Как выплатить долги и накопить

Содержание:

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Как избавиться от долгов?

Деньги решают многие проблемы. С этим фактом трудно поспорить. Но еще больше проблем приносит отсутствие денег. Ведь именно в этот момент человек может ступить на скользкий путь и попасть в долговую яму. Именно долги являются причиной многочисленных депрессий, разводов, судебных тяжб и даже самоубийств. Тем не менее, мысль, как выпутаться из долгов, посещает едва ли не каждого второго жителя мира. Попробуем и мы найти оптимальный и быстрый выход из этой неприятной ситуации.

Как рассчитаться с долгами?

Существует такая поговорка – берешь чужие деньги, а отдаешь свои. Действительно, взять определенную сумму легче, чем потом ее возвращать. Как правило, быстро отдать долги мало кому удается. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое. А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может накорню зарубить любой бюджет. Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не спешите отчаиваться. Позвольте дать вам несколько советов как быстро избавиться от долгов и сделать свою жизнь эффективнее:

  1. Как известно, деньги любят счет. Поэтому первым делом вам необходимо выписать на бумагу все ваши обязательства, кредиты, займы и прочие долги с указанием суммы, сроков возвращения и нужд на которые были взяты деньги. Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Цифра получится очень внушительной, но ее не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.
  2. Снизьте свои запросы. Этот пункт тоже непростой, но важный, так как вы хотите выйти из долгов, стоит помнить, что пустяки и разного рода удовольствия вам сейчас не по карману. Если вы будете баловать себя, то никогда не закроете долговую яму. Желание иметь все и сразу, которое, скорее всего и привело вас к долгам, должно быть на время забыто. Да и новые займы вам совершенно ни к чему.
  3. Постарайтесь увеличить свои доходы. Пусть это не всегда получается сразу, но главное в этом деле не опускать руки. Лучший способ добиться улучшения финансового состояния – найти подработку. Не важно, что это будет – надомная работа, приработок в сети быстрого питания, в такси или где-либо еще. Важно то, чтобы у вас было время на получение дополнительных доходов. Сидя сложа руки, вы свою проблему не решите.
  4. Посчитайте, какая сумма в месяц вам потребуется, чтобы решить потребности в покупке продуктов, оплате коммунальных платежей и приобретении жизненно необходимых вещей. Напомним, ни о каких излишествах речи быть не можем. Только самое необходимое. Устройте соревнование с самим собой. Например, как прожить месяц и сэкономить сумму, выделенную на самое необходимое. Но помните, что в этом случае не стоит идти на крайности и голодать, либо ходить в старой рваной одежде.
  5. Не делайте никаких заначек. Если вы привыкли складывать деньги в копилку или откладывать «на черный день», забудьте об этом, пока не закроете все долги. К тому же, если у вас есть личный счет и на нем имеется определенная сумма, лучше потрать ее на закрытие кредита.
  6. Не берите кредит, чтобы раздать мелкие долги. Со стороны кажется, что это намного проще, раздать всем кредиторам и взамен платить сумму лишь в одном месте. Однако проценты и переплата, которая вас ожидает в итоге, заставит вас потратить намного больше, чем вы могли бы. Брать консолидирующий кредит можно только в том случае, если суммы долгов очень велики и у вас нет иного выхода. Но при этом постарайтесь найти минимальные процентные ставки и короткий срок погашения. Также не забудьте внести этот кредит в список ваших долгов.
  7. Если у вас есть кредитная карта с низким процентом, она может стать прекрасным помощником в погашении долгов с более высокими процентами. Разница будет небольшой, но в ситуации, когда каждая копейка на счету, очень вас выручит. В любых других случаях от кредитки лучше отказаться.
  8. Исходя из бюджета «долгов» составьте общий бюджет, где будут прописаны все ваши доходы и все расходы. Так вы сможете контролировать, сколько средств ежемесячно вы имеете в наличии, где вы можете сэкономить, а главное – как избавиться от долгов с помощью сохраненной наличности. Контролировать свой бюджет нужно честно, не утаивая ни одной копейки. Иначе вы сделаете хуже только себе.

Это достаточно действенные и эффективные советы, как закрыть долги. Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый. Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче. Ведь только на собственном опыте зная как отдать долги, вы больше не рискнете в них влезать заново.

7 детских способов выбраться из долгов и уйти в плюс

Эксперт по финансам Анна Черепанина на основе книги «Самый богатый человек в Вавилоне» рассказала, как перестать тратить деньги впустую, погасить все долги и накопить на мечту.

