Страховая деятельность великобритании

Тема 10 Страхование в зарубежных странах

Страховая деятельность в странах Запада насчитывает уже более 300 лет Начиналась она по развитию страхования от пожаров после большого пожара в Лондоне 1666 и создание \»Кофейного дома Эдварда Ллойда а \»в 1668 году Однако большинство законов, которые регулируют деятельность страховых компаний, было принято совсем недавнеговсім недавно.

Теперь рынок страховых услуг хорошо развит и опирается на достаточно основательную правовую базу Лондон — крупнейший в мире центр страхования, а также размещение международного перестрахования Пятая частей на общего мирового страхования, страхового бизнеса на международном рынке концентрируется именно в британской столицці.

Самый закон, принятый в Великобритании и который действует до наших дней, — \»Закон о страховании жизни\» 1774 года, что фактически сделал незаконными попытки спекулировать на смерти другого человека Надзор за деятельностью страховых компаний впервые введен \»Закон о компаниях по страхованию жизни\» 1870 Согласно этому закону страховые компании были обязаны делать отчисления и подавать годовой фи нансовых отчет Министерства торговли В 1906 году \»Закона о морском страховании\» сформулировано законодательство, регулирующее заключение соглашений по страхованию морских транспортных средств Сегодня этот закон — единый законодательный акт по данному вопросуання.

Ныне действующие законы о страховых компаниях на нормативные документы сформулированы в начале 1980-х годов В последующие годы было принято большое количество законодательных актов Это связано с интеграцией евро опейськои Союза и мерами по защите инвесторов, определенных в \»Законе о финансовых услугах\» 1986 Дальнейшие изменения в законодательстве введен 1 июля 1994, когда вступили в действие \»Третья директ ива по страхованию жизни \»и\» Директива из общего страхованияня”.

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В ВЕЛИКОБРИТАНИИ

Страховое дело в Великобритании имеет два главных направления:

— долгосрочное страхование жизни (контракты могут заключаться на много лет);

— общее страхование (в том числе страхование от несчастных случаев и краткосрочное страхование жизни: контракты заключаются на срок не более одного года)

Сейчас более 800 компаний уполномоченные заниматься в Великобритании одним или несколькими видами страхового бизнеса Почти 450 компаний относятся к Ассоциации британских страховщиков Некоторые компании являются так называемые ими взаимными упреками в правах собственности держателей их страховых полисов и профессиональные услуги также предоставляют некоторые \»дружественные общества\» (объединение физических лиціб).

В Великобритании на рынке страхования также действует много иностранных компаний, с которыми британские тесно сотрудничают Небольшие британские компании, как правило, ограничивают деятельность территорией своей страны и Большинство крупных компаний, занимающихся общим страхованием, работают также за рубежом, действуя через филиалы, агентства или связанные с ними местные фирмы Форма страховых компанийій:

1 Частные компании — с предельной ответственностью и акционерным капиталом В этих компаниях акционеры существенно право на получение прибыли компании Большинство страховых компаний Великобритании является частнымими.

2 Общие компании — принадлежат владельцам страховых полисов и существуют для получения прибыли Они созданы для пользы страхователей Эти компании занимаются страхованием жизни и составляют ь треть рынка всего страхования жизнедеятельностиття.
Типы страховых компаний:

1 Смешанные страховые компании (проводят как страхование жизни, так и общее страхование)

2 Филиалы, занимающихся общим страхованием жизни

3 Филиалы, занимающиеся индивидуальным страхования жизни

4 Компании, занимающиеся перестрахованием

5 Корпорация \»Ллойд\»

1 Индивидуальные посредники:

а) страховые брокеры;

в) брокеры \»Ллойда\»;

г) независимые финансовые консультанты;

д) страховые консультанты

2 Страховые агенты:

б) представители компаний

Организации, действующие на рынке страховых услуг Великобритании: Ассоциация английских страховщиков — состоит из представителей около 400 страховых компаний, покрывающих более 90 процентов рынка ку страхования Финансируется за счет отчислений членов организацииї.

— давление на правительство с целью создания необходимых условий развития страхования;

— обеспечение связи с Министерством торговли и промышленности;

— управление связями с обществом по вопросам индустрии страхования, Институт лондонских страховщиков — ассоциация морских и авиастраховикив, которые не входят в состав \»Ллойда\»

Лондонский страховой центр — биржа для страховщиков не связанных с морским страхованием на лондонском рынке, который не покрывает \»Ллойд\»

Ассоциация английских страховщиков и инвестиционных брокеров — лидер среди торговых ассоциаций в Великобритании

Ассоциация независимых финансовых консультантов — лидер среди независимых финансовых консультантов в Великобритании

Институт дипломированных страховщиков — главный профессиональный заведение в Великобритании

Отдельное место на британском страховом рынке занимает корпорация \»Ллойд\» Очень часто \»Ллойд\» называют страховой компанией, но с юридической точки зрения это не совсем правильно \»Ллойд\» — это корпорация, а объединяет частных лиц, каждое из которых принимает страхование на свой риск и несет персональную ответственность за принятые обязательства всем своим имуществом \»Ллойд\» можно назвать ведущим страховым ры нком мира, поступления на котором составляют 20 миллионов фунтов стерлингов за каждый рабочий день Портфель \»Ллойда\» формируется, наряду с традиционными рисками, за счет объектов страхования, которых не м ожуть принять акционерные страховые компании (коммерческие спутники связи, супертанкеры, атомные электростанции, буровые платформы по добыче нефти и газа и тп) Годовой вклад \»Ллойда\» в экономику Велик обритании превышает 1 миллиард фунтов стерлинговфунтів стерлінгів.

Теперь членами \»Ллойда\» являются около 30000 человек в 70 странах мира Члены \»Ллойда\» сгруппированы в 370 синдикатов Синдикаты формируются по определенным видам страхования: страхование морского транспорта грузов, атомных рисков и тп Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой компанией или синдикатом \»Ллойда\» принимать на страхование (или в перестрахование) риски Ан деррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика) Вообще принято говорить, что риски, которые подлежат страхованию, не страхуются в \»Ллойд\», а разме щуються в \»Ллойда\» Об этом свидетельствует и сама процедура такого размещениятакого розміщення.

Риск принимается на размещение в синдикате-лидере по данному виду страхования Ответственность за принятый риск и сумма премии распределяются между всеми членами синдиката пропорционально размеру сумм, вн несомых ими для обеспечения страховых операций синдиката Затем риск размещается в других аналогичных синдицированных, полностью подчиняются решению лидера и принимают на свою ответственность определенную сумму на риск, но эта сумма несколько ниже, чем в синдикате-лидере Размещение риска продолжается до полного покрытия страховой суммуми.

Следует отметить, что хотя между синдикатами \»Ллойда\» есть конкуренция, главным фактором является кооперация для осуществления одной цели — обеспечение интересов страховщиков и высокой репутации \»Ллойда\»

Страховой рынок Великобритании

Количество страховых компаний, имеющих лицензию на страховую деятельность на территории Великобритании, превышает 800. Количество членов корпорации Ллойд (объединения частных и корпоративных страховщиков, каждый из которых принимает страховые риски на себя и обеспечивает выполнение обязательств собственным капиталом) с 1992 г. резко сократилось в связи с тем, что на рынок Ллойд были допущены корпоративные члены, а в самой корпорации была начата программа по реконструкции и обновлению Ллойд. Количество синдикатов сократилось с 401 в 1994 г. до 164 в 1997 г. Тем не менее, средний оборот синдикатов резко возрос — с 27 млн.ф.ст. до 66 млн.ф.ст.
Каждый синдикат Ллойда представлен на рынке через лидирующего андеррайтера , который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника — брокера «Ллойда». Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов). Члены синдиката (ассоциации) обычно не являются профессионалами в страховом деле, но каждый из них полностью и лично ответственен за весь бизнес, осуществляющийся от его имени страховщиком синдиката.

В виду этой неограниченной ответственности важно, чтобы строгие правила относились к любому лицу, желающему стать членом ассоциации андеррайтеров. Чтобы стать членом андеррайтеров ассоциации Ллойда лицо должно: иметь рекомендации других членов; вести дело с неограниченной личной ответственностью; удовлетворять Совет ассоциации Ллойда своей честностью в проведении финансовых операций; обеспечить страхование в утвержденной форме для того, чтобы пользоваться доверием корпорации Ллойда.
В настоящее время в Великобритании член корпорации должен представить доказательства, что он имеет минимум 250000 ф.ст. и часть из них положена на депозит корпорации Ллойда; вносить полученную сумму страховых взносов в Траст — фонды в соответствии с Актами доверия, одобренными департаментом торговли и промышленности и Советом ассоциации Ллойда, из которых могут оплачиваться только требования о возмещении ущерба, расходы и прибыль; ежегодно предъявлять отчеты по страхованию независимым аудиторам, которые требуют, чтобы активы андеррайтеров были достаточными для обеспечения их ответственности за все виды страхования; отчислять часть страховых взносов в центральный фонд, направленный на обеспечение ответственности любого члена ассоциации андеррайтеров на тот случай, если финансовых средств и личного имущества андеррайтера будет недостаточно для выполнения своих обязательств. Этот центральный фонд направлен на защиту андеррайтера, который в полной мере несет личную ответственность за свое благосостояние; он также направлен на защиту страхователя
Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций) — by bodies corporate за исключением friendly societes — ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране; не корпоративных компаний (unincorporated bodies); а также андеррайтеров Ллойд.

