Вклады физических лиц 2014 и проценты

Что будет с вкладами Сбербанка в 2014 году

В нынешнем году проценты по вкладам российских банков медленно, но уверенно ползли вниз (средний размер дохода вкладчика осенью 2013 составлял всего 9,05%). Многие аналитики и банкиры прогнозируют, что такая тенденция сохранится и в 2014 году.

Как обычно, эксперты ориентируются на среднюю ставку по вкладам ТОП-10 российских банков. В том числе, разумеется, и на ставки Сбербанка, который в 2013 уменьшил доходность по своим вкладам сразу на несколько процентных пунктов.

В этой статье мы расскажем о том:

— как менялась доходность по вкладам Сбербанка на протяжении 2013 года;

— почему Сбербанк вынужден снижать процентные ставки по своим депозитам;

— какие вклады физических лиц наверняка останутся в линейке банка в 2014 году.

Как менялась доходность вкладов в 2013 году

На протяжении 2013 года Сбербанка ТРИЖДЫ снижал процентную ставку по многим своим вкладам. В последний раз это произошло в октябре 2013. Тогда ставки по депозитам базовой линейки упали сразу на 0,25%-1%, по онлайн вкладам – на 0,5%-1,5%, а по сберегательным сертификатам – на 1,25%.

Предыдущее снижение ставок по вкладам Сбербанка пришлось на май 2013, когда рублевые вклады «подешевели» сразу на 0,25%-0,75%. Именно тогда вслед за Сбербанком «курс на снижение процентных ставок» взяли и другие крупные банки: УРАЛСИБ, ОТП Банк, ТКС Банк, «Ренессанс Кредит», Альфа-Банк и т.д.

Почему Сбербанк вынужден уменьшать процентные ставки по своим вкладам

Для Сбербанка такое «трехразовое» снижение ставок – вынужденная мера. Во что бы то ни стало, банку нужно остановить сокращение своего потребительского портфеля и сохранить текущий уровень рентабельности. Чтобы подстегнуть спрос на кредиты, банк трижды за год снижал процентные ставки по отдельным кредитным продуктам.

Президент Сбербанка, Герман Греф, в одном из интервью отметил, что расплачиваться за снижение доходности вкладов придется потерей части доли банка на рынке депозитов. Однако в 2013-2014 гг. для банка гораздо важнее увеличить спрос на кредиты. Поэтому частью своих потенциальных и актуальных вкладчиков придется все-таки пожертвовать.

Вероятнее всего, на 2014 год вклады Сбербанка (во всяком случае, отдельные его продукты) станут еще дешевле. Правда, некоторые аналитики ждут от Сбербанка расширения депозитной линейки с целью привлечения новых вкладчиков. Если уж не высокими процентными ставками, то хотя бы какими-то специальными условиями оформления.

Какие вклады Сбербанка наверняка перейдут в 2014 год?

Сберегательный сертификат (с повышенной процентной ставкой)

Максимальный доход по этому «экзотическому» вкладу объясняется очень просто. Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая не участвует в программе обязательного страхования вкладов.

Сравнительно высокий уровень риска диктует и повышенный уровень доходности. Размер процентной ставки по сберегательному сертификату зависит от стоимости ценной бумаги и срока его погашения (от 0,01% до 9,3%).

— «стартовая» цена сберегательного сертификата составляет 10 000 рублей. При этом годовая процентная ставка по сертификатам до 50 000 рублей не превышает 0,01%;

— вклад не участвует в системе обязательного страхования вкладов;

— доход по вкладу можно получить лишь в конце срока его действия.

Сберегательный сертификат – уникальное предложение, которое выделяет Сбербанк на фоне основных конкурентов. Кроме того, вложение денег в надежную ценную бумагу позволяет вкладчику диверсифицировать свои сбережения. А еще многие россияне используют сберегательные сертификаты в качестве оригинального подарка своим родным и близким.

Вклад «Сохраняй» (максимальный доход)

Вклад открывается на срок от одного месяца до трех лет с точностью до дня. По такому вкладу невозможно ни пополнение, ни частичное снятие средств. Оформить вклад «Сохраняй» можно в одной из трех валют (от 1000 рублей или от 100 долларов/евро).

Проценты начисляются ежемесячно, их можно снимать, перечислять на счет карты или присоединять к сумме вклада.

Годовая процентная ставка зависит от суммы и срока депозита. Максимальный доход по вкладу «Сохраняй» составляет 7% или 2,25% (в зависимости от валюты).

— «статичность» депозита: после открытия вклада его нельзя ни увеличить, ни уменьшить;

— низкая процентная ставка, по сравнению с аналогичными предложениями других банков.

Вклад без возможности частичного снятия и пополнения – самый статичный и «любимый» банками вариант депозита. И за свое «спокойствие» банк традиционно готов платить вкладчику повышенную процентную ставку.

Вклад «Пополняй» (банковская «копилка»)

Открыть вклад с возможностью пополнения можно в одной из трех валют на сумму от 1000 рублей или от 100 долларов/евро. На ту же сумму вклад можно и пополнять. Срок действия вклада выбирается с точностью до одного дня в диапазоне от трех месяцев до трех лет.

Размер годовой процентной ставки зависит от срока вклада и его размера. «Заработать» на вкладе «Пополняй» можно до 6,6% или до 2,05% годовых (в зависимости от валюты).

— ограничение по максимальной сумме вклада (не более 10-ти кратного размера первоначального взноса);

— не предусмотрено частичное снятие средств;

— низкая процентная ставка, по сравнению с аналогичными предложениями других банков.

Такая «банковская копилка» всегда будет пользоваться повышенной популярностью у населения. Ведь именно этот вид вклада позволяет незаметно накопить определенную сумму денег к конкретной дате и компенсировать потери от инфляции годовой процентной ставкой.

Вклад «Управляй» (для свободного доступа к средствам)

Самый мобильный вклад Сбербанка с возможностью пополнения и частичного снятия без потери процентов. Оформить вклад «Управляй» можно в одной из трех валют на срок от трех месяцев до трех лет с точностью до одного дня.

Открывается вклад на сумму от 30 000 рублей или 1000 долларов/евро, пополняется на сумму от 1000 рублей (100 долларов/евро).

Годовая процентная ставка зависит от размера неснижаемого остатка и срока вклада. «Заработать» на вкладе «Управляй» можно до 6,1% или до 1,85% (в зависимости от валюты депозита).

— по вкладу действует ограничение по максимальной сумме (не более 10-кратного размера первоначального вклада);

— «высокий порог входа» (30 000 рублей – достаточно большая сумма для россиянина со средним уровнем дохода);

— низкая процентная ставка (по сравнению с аналогичными предложениями других российских банков).

Несмотря на низкую процентную ставку и высокий порог входа, депозиты со свободным доступом к средствам на счету всегда найдут себе «поклонников» среди российских вкладчиков.

Многие открывают подобные вклады с определенной целью – убрать лишние деньги из дома, чтобы избежать соблазна их потратить. Вклады формата «Управляй» дают отличную возможность накопить определенную сумму и создать денежный резерв на случай возникновения форс-мажорных ситуаций.

Вклад «Подари жизнь» (благотворительная программа Сбербанка)

Основная «изюминка» вклада заключается в его благотворительной миссии. Каждые три месяца 0,3% годовых от суммы вклада Сбербанк перечисляет на счет благотворительного фонда «Подари жизнь».

Оформить такой вклад (без права пополнения и частичного снятия) можно на сумму от 10 000 рублей под 6,4% годовых и только на год.

Вклад «Подари жизнь» — одно из немногих благотворительных предложений на отечественном рынке банковских услуг. Участие в таких программах всегда благотворно сказывается на репутации компании и формирует положительный имидж банка.

Вклад «Мультивалютный Сбербанка России»

Для получения дополнительного дохода за счет колебания курса валют.

Мультивалютный вклад можно открыть одновременно в трех валютах на сумму от 5 рублей, 5 долларов США или 5 евро. Депозит разрешается пополнять на сумму от 1000 рублей или от 100 долларов/евро. Частичное снятие средств со счета не предусмотрено.

По вкладу «мультивалютный» вкладчик может получить двойной доход.

Во-первых, за счет фиксированной процентной ставки (до 5,9% или до 1,75% годовых в зависимости от валюты). Во-вторых, за счет колебаний курса валют. В этом случае вкладчику достаточно лишь вовремя конвертировать одну валюту в другую в рамках одного счета.

На сегодняшний день мультивалютные вклады присутствуют в линейке всего нескольких российских банков. Для Сбербанка – это еще один способ выделиться на фоне конкурентов, для вкладчиков – возможность диверсифицировать свои вложения. Правда, мультивалютный вклад предназначен не столько для преумножения, сколько для сбережения средств.

Кроме вышеперечисленных вкладов в 2014 год наверняка перейдут такие продукты Сбербанка как: «Вклады ОнЛ@йн» (с повышенной процентной ставкой и дистанционным оформлением); «Вклады для пенсионеров» (со специальными условиями по процентным ставкам); обезличенные металлические счета (с возможностью вложить деньги в золото, палладий, платину или серебро).

Вывод

Даже в 2013 году средние процентные ставки по вкладам Сбербанка нельзя было назвать высокими (учитывая, что доходность депозитов этого банка снижалась трижды за год). И вряд ли ситуация серьезно изменится в 2014 году.

Вероятнее всего, Сбербанк не станет поднимать ставки по своим вкладам. Однако, вполне возможно, расширит депозитную линейку и сделает своим вкладчикам пару-тройку интересных сезонных предложений.

Вклады Сбербанка в 2014 году

Ушедший год стал для первого банка России не просто успешным. Поворот в сторону нестандартных для Сбербанка решений удивил не только его самых преданных и консервативных клиентов.

Согласно статистике в одной лишь поисковой системе Яндекс ему посвящено более 9 миллионов запросов ежемесячно. Что касается привлечения средств физических лиц, то аналитики банка отмечают запуск в Москве специального тарифного плана для премиум-клиентов (канал «Сбербанк Премьер»), а также открытие 100-ого офиса для состоятельных клиентов (канал «Сбербанк Первый»). Состоятельные клиенты разместили на вкладах банка более 780 миллиардов рублей. Доля остатков пассивов канала «Сбербанк Первый» в общем объеме пассивов Сбербанка выросла за год с 9,3% до 10,6%.

Результаты ушедшего года

Совершенно естественным результатом новой политики стал прирост вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых и без того составляет более 40% от всех банковских депозитов частных лиц. За один декабрь средства физических лиц увеличились на 644 млрд. рублей и приблизились к 8 трлн. рублей. Если сравнить это число с объемом депозитов крупнейшего розничного банка страны ВТБ24, занимающего вторую строчку по размеру привлеченных капиталов от физических лиц, то у последнего этот же показатель дотягивает только до 1,3 трлн. рублей, т. е. оказывается в 6 раз меньше. Согласно предварительным данным чистая прибыль Сбербанка в прошедшем году составила 350 млрд. руб., и это почти в 10 раз больше дохода второго банка РФ.

Не лишним будет напоминать, что не только по этим балансовым показателям Сбербанк стабильно занимает первые строчки разных финансовых рейтингов среди российских кредитно-финансовых учреждений. Классический индекс Сбербанка размера активов-нетто, по которому традиционно расставляются по местам банки в мировой финансовой системе, показывает уровень 16,7 трлн. рублей, что 5 раз больше, чем у Газпромбанка, занимающего следующее место в российской экономике.

Что касается вкладов частных лиц, то рейтинг, относительно объемов привлеченных средств выглядит следующим образом (по данным на 1 февраля 2014 г.):

Как менялись ставки по вкладам в Сбербанке и в банковской системе РФ с 2014 года. Досье

ТАСС-ДОСЬЕ. 25 апреля 2016 года Сбербанк России снизил ставки по вкладам физических лиц. Обновленные ставки по депозитам находятся в диапазоне от 5,05% до 7,76% в рублях, от 0,1% до 3% в долларах США и от 0,01% до 2,06% в евро.

Динамика ставок Сбербанка с 2014 года

По состоянию на начало 2014 года, ставки по рублевым вкладам в Сбербанке (для Москвы и основных вкладов «Управляй», «Пополняй», «Сохраняй») составляли от 4,4% до 7,25% в долларах и от 0,3% до 2,25% в евро. Эти ставки действовали до октября 2014 года, когда они впервые были незначительно повышены (в два этапа, 10 и 14 октября) в пределах 0,5%. Вслед за этим ставки повышались еще 4 и 18 декабря.

Максимальные ставки по вкладам Сбербанк установил 24 декабря 2014 года, когда для привлечения валютной ликвидности ставки по долларовым депозитам были резко подняты до 5%, а в евро — до 4,9%. При этом даже на краткосрочные валютные депозиты от 100 долларов и евро действовали ставки от 3% до 3,5%. В рублях ставки по депозитам составляли от 8,1% до 10,3%.

С 1 апреля 2015 года Сбербанк начал планомерно снижать ставки по валютным депозитам (до 3,95% для долларовых вкладов и до 3,85% — для вкладов в евро).

Уже с 8 июля Сбербанк уменьшил доходность по валютным депозитам до 2,75% в долларах и менее 2% — в евро. Максимальная доходность по рублевым депозитам была установлена в размере 6,3 — 8,05%.

При этом, несмотря на начало очередного падения курса рубля в октябре 2015 года, Сбербанк осенью снижал ставки по валютным депозитам (16 октября и 24 ноября), в то время как ставки по рублевым депозитам с 8 июля 2015 года до 25 апреля 2016 года не менялись.

Динамика ставок по вкладам по России в целом

По данным ЦБ РФ, в январе 2014 г. средневзвешенные процентные ставки по вкладам до одного и свыше одного года составляли 5,3% и 7,33% соответственно в рублях; 2,01% и 2,75% — в долларах; 1,59% и 2,7% — в евро. Минимальный размер ставок был зафиксирован в марте 2014 года: 5,07% и 7,17% в рублях; 1,66% и 2,55% — в долларах; 1,35% и 2,18% — в евро.

Максимальная доходность была зафиксирована в январе 2015 года, когда банки опасались снижения ликвидности: из-за этого ставки на срок до и более одного года колебались на уровне 12,33% и 13,11% в рублях; 5,22% и 5,51% в долларах; 4,96% — в евро. Выше 4-5% средние ставки по валютным депозитам держались до мая-апреля 2015 года, затем начался спад их доходности. Перед очередным резким снижением курса рубля в октябре 2015 года ставки по рублевым депозитам составляли 6,92% и 8,87% соответственно, по депозитам в долларах: 1,7% и 3,05%, по депозитам в евро: 1,22% и 2,23%.

Согласно последним данным ЦБ РФ (на февраль 2016 года), ставки по депозитам в рублях на срок до и более одного года составляли 8,68% и 9,07% соответственно; в долларах: 1,58% и 2,52%; в евро: 0,94% и 1,47%.

Лучшие вклады в банках в 2018 году: условия и процентные ставки

Банковский вклад — выгодный способ сохранения и преумножения денег.

Рассчитать доход от предлагаемого вклада можно самостоятельно в пару кликов — с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

Возможность совершать операции по открытию или закрытию вклада через интернет-банк или мобильное приложение позволяет клиентам выгодно размещать свои средства не выходя из дома.

Специальный вклад «Для жизни» с повышенной доходностью доступен только тем, кто оформляет программу накопительного или инвестиционного страхования жизни.

Текущий счет «Клик» — это возможность получать доход до 5% годовых в рублях на остаток ваших средств ежедневно на всю сумму остатка.

Вклад «Первоклассный» отличается возможностью сохранения начисленных процентов при досрочном истребовании вклада по истечении половины его срока.

С онлайн-вкладом «Клик Депозит» можно получить повышенную процентную ставку и сэкономить время.

Вопрос сохранения и приумножения денежных средств актуален всегда. Один из наиболее разумных и безопасных вариантов — открытие банковского вклада. Какой банк и депозит выбрать для максимально выгодного вложения средств в 2018 году? Какие критерии, помимо процентной ставки, являются важными?

Предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках.

Какой вклад лучше открыть?

Для начала попробуем провести маленький ликбез, чтобы разобраться, от чего же зависит уровень процентных ставок в банках. Сразу отметим, что на величину доходности по вкладам влияет сразу несколько взаимосвязанных факторов:

  • Уровень инфляции.
  • Темпы роста вкладов населения.
  • Конкуренция между банками за вкладчиков.
  • Изменение ключевой ставки Центробанком РФ (см. рис. 1).
  • Отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций).
  • Изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 г. действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 руб. до 1 400 000 руб.).

Справка

Ключевая ставка — это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, то есть величина процента, под который Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них. Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 26 марта 2018 года ставка равняется 7,25%. На заседании Совета директоров Банка России, состоявшимся 27 апреля 2018 года, значение ключевой ставки было оставлено в силе. Напомним: еще только 12 февраля 2018 года она была снижена до 7,5%.

Некоторую путаницу вносит понятие «ставка рефинансирования», которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций, но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 г., она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 г. приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».

Рис. 1. Изменения ключевой ставки ЦБ РФ с 1 января 2016 года [1] .

На сегодняшний день Банк России формирует «большую десятку» по показателям надежности (величине собственных средств (капитала) из следующих банков [2] :

  1. Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
  2. ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»;
  3. «Газпромбанк» (ПАО «Банк ГПБ»;
  4. «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
  5. «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
  6. МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
  7. «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
  8. «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
  9. «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
  10. ВБРР (АО «Всероссийский банк развития регионов»).

Справка

В третьей декаде апреля 2018 года по результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам равнялась 6,39% [3] . Индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.

Что еще полезно знать о средней максимальной ставке?

Центробанк РФ с октября 2012 г. категорически не рекомендовал всем частным банкам превышать установленный в ходе мониторинга показатель более чем на 2 процентных пункта (процента), с 22 декабря 2014 г. — на 3,5%, с 1 июля 2015 г. разрешил любое повышение в обмен на увеличение взносов (отчислений) кредитных организаций в Фонд страхования вкладов (ФСВ).

Плата банков за повышенный риск установлена такая:

  • если величина процентной ставки по вкладу не завышена относительно средней максимальной, банк производит отчисления по базовой ставке — 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам [4] ;
  • если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взимается взнос по дополнительной ставке — 0,225% [5] ;
  • если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от средней максимальной, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку — 0,75%. [6]

Какой вывод из этой информации должны сделать обычные вкладчики? Если уровень доходности депозита, по мнению Центробанка РФ, слишком высок, то такой вклад несет в себе дополнительные риски, поэтому частный банк и платит взносы в АСВ по повышенной ставке.

Для простоты понимания приведем пример:

  • Текущая средняя максимальная ставка по депозитам — 6,39%.
  • Максимальное рекомендованное превышение уровня ставки — 3,5%.
  • Максимально приемлемая (с предельным уровнем риска) ставка по вкладу — (6,39% + 3,5%) = 9,89%.

То есть при доходности депозитов свыше 9,9% вы можете иметь дело либо с неустойчивой кредитной организацией, либо ведущей рисковые операции. Справедливости ради отметим, что в настоящий момент «под защитой» Агентства страхования вкладов (АСВ) находятся все депозиты в одном банке объемом до 1 400 000 руб., поэтому риск в большей степени принимает на себя банковская система, нежели вкладчики. Но мало приятного в мысли о том, что вы можете столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который начал процедуру банкротства.

Несмотря на то, что по итогам 2017 года инфляция достигла уровня, близкого к 4% [7] , говорить о послаблениях со стороны ЦБ РФ в отношении процентных ставок пока рано. Рынок может оживляться благодаря специальным сезонным продуктам. Несмотря на то, что количество интересных предложений по вкладам не столь велико, все еще есть банки, готовые предоставить весьма привлекательные условия. Если вы задались целью найти лучший вклад в рублях или в валюте, то данный обзор вам поможет.

Рис. 2. Структура и динамика инфляции в 2012–2017 годах включительно
(по данным Росстата и Банка России).

Рублевый или валютный вклад?

Доходы и потребление подавляющего большинства россиян ориентированы на рубли. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным решением. К тому же, если рубль продолжит ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и такой момент желательно не упустить. Несмотря на то, что россияне традиционно считают валюту более стабильным вариантом сохранения средств, в текущей непредсказуемой ситуации выбирать ее довольно опасно, так как на данный момент курсы евро и доллара крайне высоки и рубль уже успел более-менее стабилизироваться. Если в краткосрочной перспективе произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то валютный вклад потеряет всякий смысл для тех, кто привык тратить деньги в рублях. Как говорят эксперты, те, кто реально заинтересованы в валюте, уже успели диверсифицировать свои средства. Если вы не принадлежите к числу таких людей, то вклад в валюте не должен представлять для вас особого интереса. Как было сказано выше, доходы и траты подавляющего числа россиян ориентированы на рубли, а значит, сохранять нужно именно их.

Срочный вклад или до востребования?

Все вклады можно разделить на срочные и до востребования. Последние позволяют вернуть вложенные средства в любой момент по желанию вкладчика. Процентные ставки по таким депозитам, как правило, минимальны — не более 1% (прибыль от такого вклада не покроет даже месячную инфляцию). Срочные вклады размещаются на определенный срок, до истечения которого клиент не должен востребовать свои средства, иначе, в большинстве случаев, он лишится своего дохода. Срочный депозит чаще размещается на год, реже — на несколько месяцев. На вклады с самым длительным периодом хранения иногда предоставляются наиболее выгодные ставки, но далеко не всегда. Потому если вы ищете лучший вклад, то смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев.

Пополняемый или непополняемый вклад?

Вклады классифицируются в зависимости от степени контроля вкладчика над вложенными средствами. При открытии непополняемого депозита запрещены какие-либо операции пополнения или снятия — по ним банки предлагают наиболее выгодные условия размещения средств. Пополняемые вклады позволяют доложить деньги на счет во время действия договора, что удобно для планомерного накопления крупной суммы денег. Некоторые банки предлагают пополняемые вклады, которые позволяют клиенту совершать расходные и приходные операции. Как уже было сказано, лучшие условия предоставляются по непополняемым вкладам.

Лучшие вклады в рублях

На данный момент банки предлагают вклады по средневзвешенной ставке 5,4–6,5% [8] годовых, общая тенденция идет на снижение. Напомним, что в декабре 2014 года Банк России резко увеличил ключевую ставку до 17%, вызвав тем самым повышение ставок по вкладам вплоть до 21–22%. На протяжении всего года показатель уменьшался: уже в июне 2015 г. средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14–15%. Сейчас максимальная доходность находится на уровне 8,5%. Высокий процент по вкладам (8,2%) предлагает банк «Локо-Банк» со сроком на 400 дней, выплата процентов производится в конце действия договора. «Московский Кредитный Банк» предоставляет депозиты со ставкой до 7% [9] , «Росбанк» — до 6,8%, «ЮниКредит Банк» — до 5,5%, «Промсвязьбанк» — до 5,9%, «Альфа-Банк» — до 6,1%, «Райффайзенбанк» — до 4%, Сбербанк — до 4,15%.

Как мы видим, чем крупнее банк, тем более низкие процентные ставки по вкладам он готов предложить. Лучшие условия по вкладам можно найти в небольших частных банках. Но рекомендуем особое внимание обращать на условия досрочного расторжения договора вклада, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете лишиться большей (если не всей) части процентов по депозиту.

Лучшие вклады в евро

Ситуация с валютными вкладами примерно такая же, как и с рублевыми. Средняя ставка по депозитам в евро составляет порядка 0,2–0,4% [10] . Банки-лидеры высокими ставками по валютным вкладам опять-таки не радуют: средний годовой процент составляет порядка 0,3%. Например, вариант по вкладу в евро можно найти в «ЮниКредит Банке». Он предусматривает размещение на 5 лет от 1500 евро по ставке 0,2% с капитализацией, ежемесячной выплатой процентов и льготным расторжением договора. В банке «Санкт-Петербург» вы можете рассчитывать на ставку 0,01% при открытии депозита сроком на 1 год размером от 500 евро. Выплата процентов производится в конце срока вклада. «Московский Кредитный Банк» предлагает вклад от 100 евро сроком на 1 год со ставкой 0,7%. Такие гиганты, как «Райффайзенбанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», Сбербанк предлагают ставки в пределах 0,1–0,3%.

Условия региональных банков могут быть более привлекательными, однако многие вкладчики боятся пользоваться их услугами. Во-первых, из-за сомнений в надежности, во-вторых, из-за географического расположения. В свою очередь, крупнейшие российские банки не готовы предоставить привлекательные условия по вкладам. В текущей экономической ситуации, разумеется, уместнее ориентироваться прежде всего на надежность банка. Это послужит и оздоровлению банковской сферы: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка. Однако не стоит однозначно пренебрегать огромным потенциалом регионов. Среди региональных банков есть достаточно солидные, имеющие филиалы во многих городах, уверенно удерживающие свои позиции на рынке. Прежде, чем обращаться в один из крупнейших банков, уточните ситуацию в своем регионе.

Лучшие вклады в долларах

Средняя ставка для долларовых вкладов составляет порядка 0,8–1,5% [11] . Что касается лидеров российского банковского сектора, то здесь предлагаются следующие условия по вкладам. В «ЮниКредит Банке» вы можете разместить долларовый депозит по ставке до 1,75%, с капитализацией и возможностью ежемесячных выплат. Максимальная ставка по вкладам банка «Санкт-Петербург» составляет 1,7%. Открыть вклад с таким процентом может любой вкладчик, если у него имеется 50 000 долларов США. В среднем, самые крупные российские банки готовы предложить годовую ставку в пределах 0,7–1,1%.

Выгодные условия и проценты по вкладам. Подводим итоги

Российский банковский сектор демонстрирует невысокую стабильность процентных ставок. Крупнейшие игроки рынка проводят осторожную процентную политику. Мы обратились за комментарием к представителю «ЮниКредит Банка»:

«Дальнейшее развитие событий крайне неопределенно и будет зависеть от очень многих факторов: динамики курса рубля, цен на нефть, решений ЦБ, инфляционных ожиданий и т. д. Если в экономике не будет каких-либо серьезных изменений, то и на рынке вкладов сохранятся сложившиеся тенденции. Несмотря на ряд проблем в экономике, в настоящее время уже снова начинают набирать популярность долгосрочные вклады: люди предпочитают сохранять средства, нежели тратить. Бум потребления закончился. Поэтому рублевые вклады, особенно в регионах, где жизнь меньше ориентирована на валютные средства, остаются наиболее рациональным решением для сохранения своих денег.

Для тех, кто хочет хранить свои средства без потерь, «ЮниКредит Банк» разработал вклад «Первоклассный». Он является пополняемым, со сроком 1–3 года и с сохранением процентов при досрочном закрытии во второй половине срока. Вклад можно сделать в рублях или долларах. Рублевый вклад «Зарплатный» на 1–5 месяцев предлагается клиентам, имеющим в «ЮниКредит Банке» зарплатный счет. Если вы оформляете через нас договор инвестиционного или накопительного страхования жизни, вам предоставляется возможность открыть вклад «Для жизни» на 2–5 лет, он отличается выгодной ставкой в валюте. Клиенты, которые оформили пакет привилегированных услуг PRIME, могут открыть непополняемый вклад PRIME, не предусматривающий частичного снятия денег, но дающий при этом максимальный доход в рублях. Любой клиент нашего банка может оформить вклад «Клик Депозит» дистанционно на 31–150 дней с пополнением и повышенной ставкой. По всем депозитным продуктам физические лица могут выбрать капитализацию или выплату процентов по вкладу ежемесячно. Заявление на размещение средств можно подать через интернет-банк Enter.UniCredit, в мобильном приложении Mobile.UniCredit или в любом отделении банка (лично или через представителя с доверенностью)».