Эта сумма денег может помочь при непредвиденных обстоятельствах и выручит в самые трудные времена. Накопить ее не так сложно, как может показаться. Вот лишь некоторые примеры, как это можно сделать.

1. Переберите вещи и продайте то, что уже не носите или никогда не носили. Поверьте, если вы не надевали платье больше года, значит, вряд ли уже его будете носить, зато кому-то оно может очень пригодиться! Благо сейчас множество сайтов по купли-продаже. Также вы можете использовать соцсети.

2. Найдите подработку. Тут главное – не лениться и не жалеть себя. А трудясь в выходной день или после основной работы, думайте о деньгах, которые могут сделать вас счастливее.

3. Играйте в «52 недели богатства». То есть каждую неделю откладывайте от 100 до 5200 рублей. Если не будете халтурить, что за год сможете накопить «фонд свободы» – сбережения в размере 137 800 рублей.

P. S. Как только начали копить, откройте отдельный счет и храните сбережения на нем.

Составьте список долгов, соблюдая три важных правила.

1. Самый маленький долг имеет наивысший приоритет.

2. Не обращайте внимания на процентную ставку, если только сумма долга по кредитам не одинаковая.

3. Если сумма долга одинаковая, закройте кредит с наибольшим процентом.

Сначала выплатите первый долг, затем используйте деньги, которые тратили на эти платежи, чтобы закрыть второй кредит, и т. д.

Посчитайте, какая сумма денег вам необходима. Для большинства это от 100 тыс. до 300 тыс. рублей.

Теперь начинайте копить, чтобы обезопасить себя даже от самых больших неприятных сюрпризов, например, потери работы.

Когда у вас не останется кредитов и резервный фонд будет полностью сформирован, начните откладывать 15% своего дохода, чтобы накопить сумму вашей мечты.

Даже если вы только собираетесь завести детей или они у вас совсем маленькие, подумайте об их прекрасном будущем заранее и начните копить на их образование уже сейчас. Помните, что бюджетных мест в вузах становится все меньше, а стоимость обучения продолжает расти.

Не растягивайте удовольствие платить ипотек на долгий срок. Тратьте все лишние деньги на частичное досрочное погашение. Это не только избавит от ипотеки, но и позволит сэкономить уйму денег на процентах.

Знаете, что могут делать люди, у которых нет долгов и необходимости выплачивать кредиты? Да все, что угодно! Будьте настойчивы и наслаждайтесь жизнью!

Как рассчитаться с долгами при маленьком доходе?

Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Современный мир для многих оказался нестабильным в финансовом плане. Кризисы, войны, болезни, стихийные бедствия… К сожалению, все это непредсказуемые вещи, от которых никто не застрахован. Кто-то влезает в долги осознанно, по глупости, кто-то оказывается в ситуации достаточно щепетильной не по своей вине. Но все же, чаще и чаще люди стали интересоваться вопросом, как рассчитаться с долгами при небольших доходах. Об этом мы сегодня и будем разговаривать.

Каждый человек в определенный период своей жизни сталкивался с острым недостатком финансов. Причины этому могут быть разные, например:

  • непредвиденные разорительные расходы или форс-мажор (наводнение, пожар, стихийное бедствие, банкротство)
  • неумение откладывать деньги и делать сбережения
  • скорый отклик на предложения о новинках, эффектных товарах, акциях, распродажах (для наивных покупателей)
  • жизнь не по средствам, когда больше тратишь, чем зарабатываешь
  • привычка жить в кредит или иллюзия доступности (проблема современности)
  • доступное кредитование
  • отсутствие четко спланированного семейного бюджета и планирования покупок
  • желание создать иллюзию обеспеченной жизни

В результате – ситуация, когда все ценности заложены по ломбардам, то есть, обложены баснословными процентами. Плюс долги родственникам и друзьям, а также оформлено по 2-3 банковских кредита (карточки) на каждого члена семьи с ежемесячными процентами на остаток долга.

Знакома ли вам эта ситуация? Скорее всего, так и есть, если вы заинтересовались данным материалом. У кого-то проблема стоит остро, у кого-то не так все плохо, но, тем не менее, проблема есть. Вероятно, круглые суммы мешают спать по ночам, поскольку зарплата и другие источники доходов не смогут покрыть всю сумму долгов в течение длительного периода. А еще нужно ежемесячно выделять средства на пропитание и проезд, на коммунальные услуги и мелкие расходы.

Что дальше? Паника… Хронический стресс… Депрессия… А также прочие прелести финансовой несостоятельности. Что делать? Конечно же, не уходить «в запой», не принимать глупых решений! Как это делают слабовольные люди. