Кто подписывает договор банковского счета

Договор банковского счета

Законодатель рассматривает договор банковского счета как самостоятельный вид договоров. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.

Но при этом у банка есть право использования имеющихся на счете клиента средств, гарантируя при этом клиенту права беспрепятственно распоряжаться ими. Договор банковского счета является консенсуальным, поскольку он заключается в момент зачисления средств на счет в момент достижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 846 ГК). Кроме того, законом устанавливается прямая обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим.

Необходимо отметить, что характер банковского счета близок по своей природе к публичному договору (ст. 426 ГК), хотя ст. 846 ГК прямо на это не указывает. Однако за банком остается право отказать в открытии счета на основе исчерпывающего перечня условий, если: согласно учредительным документам и своей лицензии банк не имеет права на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; открытие счета приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; банк временно приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера.

Предметом договора являются денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете. С этими денежными средствами осуществляются операции, которые были определены в договоре банковского счета.

Форма заключения договора банковского счета — простая письменная. Заключение договора банковского счета осуществляется либо путем подписания единого документа (обычно в виде договора присоединения на стандартном банковском бланке), либо путем подачи клиентом заявления и, впоследствии, совершения на заявлении разрешительной надписи руководителем банка. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Основными обязанностями банка являются: выполнение надлежащим образом операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета; неразглашение банковской тайны. К основным обязанностям клиента относятся: соблюдение банковских правил при совершении операций по счету; оплата расходов банка на совершение операций по счету (если это прямо предусмотрено договором банковского счета).

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер. Особое значение имеет регламентация ответственности банка. Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). Как и в других денежных обязательствах, она состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК на основе учетной ставки (ставки рефинансирования) ЦБ РФ. Проценты, указанные в ст. 395 ГК, могут быть изменены законом или соглашением сторон. Поскольку мера ответственности, предусмотренная в этой норме, имеет характер зачетной неустойки, п. 2 ст. 395 ГК допускает также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов. Стороны вправе установить в договоре банковского счета санкции за нарушение иных обязанностей, например, за несохранность банковской тайны и пр. Основными видами банковских счетов являются:

1) расчетный счет, открываемый организациям для осуществления денежных операций, связанных с их экономической деятельностью. Расчетный счет используется:

— для зачисления выручки от предпринимательской деятельности и осуществления связанных с этой деятельностью платежей поставщикам и контрагентам по гражданско-правовым сделкам;

— зачисления сумм полученных кредитов;

— расчетов с работниками по заработной плате и другим выплатам;

— расчетов с банками по полученным кредитам и процентам по ним;

— платежей по решениям судов и других органов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке;

— других расчетных операций;

2) текущий счет, открываемый организации для получений финансирования, снятия денежных средств. Текущие счета обычно используются некоммерческими организациями, также субъектами хозяйственной деятельности, не являющимися юридическими лицами.

Таким образом, текущие счета открываются:

— общественным организациям, учреждениям;

— обособленным подразделениям организаций (филиалам, представительствам);

3) депозитный (вкладной) счет, который предназначен для хранения временно свободных денежных средств.

4) валютный счет, который открывается для зачисления и расчетов в иностранной валюте. При этом не считаются иностранной валютой денежные знаки иностранного государства, которые в соответствии с его законодательством признаны выведенными из обращения или ограниченными в обороте;

5) ссудный счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов. Ссудные счета подразделяют на простые и специальные. Кредитование по простому счету, как правило, является кредитованием по остатку; кредитование по специальному ссудному счету — кредитованием по обороту;

6) карточный счет (специальный карточный счет), открываемый банком для учета операций, совершаемых клиентом с использованием банковской карты.

Для открытия расчетного счета клиент представляет следующие документы:

1) заявление на открытие счета. Оно должно быть подписано руководителем и главным бухгалтером хозяйствующего субъекта. При отсутствии должности главного бухгалтера оно подписывается только руководителем;

2) свидетельство о государственной регистрации организации (копию, заверенную нотариально или органом, осуществляющим регистрацию);

3) нотариально заверенную копию учредительного документа, подтверждающего статус юридического лица (учредительный договор, устав). Если в банк представляется подлинный экземпляр учредительного документа, то он не требует нотариального заверения;

4) справку из органов статистики о присвоении кодов по общему классификатору отраслей народного хозяйства (ОКОНХ);

5) свидетельство о постановке на налоговый учет в налоговом органе юридического лица;

6) документ, подтверждающий постановку на учет предприятия в Пенсионном фонде России, Фонде обязательного медицинского страхования, Фонде социального страхования;

7) нотариально заверенную карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера и оттиском печати.