P.S. Для подбора оптимального для вас вклада на сайте «ЮниКредит Банка» есть специальный калькулятор.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

*информация не является публичной офертой.

Анализ рынка вкладов физических лиц в I квартале 2014 года

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в I квартале 2014 г., исследовав наиболее значимые тенденции рынка за этот период.

Сберегательная активность населения

Объём вкладов физических лиц в I квартале 2014 г. сократился на 393,5 млрд до 16 563,9 млрд руб. В относительном выражении снижение составило 2,3%, без учёта валютной переоценки – 4,4%. Вклад капитализации процентов за квартал оценивается в 1,5 п.п. Для сравнения: в I квартале прошлого года рост составил 496,2 млрд руб. или 3,5%. При этом следует отметить, что в соответствующем периоде прошлого года динамика вкладов была примерно на 200 млрд руб. больше обычного, вероятно, в связи с разовым притоком средств российских граждан с Кипра, а также требованиями по переводу счетов госслужащих в российские банки.

Объём сберегательных сертификатов на предъявителя в отчётном периоде снизился на 3,7 млрд руб. (на 1,1%) — до 345,2 млрд руб. Тем самым последние полгода вложения в незастрахованные сертификаты практически перестали оказывать влияние на общую динамику вкладов.

С начала 2014 г. АСВ приступило к страхованию вкладов физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей. Их объём на 1 апреля составил 189,9 млрд руб. (1,1% общей суммы вкладов физических лиц), уменьшившись с начала года на 18,6 млрд руб. Размер страховой ответственности по ним составил 102 млрд руб. или 54% общей суммы вкладов индивидуальных предпринимателей. Это говорит о том, что структура их вкладов по размеру в целом соответствует общерыночной структуре вкладов физических лиц.

В целом общий объём застрахованных вкладов в I квартале 2014 г., включая вклады индивидуальных предпринимателей, уменьшился на 408,1 млрд руб. (на 2,4%) до 16 391,4 млрд руб.

Отмеченное замедление в сберегательной активности было вызвано рядом причин, среди которых следует отметить замедление роста экономики и ослабление курса рубля. На динамику вкладов также отрицательно повлияла досрочная выплата части пенсий за январь 2014 г. в декабре 2013 г.

В течение 2014 г. АСВ ожидает умеренной сберегательной активности, подкреплённой продолжающимся ростом номинальных доходов населения и достаточно высокими процентами по вкладам.

Структура вкладов по размеру

В I квартале 2014 г. различные группы вкладов по размеру изменялись разными темпами. Самые крупные вклады (свыше 1 млн руб.) выросли на 1,2% по объёму, а по количеству счетов снизились на 2,8%. Вклады от 400 тыс. до 1 млн руб. увеличились на 4% по сумме и по количеству счетов. Депозиты от 100 тыс. до 400 тыс. руб. уменьшились на 4,3% по объёму и по количеству счетов. Небольшие вклады (до 100 тыс. руб.) сократились на 12,0% по объёму (по количеству счетов ‑ рост на 0,2%).

По итогам квартала доля вкладов свыше 1 млн руб. увеличилась с 40,0% до 40,9% в общем объёме депозитов населения. Депозиты от 700 тыс. до 1 млн руб. выросли с 7,6% до 8,0%, а доля вкладов от 400 тыс. до 700 тыс. руб. увеличилась с 16,2% до 17,0%. Вклады от 100 тыс. до 400 тыс. руб. снизили свою долю с 22,8% до 22,1%, а вклады менее 100 тыс. руб. – с 13,4% до 12%.

Средний размер банковского вклада на 1 апреля 2014 г. почти не изменился, составив 29,4 тыс. руб., а за вычетом мелких и неактивных счетов – 104 тыс. руб. (по уточнённой методологии, без вкладов до 1 тыс. руб.).

Доходность депозитов и её влияние на динамику вкладов

Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках свидетельствуют о небольшом повышении доходности вкладов. По итогам I квартала 2014 г. 43 из 100 банков повысили, а 19 банков понизили ставки. В 38 банках ставки остались неизменными.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объёму вкладов) по рублёвым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. за I квартал текущего года вырос на 0,2 п.п. и составил 7,4% годовых. В свою очередь средняя (невзвешенная) процентная ставка для годовых вкладов объёмом в 700 тыс. руб. также выросла на 0,2 п.п. и достигла 9,1%.

По мнению АСВ, такие изменения отражают стремление части банков привлечь средства населения в условиях определенного дефицита ликвидности и небольшого снижения общего объёма вкладов.

Валютная и срочная структура вкладов

В I квартале 2014 г., в связи с ослаблением курса рубля к основным иностранным валютам, доля депозитов в иностранной валюте увеличилась с 17,4% до 20,3% на 1 апреля 2014 г. Кроме влияния изменения курса рубля также наблюдался небольшой чистый приток вкладов, сделанных в иностранной валюте.

В рассматриваемом периоде следует отметить рост доли долгосрочных вкладов (свыше 1 года) с 61,8% до 63,6%. Одновременно произошло снижение доли вкладов до востребования с 18,9% до 17%. Тем самым в I квартале население предпочитало более доходные долгосрочные депозиты. Доля срочных вкладов менее 1 года не изменилась, оставшись на уровне 19,4%.

Доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков в I квартале 2014 г. немного сократилась: на 0,3 п.п. до 78,3%, в том числе доля Сбербанка с 46,7% до 46,1%.

Наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в «региональных» банках – 1,2%, объём вкладов сетевых банках почти не изменился (рост на 0,1%), а вклады в банках московского региона сократились на 1,2%.

Страховая ответственность АСВ

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в I квартале 2014 г. снизился с 65,5% до 64,5% всех вкладов, а без учёта Сбербанка остался неизменным – 53,1%.

АСВ в социальных сетях

Как мне получить страховое возмещение?

Ответы на этот и другие вопросы о страховых случаях и выплатах Вы можете прочитать в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».

Как мне погасить кредит?

Информацию о реквизитах банков, а также о контактных лицах по вопросам, связанным с погашением кредитов, Вы можете узнать в разделе «Погашение кредита».

Справочник вкладчика
Если Ваш банк разорился

Продажа имущества

Вклады физических лиц 2014 и проценты

​Средний размер максимальной процентной ставки по вкладам в 10 крупнейших (по объему привлеченных депозитов физических лиц) банках России в начале февраля опустился до 9,759% годовых, следует из материалов ЦБ. Так низко этот показатель не опускался с конца октября 2014 года, когда размер ставки оценивался в 9,715% годовых.

В конце 2014 года банки вслед за ЦБ, увеличившим ключевую ставку до 17%, начали повышать ставки по депозитам населения, пытаясь решить за счет вкладов физических лиц проблему дефицита средств. Целый ряд мелких и средних банков тогда предлагали клиентам депозиты со ставками выше 20% годовых. Крупные банки действовали более сдержанно, однако уже в середине декабря 2014 года средний размер максимальной ставки (при ее расчете учитываются вклады в Сбербанке, ВТБ24, Банке Москвы, Райффайзенбанке, Газпромбанке, Бинбанке, Альфа-банке, банке «ФК Открытие», Промсвязьбанке и Россельхозбанке) впервые с 2009 года поднялся выше 15% годовых. Всего за десять дней ставка выросла почти в полтора раза, а к концу декабря достигла уровня в 15,635%.

За 2015 год ЦБ в несколько приемов снизил ключевую ставку с 17% до 11%, а вслед за ней снижались и ставки по вкладам. За год значение средней по банковскому топ-10 максимальной ставки сократилось в те же полтора раза, а в начале января она опустилась ниже отметки в 10% годовых.

Аналитики связывают изменение политики банков с ростом популярности сберегательной модели поведения, о масштабном переходе населения на которую ранее сообщало Минэкономразвития. «Из-за того, что население выбрало тактику сбережения, у банков нет необходимости стимулировать приток клиентов с помощью ставок», — отмечает аналитик ИК «Совлинк» Ольга Беленькая.

Аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай отмечает, что только в декабре 2015 года россияне отнесли в банки около 1 трлн руб. — деньги, которые обычно тратились на подарки и путешествия во время новогодних каникул.

В то же время в конце января 2015 года ЦБ упростил для банков повышение ставок по вкладам, повысив базовый уровень доходности рублевых вкладов, на который ориентируются коммерческие банки, устан​авливая ставки по открываемым для населения вкладам. Превышение определенных ЦБ ставок более чем на 2 п.п. влечет за собой обязанность уплачивать повышенные взносы в фонд страхования вкладов.

По расчетам РБК, средняя ставка по 15 крупнейшим российским банкам по итогам января 2016 года упала с 8,8 до 8,6%. При этом сильнее всего упали ставки по краткосрочным вкладам, доходность долгосрочных (на 2–3 года) вложений чуть сократилась, а доходность депозитов на год, наоборот, выросла — почти на 0,1 п . п .