Страховая деятельность великобритании

301. Страховая отрасль в. Великобритании

302. Структура страхового рынка

303. Страховой рынок. Ллойд

301 Страховая отрасль в Великобритании

Страховая отрасль. Великобритании является крупнейшей в. Европе и третьей в мире. На ее долю приходится примерно 9% общемирового объема страховых премий (рис 301). По данным. Ассоциации британских страхов викивків (Association of British Insurers -. АВИУ в страховом бизнесе страны занято 332 тыс. человек, что составляет треть от общего количества работников британской сферы финансовых услуг. Это в два раза больше, чем количество работающих в автобудив ней отрасли и в три раза больше, чем количество рабочих электротехнической, газовой и водоснабжающей отраслей вместе взятьих.

Десятая часть всех новых страховых соглашений в. Европейском. Союзе заключается британскими страховыми компаниями, которые предоставляют свои услуги страхования в бизнесе, пенсионном обеспечении и в общем с страховании их клиентами являются 45 млн британцев и миллионы граждан других стран. Четверть британского прибыли от страховых взносов, а это 40 миллиардов фунтов стерлингов, поступает от зарубежной д ияльностті.

Страховые компании контролируют 17% инвестиций на рынке акций, в то время как на долю пенсионных фондов приходится 16%

. Рис 301. Доля. Великобритании на мировом рынке страховых услуг

доверительных паевых трестов — 2%, а других финансовых институтов — 11%. Ежедневно выплачивается 222 млн фунтов стерлингов в форме пенсий и выплат, связанных со страхованием жизни и 74 миллиона фунтов стерли ингив за другими общими страховыми выплатами.

Страховая отрасль делает существенный вклад в сбор налогов в. Великобритании, перечисляя почти 75% корпоративного налога на прирост капитала. Страховщики ежегодно платят 2,4 млрд фунтов. Стерлин нгив в виде налога на страхование и еще 1 млрд фунтов стерлингов в качестве. ПДВ.

302 Структура страхового рынка

В. Управлении по финансовому регулированию и надзору. Великобритании (FSA — The Financial Services Authority) зарегистрировано 1118 компаний, которым предоставлено разрешение на осуществление страховой деятельности в стране:: 836 компаний имеют право заниматься исключительно общими видами страхования (страхование средств автотранспорта, домашнего имущества), 232 компании ограничены в своей деятельности предоставлением услуг только с долгосрочного страхования (жизни и пенсионного страхования) и только 50 компаний могут осуществлять как общее, так и долгосрочное страхование. Многие из этих компаний являются собственностью крупных в. Рахов, или финансовых групп, при этом десять крупнейших предоставляют 72% услуг общего страхования, а десять групп по страхованию жизни и пенсионного страхования контролируют 75% этого рынка у страні.

Управление по финансовому регулированию и надзору. Великобритании осуществляет тщательный контроль за деятельностью страховых компаний, которые не имеют права заниматься любым другим видом бизнеса, кроме стра ахування. Британские страховщики, как и страховщики в других странах. Европы, должны платить налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество. Согласно британскому законодательства а определенные виды страховых операций облагаются еще и гербовым сбором, но количество их незначительное в общем объеме страховой деятельноститі.

303 Страховой рынок Ллойд

. Ллойд — это один из крупнейших рынков страхования в мире, история которого берет начало в XVII в, когда небольшая группа страховщиков выбрала тихую кафе. Бдварда. Ллойда на улице. Таверны постоянным местом. Встречи ей со своими клиентами. Стихийное объединение страховщиков в 1871 г получил статус корпорации, согласно специального акта парламентнту.

В деятельности корпорации, с одной стороны, участвуют страховые брокеры, а с другой — синдикаты андеррайтеров. Ллойд, которые получают предложения о страховании и перестрахования исключительно через брокеров. Прежде чем стать членами корпорации, ан дерайтеры должны внести значительную сумму денег. Ан дерайтеры объединены в синдикаты, во главе каждого из которых стоит руководитель. Ответственность индивидуальных члене в не огена.

Со временем корпорация превратилась в мощную страховую ассоциацию, пользуется наибольшей популярностью в мире. Хотя. Ллойд особенно известна страхованию от морских рисков, однако, вероятно, нет так кого явления, каким бы фантастическим оно ни казалось, от которого не согласились бы застраховать в. Ллойд.

Корпорация имеет по всему миру своих агентов, которые занимаются сбором информации, помощью судам, попавшим в затруднительное положение, спасением поврежденных товаров и улаживанием страховых претензий

К группам страховщиков. Ллойд входят состоятельные люди, которые избираются по рекомендациям страховых агентов после соответствующих собеседований в комитете. Ллойд. Страховщики должны обладать определенным минимумом свободного ка. АПИТАЛ. Они соглашаются нести неограниченную ответственность в случае ущерба, связанного со страхованием, который распределяется на всех членов группы или синдиката. С другой стороны, они участвуют в раз разделении доходов соответственно своей доле участия в покрытии рисковків.

На рынке. Ллойд действуют 66 синдикатов, возглавляемых 42. Анде-райтинговимы агентами, или агентами-руководителями. Здесь аккредитованы 163 брокеры, представляющие интересы своих клиентов. Страховые услуги надо аються на. Ллойд, охватывают клиентов более чем из 200 стран мира, среди которых восемь мировых лидеров фармацевтической промышленности и 48 наиболее влиятельных банков мира (рис 302). Каждый день дома. Л. Лойд приходят по делам около 4000 оси осіб.

Капитал на рынке. Ллойд обеспечивают:

o 111 корпоративных членов (частных компаний);

o 1497 отдельных лиц с неограниченной ответственностью («имен»);

o 468 компаний с ограниченной ответственностью («корпоративных имен»- NameCos);

o 132 шотландских общества с ограниченной ответственностью

Рис 302. Структура рынка. Ллойд 1

Около 60% дохода от страховых премий приносят 8 крупных брокерских фирм, каждая из которых, в свою очередь, имеет собственные страховые агентства, общее количество брокерских фирм достигает 270. Декларации о ф финансовое состояние ассоциации выпускаются один раз в три роки.

Предыдущая СОДЕРЖАНИЕ Следующая

СТРАХОВАНИЕ В ВЕЛИКОБРИТАНИИ

30.1. Страховая отрасль в Великобритании.

30.2. Структура страхового рынка.

30.3. Страховой рынок Ллойд.

Страховая отрасль в Великобритании

Страховая отрасль Великобритании является крупнейшей в Европе и третьей в мире. На ее долю приходится примерно 9 % общемирового объема страховых премий (рис. 30.1). По данным Ассоциации британских страховщиков (Association of British Insurers — АВІУ в страховом бизнесе страны занято 332 тыс. человек, что составляет треть от общего количества работников британской сферы финансовых услуг. Это в два раза больше, чем количество работающих в автобудівній отрасли и в три раза больше, чем количество рабочих электротехнической, газовой и водоснабжающей отраслей вместе взятых.

Десятая часть всех новых страховых соглашений в Европейском Союзе заключается британскими страховыми компаниями, которые предоставляют свои услуги страхования в бизнесе, пенсионном обеспечении и в общем страховании. их клиентами являются 45 млн британцев и миллионы граждан других стран Европы. Четверть британского прибыли от страховых взносов, а это 40 миллиардов фунтов стерлингов, поступает от зарубежной деятельности.

Страховые компании контролируют 17 % инвестиций на рынке акций, в то время как на долю пенсионных фондов приходится 16 %,

Рис. 30.1. Доля Великобритании на мировом рынке страховых услуг

доверительных паевых трестов — 2 %, а других финансовых институтов — 11 %. Ежедневно выплачивается 222 млн фунтов стерлингов в форме пенсий и выплат, связанных со страхованием жизни и 74 миллиона фунтов стерлингов за другими общими страховыми выплатами.

Страховая отрасль делает существенный вклад в сбор налогов в Великобритании, перечисляя почти 75 % корпоративного налога на прирост капитала. Страховщики ежегодно выплачивают 2,4 млрд фунтов стерлингов в виде налога на страхование и еще 1 млрд фунтов стерлингов в качестве НДС.

Структура страхового рынка

В Управлении по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FSA — The Financial Services Authority) зарегистрировано 1118 компаний, которым предоставлено разрешение на осуществление страховой деятельности в стране: 836 компаний имеют право заниматься исключительно общими видами страхования (страхование средств автотранспорта, домашнего имущества), 232 компании ограничены в своей деятельности предоставлением услуг только по долгосрочному страхованию (жизни и пенсионного страхования) и только 50 компаний могут осуществлять как общее, так и долгосрочное страхование. Значительное количество этих компаний являются собственностью крупных страховых или финансовых групп, при этом десять крупнейших предоставляют 72 % услуг общего страхования, а десять групп по страхованию жизни и пенсионного страхования контролируют 75 % этого рынка в стране.

Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании осуществляет строгий контроль за деятельностью страховых компаний, которые не имеют права заниматься любым другим видом бизнеса, кроме страхования. Британские страховщики, как и страховщики в других странах Европы, должны уплачивать налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество. Согласно британскому законодательству, определенные виды страховых операций облагаются еще и гербовым сбором, но количество их незначительна в общем объеме страховой деятельности.

Страховой рынок Ллойд

Ллойд — это один из крупнейших рынков страхования в мире, история которого берет начало в XVII в., когда небольшая группа страховщиков выбрала тихую кофейню Бдварда Ллойда на улице Таверны постоянным местом встреч со своими клиентами. Стихийное объединение страховщиков в 1871 г. получило статус корпорации, согласно специального акта парламента.

В деятельности корпорации, с одной стороны, участвуют страховые брокеры, а с другой — синдикаты андеррайтеров Ллойд, которые получают предложения о страховании и перестраховании только через брокеров. Прежде чем стать членами корпорации, ан дерайтери должны внести довольно значительную сумму денег. Ан дерайтери объединены в синдикаты, во главе каждого из которых стоит руководитель. Ответственность индивидуальных членов не ограничено.

Со временем корпорация превратилась в мощную страховую ассоциацию, что пользуется наибольшей популярностью в мире. Хотя Ллойд особенно известна страхованию от морских рисков, однако, вероятно, нет такого явления, каким бы фантастическим оно не казалось, от которого не согласились бы застраховать у Ллойда.

Корпорация имеет по всему миру своих агентов, занимающихся сбором информации, помощью судам, попавшим в трудное положение, спасением поврежденных товаров и улаживанием страховых претензий.

К группам страховщиков Ллойд входят состоятельные люди, которые избираются по рекомендациям страховых агентов после соответствующих собеседований в комитете Ллойд. Страховщики должны обладать определенным минимумом свободного капитала. Они соглашаются нести неограниченную ответственность в случае ущерба, связанного со страхованием, который распределяется на всех членов группы или синдиката. С другой стороны, они участвуют в распределении прибыли согласно своей доле участия в покрытии рисков.

На рынке Ллойд действуют 66 синдикатов, возглавляемых 42 андея-райтинговими агентами, или агентами-руководителями. Здесь аккредитованы 163 брокеры, которые представляют интересы своих клиентов. Страховые услуги, предоставляемые на Ллойд, охватывают клиентов более чем из 200 стран мира, среди которых восемь мировых лидеров фармацевтической промышленности и 48 наиболее влиятельных банков мира (рис. 30.2). Каждый день к дому Ллойд приходят по делам около 4000 человек.

Капитал на рынке Ллойд обеспечивают:

o 111 корпоративных членов (частных компаний);

o 1497 отдельных лиц с неограниченной ответственностью («имен»);

o 468 компаний с ограниченной ответственностью («корпоративных имен» — NameCos);

o 132 шотландских общества с ограниченной ответственностью.

Рис. 30.2. Структура рынка Ллойд 1

Около 60 % дохода от страховых премий приносят 8 крупных брокерских фирм, каждая из которых, в свою очередь, имеет собственные страховые агентства, общее количество брокерских фирм достигает 270. Декларации о финансовом состоянии ассоциации выпускаются один раз в три года.

Характеристика страхового рынка Великобритании

Великобритания является родиной страхования. Развитие страховых операций связано с ростом объемов морских перевозок. Первый английский статус, регулирующий морское страхование, был издан еще в 1601 г. В настоящее время этот страховой рынок делит с Германией 3-4 места в мире. За 2002 г. совокупный объем страховых поступлений составил 237 млрд дол.

Страховая деятельность регулируется в Великобритании Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. Аналогично страховыми компаниями осуществляется регулирование деятельности страховых брокеров (Закон о регистрации страховых брокеров от 1977 г.). Закон о страховых компаниях регулирует вопросы лицензирования, платежеспособности, оценки активов и пассивов, инвестирования страховых резервов, правовые нормы деятельности страховщиков. Страховое законодательство гармонизировано требованиям ЕС. Функции органа государственного контроля (надзора) возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI).

Интересно, что в соответствии с Законом о защите интересов полисодержателей (Policyholders Protection Board) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей, в обязанности которого входит компенсировать убытки держателям страховых полисов, пострадавшим от неплатежеспособности страховщиков. Источником средств Совета являются отчисления (сборы) страховых компаний с устойчивым финансовым положением. На рынке страхования Великобритании имеет место как прямая продажа страховых полисов, так и через посредников. В области личного страхования преобладает прямая продажа, а в среднем примерно 50 % страховых полисов продается при помощи агентов и брокеров. Деятельность брокеров подлежит лицензированию.

Особому надзору подвергаются страховщики, осуществляющие страховую деятельность в области личного страхования. Например, кроме государственной лицензии им требуется получить специальный сертификат актуария, подтверждающий качество страховых тарифов.

Коротко обозначим особенности страховой системы Великобритании:

а) специализация. Существует пять основных рынков страхования: морское, имущества, авиационное, автомобильное, жизни. Например, в 2002 г. доля автострахования в общем объеме страховой премии составила 12,8 %.

б) наличие института брокеров;

в) существование корпорации Ллойда.

Рассмотрим подробнее некоторые особенности, в частности историю Lloyd’s. История Lloyd’s восходит к концу XYII в. В кофейне Эдварда Ллойда собирались английские страховщики и обсуждали вопросы, связанные с морской годностью застрахованных объектов (судов). Эти сведения стали сообщаться в специально изготавливаемых рукописных листах, а в 20-х годах XVIII в. стали печататься под заглавием Lloyd’s list. В 1771 г. была создана ассоциация страховщиков – посетителей кофейни Ллойда, которая и стала заниматься регистрацией судов. В 1871 г. корпорация Ллойс получила официальный статус.

В настоящее время Ллойдс является центром двух отдельных направлений: страхования и морского транспорта.

В отношении страхования Ллойдс – это объединение частных страховщиков (андеррайтеров). У корпорации своеобразный правовой статус, закрепленный специальным британским законом от 1871 г. В частности, члены корпорации Ллойдс не подвергаются государственному регулированию, поскольку являются саморегулирующейся организацией. По данным 1997 г., Ллойдс объединяет несколько тысяч индивидуальных страховщиков, входящих в 164 синдиката, на долю которых приходится до 66 млн ф. ст. страховой премии в год. Во главе синдиката стоит андеррайтер, который принимает на страхование риски, размещаемые внутри синдиката между его членами. Такая система называется “подписной рынок”. При этом доля каждого страховщика составляет не более 5 %. Ответственность за риски несет каждый индивидуальный страховщик. Хотя иногда корпорация в интересах сохранения престижа помогает синдикатам в возмещении ущерба. В настоящее время в Ллойдс заключается 5 % перестраховочных договоров, 2/3 всех операций корпорации проводится за границей. Партнеры Ллойдс — в 100 странах мира.

studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2018 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования (0.001 с) .

Регулирование деятельности страховых посредников в великобритании

«Юридическая и правовая работа в страховании», 2013, N 1

Британская система страхования является одной из старейших в мире, и роль посредников в ней исторически велика. Поэтому опыт, накопленный в английской системе правового регулирования деятельности страховых посредников, представляет большой интерес в свете обсуждаемых сегодня проектов изменений в Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части регулирования работы страховых агентов и брокеров.

На рисунке ниже представлены виды страховых посредников в Великобритании и соответствующие формы контроля деятельности страховых посредников.

Страховые посредники в Великобритании

Рисунок Общие принципы регулирования деятельности посредников в Великобритании

  1. Полномочия агента регулируются его договором с принципалом и выданной доверенностью. Кроме того, агент вправе действовать в соответствии с обычной разумной практикой. Любые ограничения полномочий агента, отличающиеся от принятых на рынке, должны явно следовать из его доверенности, причем принципал должен известить третьих лиц и обратить их внимание на такие ограничения.
  2. Любое действие агента, совершенное в пределах полученной им доверенности, обязывает принципала.
  3. По общему правилу принципалу запрещается передавать полномочия своего агента третьему лицу.
  4. Допускается последующее одобрение действий агента, совершенных без поручения.
  5. Принципал несет ответственность за действия агента, вводящие в заблуждение третьих лиц, если эти действия совершены в ходе исполнения поручений принципала и от его имени. При этом не имеет значения, действовал ли агент в целях получения собственной выгоды или выгоды принципала.
  6. Принципал, однако, не несет ответственности за действия агента, совершенные полностью за рамками поручения принципала.
  7. Минимальный круг обязанностей посредника: а) точно следовать инструкциям принципала; б) действовать с должной степенью заботливости и в соответствии с разумными ожиданиями, определяемыми опытом и квалификацией посредника; в) не допускать конфликта интересов принципала и третьего лица (в частности, агент не должен получать скрытый доход или взятки от третьих лиц за исполнение поручений своего принципала).
  8. Посредник имеет право на вознаграждение, а также на удовлетворение своих денежных требований к принципалу из денежных средств принципала, находящихся во владении посредника.
  9. Ответственность посредника основана на следующих базовых принципах: посредник несет ответственность перед своим принципалом за нарушение своих обязательств по договору и вызванные этим нарушением убытки, а также за причиненный вред. Ответственность перед третьим лицом посредник несет только в трех случаях: 1) агент несет персональную ответственность по договору или действует от имени «тайного» принципала; 2) это деликтная ответственность, то есть ответственность за причинение морального или имущественного вреда, вреда здоровью; 3) если посредник действовал в отсутствие поручений принципала, а принципал впоследствии не одобрил его действий. Во всех остальных случаях ответственность за агента, действующего от имени принципала, несет сам принципал.

Регулирование деятельности страховых посредников

По английскому праву помощь в администрировании и исполнении договора страхования является лицензируемым видом деятельности. Подлежат лицензированию: 1) согласование договоров страхования, включая процесс обмена информацией между страхователем и страховщиком и (или) посредником, за исключением простой передачи листовок (рекламной информации); 2) профессиональное консультирование по страхованию; 3) заключение договоров страхования, включая деятельность уполномоченных агентов; 4) помощь одновременно в исполнении и администрировании договоров страхования; 5) урегулирование претензий. Эта работа носит возмездный характер.

Financial services and Markets Act 2000; Mediation Directive, European Parliament and Council Directive 2002/92/EC adopted in UK on January 14, 2005.

Компания вправе осуществлять данные виды деятельности, если она отвечает минимальным требованиям, ее головной офис находится в Великобритании, она обладает достаточными для этого ресурсами, имеет позитивную деловую репутацию. Целевая группа данного регулирования — страховые брокеры.

Исключаются из сферы регулирования и не нуждаются в лицензировании следующие виды посредников (их можно назвать независимыми консультантами):

  • профессиональные оценщики;
  • лосс-аджастеры;
  • специалисты, управляющие претензиями (managing claims);
  • посредники, действующие в интересах страхователя, чей коммерческий риск находится за пределами европейской экономической зоны;
  • специалисты, предоставляющие информацию о договорах страхования на эпизодической основе, не практикующие в страховом бизнесе (например, юристы, бухгалтеры);
  • специалисты, консультирующие по страхованию, сопутствующему продаже товаров или оказанию услуг;
  • специалисты, консультирующие по страхованию в области продленной (расширенной) гарантии на товары (кроме автомобилей);
  • специалисты, консультирующие путешественников по вопросам страхования при организации путешествия;
  • работники и агенты страховщика, за исключением андеррайтинговых агентств.

Регулирование деятельности страховых агентов

В Англии работают четыре вида страховых посредников, действующих в интересах страховщика:

  1. сотрудники страховщика, которые готовят заявления на страхование, выпускают полисы и занимаются урегулированием страховых претензий;
  2. агенты по продажам, которые не являются сотрудниками страховщика, но получают полностью или частично вознаграждение в виде комиссии за продажу страховых полисов;
  3. агенты-андеррайтеры, в чьи полномочия входит принимать риск от имени страховщика или от собственного имени;
  4. лосс-аджастеры, нанятые страховщиком в целях расследования и урегулирования убытка.

Страховщик несет ответственность за действия своих агентов. Служба контроля финансовых рынков Великобритании ведет открытый реестр работников и агентов страховщика, в котором указываются их имена и адреса, и тот не вправе нанимать других лиц.

Андеррайтинговое агентство имеет очень схожие функции с отделением страховой компании, так как, по сути, оно занимается приемом рисков, выпускает полисы и запрашивает информацию от страхователей, а также принимает премии, организует перестрахование. Андеррайтинговое агентство, как правило, действует от имени нескольких страховщиков (пула страховщиков). Обычно страховщики вправе проверять бухгалтерские книги такого агентства, а также обязать его вести отдельные счета для работы с каждым страховщиком и раскрывать определенную информацию. Андеррайтинговое агентство обязано иметь страховую лицензию, если оно действует от собственного имени или если оно оказывает помощь в администрировании и исполнении договоров страхования одновременно.

Мнение. А.Ю. Лайков, Ассоциация профессиональных страховых брокеров, заместитель председателя совета, член Экспертного совета ФАС России

Одна из существенных особенностей страхования заключается в том, что главной реализующей и движущей силой страховых отношений является деятельность страховых посредников, и в частности страховых брокеров. Без них здоровой, устойчивой и эффективно действующей системы страхования попросту не может существовать.

К сожалению, системообразующая роль страховых посредников и страховых брокеров понимается в России далеко не всеми. Отсюда возникают серьезные ошибки в регулировании и попытках стимулирования развития страхования в нашей стране, что приводит к стагнации рынка и обострению противоречий между его участниками.

Важно учитывать также процессы, происходящие в сфере регулирования страховой посреднической деятельности в Евросоюзе. В настоящее время подходит к завершению работа по подготовке Директивы II по страховым посредникам.

В процессе работы над новой Директивой II были учтены практически значимый опыт и требования всех европейских стран, включая Великобританию, что делает данный документ очень весомым и для стран ЕС, и для нас. Поэтому для России представляется целесообразным на будущее брать за основу не частный (и уже упраздняемый) опыт отдельных стран, а современные наработки, представляющие собой синтетический результат работы по формированию и регулированию страховых рынков всех европейских стран.

Регулирование деятельности страховых брокеров

Брокерами являются независимые агенты, назначенные страхователем в целях размещения страхового риска, консультирования, оказания помощи при урегулировании страховых случаев. Брокер должен отвечать стандартам, предписанным Службой контроля финансовых рынков, и иметь лицензию; кроме того, брокеры, как правило, входят в саморегулируемые организации, которые и занимаются контролем их деятельности.

Теория «общего агента» и устранение конфликта интересов

В соответствии с английской судебной практикой брокер представляет интересы страхователя, если отсутствуют доказательства того, что он представляет интересы страховщика. Брокер может выступать в интересах страховщика по договору перестрахования и взаимодействовать от его имени с перестраховщиком. В этой конструкции страховщик по отношению к перестраховщику выступает в роли страхователя.

Брокер вправе представлять интересы страховщика при отсутствии конфликта интересов со страхователем, а также и при условии, что получено согласие страхователя на двойное представительство. Брокер, исполняя поручение страхователя, может принять обязательства перед третьими лицами, если это обосновано целью такого поручения.

В судебной практике Англии принята теория «общего агента», согласно которой: 1) брокер — агент страхователя, однако он вправе выполнять некоторые функции агента андеррайтеров, в особенности в том, что касается внешнего перестрахования; 2) допускается ответственность брокера перед страховщиками по некоторым вопросам, даже если он не действовал в их интересах (например, раскрытие информации, поступление премии).

Суды рассмотрели несколько ситуаций, в которых брокер действует как «общий агент». По итогам рассмотрения можно сделать следующие выводы:

  1. брокер вправе разработать новую форму полиса с коммерческой целью, а это, как следствие, потребует одобрения страховщиков (перестраховщиков);
  2. брокер, как правило, самостоятельно готовит полисные оговорки;
  3. брокер обязан раскрыть информацию страховщикам по их запросу;
  4. в морском страховании принято, что брокер в большей степени, нежели даже страхователь, несет ответственность за поступление премии на счет страховщика;
  5. брокеры часто выполняют функции представителей страховщиков при урегулировании страховых случаев;
  6. брокер владеет документами страхователя, и он обязан раскрыть эти документы по запросу страховщика;
  7. и наконец, услуги брокера оплачиваются страховщиком путем вычета комиссии брокера из страховой премии.

Конфликт интересов устраняется при согласии страхователя на двойное представительство и раскрытии сторонам информации о целях поручения и объемах полномочий. Цель принятия обязательств перед третьим лицом должна быть оправдана целью основного поручения — поручения страхователя.

Вознаграждение брокера обычно согласовывается со страховщиком, а не со страхователем. При этом, если комиссия не превышает размер, обычно принятый на рынке, брокер не обязан раскрывать ее размер страхователю. Страхователь должен дать согласие на взимание комиссии за услуги брокера из премии страховщика. Брокер имеет преимущественное право на удовлетворение своих денежных требований к страхователю (расходов агента) из передаваемой страховщику премии.

Страховые брокеры обязаны соблюдать стандарты Службы контроля финансовых рынков и саморегулируемых организаций.

В российском праве установлен запрет, согласно которому при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Данный запрет введен с целью защитить интересы страхователя и ограничивает возможности брокера, поскольку он получил лицензию на брокерскую деятельность. В то же время на российском рынке действуют юридические лица, которые являются агентами многих страховщиков одновременно, получают страховые премии от страхователей, и при этом они не обязаны иметь лицензию на ведение страхового бизнеса, не попадают в сферу страхового надзора, не обязаны соблюдать профессиональные стандарты, требования об уставном капитале. Таким образом, существующий законодательный запрет на двойное представительство интересов страховщика и страхователя не достигает своей цели, страхователь на российском рынке остается не защищенным от злоупотреблений лиц, которые лицензию не получили, и отсутствие лицензии становится конкурентным преимуществом.

Это явное противоречие можно было бы устранить, оценив западный опыт регулирования деятельности страховых посредников.

На наш взгляд, практика английского страхования показывает, что в вопросе о полномочиях брокера можно достигнуть разумного компромисса и предоставить страхователю право выбирать, на каких условиях работать с брокером, устанавливать ли запрет на выполнение определенных функций в интересах страховщика. Это особенно актуально для крупных предприятий, которые могут самостоятельно оценить риски работы с брокерами и их репутацию.

Что касается защиты интересов страхователей — физических лиц, то ее следует строить на принципе лицензирования и контроля компаний, которые, будучи агентами многих страховщиков, имеют большие обороты денежных средств и должны отвечать требованиям о финансовой стабильности.