После представления вышеназванных документов банк со своей стороны подписывает договор и открывает счет клиента.

Списание денежных средств производится банком на основании распоряжения клиента при представлении в банк соответствующих расчетных документов. Взыскание на денежные средства, находящиеся на счетах юридических и физических лиц, в соответствии со ст. 27 Закона о банках может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ. Списание средств без распоряжения клиента производится по решению суда, в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Бесспорное (безакцептное) списание средств со счета клиента осуществляется в соответствии с законом в следующих случаях:

1) при взимании недоимок по налогам и другим обязательным платежам, а также сумм штрафов и иных санкций, предусмотренных налоговым законодательством;

2) при взимании задолженности по уплате таможенных платежей;

3) при взимании с работодателей сумм сокрытых или заниженных страховых взносов, а также недоимок и иных санкций, Фонда обязательного медицинского страхования;

4) при расчетах коммунальных, энергетических и водопроводно-канализационных предприятий со своими потребителями (кроме жилищно-коммунальных, бюджетных организаций и населения);

5) при расчетах потребителей (кроме населения) с предприятиями связи за оказываемые услуги.

Банк обязан выполнять распоряжения клиента о выдаче или перечислении средств со счета. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств производится в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 855 ГК).

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств производится в следующей очередности:

— в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

— во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

— в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и государственные внебюджетные фонды;

— в четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

— в пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Договор банковского счета

Банк заключает договор банковского счета с клиентом, обратившимся с таким предложением, на условиях, объявленных банком для счетов данного вида. Условия эти должны соответствовать требованиям законов и банковским правилам.

По договору банковского счета (как в рублях, так и в валюте) банк обязуется принимать и зачислять на открытый клиенту счет деньги, поступающие в его пользу, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; он может использовать имеющиеся на счете деньги, одновременно гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться находящимися на счете средствами, но не вправе определять и контролировать направления использования клиентом денег, находящихся на его счете, устанавливать другие не предусмотренные в законе или договоре ограничения его права распоряжаться своими средствами по собственному усмотрению (за исключением распоряжения счетами бюджетов различных уровней, режимы для которых установлены в отдельных нормативных актах).

На практике используются типовые формы договоров банковского счета, обычно содержащие основные требования к договорам такого рода. Банк по согласованию с клиентом может дополнять условия или иначе изменять типовой договор. Кроме того, стороны обычно заключают (в письменной форме) дополнительные соглашения, рассматриваемые в качестве неотъемлемых частей основного договора.

Типичный договор банковского счета обычно имеет такую структуру (основные части): I. Преамбула; II. Порядок открытия и ведения счета; III. Права и обязанности банка; IV. Права и обязанности клиента; V. Дополнительные условия (дополнительные соглашения).

Выписки из счета выдаются (в сроки, указанные в договоре) только самому клиенту в лице руководителя и главного бухгалтера, подписи которых удостоверены в карточке с образцами подписей и оттиска печати, а также его представителю по доверенности (если иное не предусмотрено в законе).

Договор подписывается сторонами после получения банком всех необходимых для открытия счета документов и вступает в силу с даты его подписания (если в самом договоре не установлен иной срок). Правильность оформления пакета документов, представленных клиентом, банк проверяет на основании норм законодательства и требований Центрального банка.

Счет клиенту открывается на основании разрешительной надписи руководителя банка на заявлении клиента.

Документы, которые необходимо представить в банк для открытия счета, были названы ранее. Все они помещаются в «Юридическое дело клиента» р хранятся в металлических шкафах в охраняемом помещении. Исключение из этого правила составляет карточка с образцами подписей и оттиска печати, которая хранится в специальной картотеке у специалиста банка, ведущего счет клиента.

Если для ведения счетов в банке используется автоматизированная система, то в базу данных такой системы помещают предусмотренные для этого случая электронные копии документов.

Договор банковского счета (за исключением бюджетных счетов):

• заключается, как правило, сроком на один год с момента вступления в силу, и автоматически пролонгируется на следующий срок, если по истечении срока его действия ни одна из сторон не заявила о его расторжении;

• может быть расторгнут тю заявлению клиента в любое время, а по требованию банка — в судебном порядке в случаях: когда сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного в банковских правилах или договоре, и она не восстановлена в течение месяца со дня письменного предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по счету клиента в течение года, если иное не предусмотрено в договоре.

Банк по согласованию с клиентом устанавливает минимальный размер остатка средств на счете (за исключением бюджетных счетов), а также определяет срок, по истечении которого в случае отсутствия операций по счету банк может потребовать в судебном порядке расторгнуть договор банковского счета. Основаниями для прекращения действия договора банковского счета могут служить также общие условия прекращения обязательств, предусмотренные в гл. 26 ГК РФ.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В случаях несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших в его адрес денег либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении или выдаче средств с его счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в размере существующей в месте нахождения клиента на день исполнения денежного обязательства ставки банковского процента (или его соответствующей части) за каждый день просрочки, если иное не установлено в законе или договоре. Размер ответственности банка за нарушение им своих обязательств устанавливается по соглашению сторон.

Договор банковского счета может быть расторгнут и банк закрывает счет юридического лица по требованию клиента — в любое время, а по своей инициативе — на основании соответствующего судебного решения.

При обращении в суд с иском о расторжении договора банковского счета банк как истец платит государственную пошлину, составляющую 20 МРОТ.

Остаток средств на закрываемом счете выдается клиенту или его правопреемнику либо по его указанию перечисляется на другой счет (в другой банк) не позднее семи дней после получения соответствующего письменного’заявления клиента. В случае отсутствия правопреемника указанный остаток после решения суда в соответствии с действующими правилами зачисляется на соответствующий лицевой счет счета «Прочие дебиторы и кредиторы».

Договор банковского счета

Открытие и ведение банковских счетов — одна из основных и важнейших операций банков, которая опосредует привлечение денежных средств. Для клиентов открытие банковского счета дает возможность осуществлять различные платежи.

Само понятие «счет» предполагает различные его значения. С одной стороны, это бухгалтерский документ, отражающий состояние и движение средств, принадлежащих лицу. С другой стороны, счетом называют требование, в котором предлагается уплатить деньги за товар, работы или услуги. В гражданском праве счет лица в банке как экономическая категория возникает при заключении особого договора банковского счета. Этот договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.

Действующее законодательство рассматривает договор банковского счета в качестве самостоятельного вида договора, посвящая ему отдельную главу Гражданского Кодекса РФ.

Понятие договора банковского счета. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а клиент обязуется оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Правовое регулирование договора банковского счета. Отношения по договору банковского счета регулируются главой 45 ГК РФ. Действует также ряд федеральных законов, опосредующих расчетно-кредитные отношения и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 02.12.90 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Роль нормативных и других актов Банка России также является весьма значительной.

Правовая характеристика договора банковского счета. Договор банковского счета является консенсуальным, взаимным, возмездным (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).

В литературе высказывается мнение, что по своему характеру договор близок к публичному договору, хотя этот термин к нему прямо не применяется. Этот вывод основан на положении п. 2 ст. 846 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям закона и банковским правилам. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Но ряд авторов утверждает, что этот договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам изза установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов. Он и не должен устанавливать абсолютно одинаковые условия в рамках каждого вида счета, поскольку клиенты держат на счете различный объем денежных средств. Кроме того, различается и объем операций, выполняемых банком в интересах владельца счета. Все это свидетельствует о том, что банк должен иметь право на дифференцированный подход к вопросам кредитования счета, оплаты его расходов на совершение операций по счету, установления процентов за пользование банком средствами, находящимися на счете, и т.д.

В связи с этим к договору банковского счета не могут применяться правила, установленные ст. 426 ГК РФ. Аналогичную позицию занимает судебно-арбитражная практика. Согласно п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» при заключении этого договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Только в случае когда банком на основании действующего законодательства, а также банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях.

Существенные условия договора банковского счета. Существенными являются только условия о предмете договора.

Предмет договора банковского счета. Предмет договора представляет собой денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. При этом права клиента на эти денежные средства не являются вещными (права собственности он не имеет), а носят обязательственный характер.

Срок договора банковского счета. По общему правилу, договор банковского счета является бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок действия данного договора.

Сроки совершения операций по счету регулируются законом отдельно (ст. 849 ГК РФ) и будут рассмотрены ниже.

Цена договора банковского счета. Цену договора банковского счета составляют: 1) проценты, которые уплачивает банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента (если иное не предусмотрено договором); 2) плата клиента за совершение банком операций по счету (если это предусмотрено договором).

Сумма процентов, уплачиваемых банком, зачисляется на счет клиента в сроки, определяемые договором, либо по истечении каждого квартала. Ее размер также определяют стороны, иначе проценты должны быть начислены в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 852 ГК РФ).

Плата за услуги банка по совершению операций по счету может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 851 ГК РФ).

Стороны договора банковского счета. Сторонами в договоре являются банк и клиент (владелец счета).

В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, имея в виду, что от правоспособности клиента зависит категория открываемого ему счета. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, расчетные счета.

Банк должен иметь лицензию на совершение этого вида банковских операций. Такое положение объясняется тем, что согласно ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям, которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиям специального банковского законодательства. Такие лицензии выдаются Центральным банком РФ, и порядок их выдачи определен статьями 12—16, 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также Инструкцией Банка России от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».

Правила о договоре банковского счета, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданной лицензией (п. 4 ст. 845 ГК РФ).

Форма договора банковского счета. Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Ее несоблюдение влечет недействительность договора.

Заключение договора банковского счета может происходить двояко: путем подписания единого документа (как правило, в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с необходимыми приложениями (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка (акцепта). В последнем случае договор заключается в письменной форме путем обмена документами.

Расторжение договора банковского счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Договор считается расторгнутым с момента получения банком заявления о закрытии счета, если более поздний срок не указан в заявлении. Распоряжение клиента о списании всего остатка денежных средств с его счета не может рассматриваться банком как основание для закрытия счета.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях (п. 2 ст. 859 ГК РФ):

  • когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
  • при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Данное денежное обязательство банка включает в себя как остаток денежных средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора банковского счета. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Кроме того, банку предоставлено право одностороннего отказа от договора банковского счета. Согласно п. 1.1 ст. 859 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Обязанности банка по договору банковского счета.

Банк по договору банковского счета обязан:

1. Принять денежные средства клиента на его банковский счет, открыть и вести счета клиента.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Согласно п. 2.1 Инструкции Госбанка СССР от 30.10.1986 № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах в учреждениях Госбанка СССР» для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установленной формы с образцами подписей и оттиска печати и т.д.). В соответствии со ст. 86 Налогового кодекса РФ клиент также обязан предъявить свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п.).

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Количество банковских счетов (расчетных, депозитных и иных), открытых клиентом в любой валюте, действующее законодательство не ограничивает. Если клиент намеревается в одном банке открыть несколько счетов, то для открытия каждого необходимо заключение самостоятельного договора, в котором следует указать номер счета во избежание путаницы.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе:

  • обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор;
  • требовать применения меры ответственности (возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора).

2. Надлежащим образом выполнять операции по счету.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

Юридическое содержание термина «операции по счету» можно установить путем толкования соответствующих правовых норм. С этой точки зрения к операциям по счету следует отнести: зачисление, выдачу или перечисление денежных средств (ст. 849 ГК РФ); действия банка по осуществлению безналичных расчетов (глава 46 ГК РФ); текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала (статьи 9, 10 ФЗ РФ «О валютном регулировании и валютном контроле») и др.

Сроки, устанавливаемые для осуществления таких расчетных операций, исчисляются днями. При этом имеется в виду так называемый банковский, или операционный, день, т.е. рабочее время банка, в течение которого производятся расчетные операции (обычно с 10 до 16 часов).

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором. При этом денежные средства поступают сначала на корреспондентский счет банка, что отражается в выписке из корреспондентского счета, к которой прилагаются платежные (расчетные) документы, а лишь затем зачисляются на счет клиента.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ). Под выдачей следует понимать операцию по списанию денежных средств с расчетного счета клиента и их выдачи ему наличными деньгами. Перечисление — операция по переводу денежных средств со счета плательщика на счет получателя. При ее осуществлении банк должен списать денежные средства сначала со счета клиента в соответствии с его распоряжением, а затем со своего корреспондентского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 855 ГК РФ).

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

  • в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
  • во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;
  • в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;
  • в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;
  • в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
  • в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Осуществляя исполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ). Исключения из этого правила могут устанавливаться только законом или договором банковского счета. Так, в соответствии со статьями 11, 12 ФЗ РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» банки, имеющие лицензию на проведение валютных операций, являются агентами валютного контроля и в этом качестве должны контролировать правомерность осуществления их клиентами валютных операций.

При ненадлежащем совершении банком операций по счету (в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче) клиент вправе:

  • расторгнуть договор банковского счета;
  • требовать применения мер ответственности (уплата процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков).

3. Уплачивать клиенту проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК РФ). Денежные средства, учитываемые на счетах клиентов, используются банком для получения прибыли, поэтому законодатель презюмирует возмездность пользования банком денежными средствами клиента.

Плата за пользование денежными средствами клиента исчисляется в виде процентов годовых и вносится банком путем зачисления соответствующей суммы на счет клиента в сроки, предусмотренные в договоре, а при их отсутствии — ежеквартально.

Размер платы за пользование денежными средствами клиента устанавливается в договоре. Если же стороны его не согласовали и в договоре отсутствует прямое указание на безвозмездность пользования банком денежными средствами, находящимися на счете клиента, то размер определяется исходя из процентов, уплачиваемых банком по вкладам до востребования.

При неисполнении банком указанной обязанности владелец счета имеет право:

  • расторгнуть договор;
  • требовать зачета встречного требования к нему банка по счету;
  • требовать применения мер ответственности (уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков).

4. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

Согласно ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения мер ответственности (возмещение убытков; компенсация морального вреда, если это повлекло нарушение его неимущественных благ).

Обязанности клиента по договору банковского счета.

Клиент по договору банковского счета обязан:

1. Соблюдать предусмотренный действующим законодательством порядок открытия банковского счета и совершения операций по счету.

Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).

Клиент должен удостоверить права лиц, осуществляющих от его имени распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Права банка и ответственность клиента определяются договором.

2. Оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ). Данное положение устанавливает презумпцию безвозмездности осуществления банком расчетно-кассового обслуживания, поэтому при отсутствии в договоре условия об оплате клиентом услуг банка плата не взимается.

На практике услуги банка, как правило, возмездны. Плата, именуемая комиссионным вознаграждением, взимается банком за проведенные по счету операции, услуги по инкассации, конвертации и др. Обычно банки разрабатывают специальные правила о тарифах на оказание различных видов услуг, к которым делается отсылка в договоре банковского счета.

Оплата банковских услуг осуществляется путем списания банком денежных средств со счета клиента по истечении каждого квартала (если иное не предусмотрено договором банковского счета).

При уклонении клиента от оплаты банковских услуг банк вправе:

  • требовать оплаты своих услуг;
  • произвести взаимозачет встречного требования клиента к банку (об уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете).

Расчеты осуществляются с банковских счетов хозяйствующих субъектов в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного договора. В настоящее время основная часть денежного оборота в стране происходит именно в безналичном порядке.

Расчеты наличным способом между юридическими лицами по одной сделке проводятся на сумму не более 60 тыс. руб.1 Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. 3 ст. 861 ГК РФ). При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты:

  • платежными поручениями;
  • по аккредитиву;
  • чеками;
  • по инкассо,
  • в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов.

1. Расчеты платежными поручениями.

При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке (п. 1 ст. 863 ГК РФ).

Поручение плательщика исполняется банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении. Срок для осуществления такого перевода должен быть предусмотрен законом или установлен в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.

В настоящее время платежные поручения — наиболее распространенная форма безналичных расчетов, применяемых клиентами кредитных организаций. Ее выгодность для участников расчетной сделки обусловлена, в первую очередь, отсутствием «промежуточных» этапов расчетов.

2. Расчеты по аккредитиву.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи (ст. 867 ГК РФ).

Платеж по аккредитиву может быть совершен двумя способами: деньгами и векселем. Вексельный способ платежа включает оплату банком переводного векселя, предъявленного бенефициаром, акцепт банком такого векселя с последующей оплатой или учет векселя в пользу бенефициара.

Аккредитивы делятся на отзывные и безотзывные. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств (п. 1 ст. 868 ГК РФ). Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное. Безотзывной аккредитив не может быть отменен без согласия получателя средств.

Аккредитив может быть также покрытым (депонированным) и непокрытым (гарантированным). В случае открытия покрытого аккредитива банкэмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. В случае открытия непокрытого аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента (п. 2 ст. 867 ГК РФ).

Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банкэмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Такие расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком (ст. 870 ГК РФ).

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

  • по истечении срока аккредитива;
  • по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;
  • по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банкэмитент. Неиспользованная сумма покрытого аккредитива незамедлительно подлежит возврату банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива. Банкэмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства (ст. 873 ГК РФ).

3. Расчеты по инкассо.

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК РФ).

Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк).

Инициатором платежа в данном случае выступает получатель средств (взыскатель). Соответственно расчетную операцию начинает представление получателем средств (взыскателем) в обслуживающий его банк платежного требования (или инкассового поручения).

Срок оплаты документов может быть двояким: по предъявлении или в установленный срок. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения. Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа (п. 3 ст. 875 ГК РФ).

Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. При этом исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов (п. 5 ст. 875 ГК РФ).

Если платеж или акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банкэмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банкэмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении таких указаний исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту (ст. 867 ГК РФ).

4. Расчеты чеками.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п. 1 ст. 877 ГК РФ).

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Оплачивается чек за счет средств чекодателя.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа (ст. 879 ГК РФ).

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ).

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Аваль может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы (ст. 881 ГК РФ).

Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:

  1. совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом;
  2. отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
  3. отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Он вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек (ст. 885 ГК РФ).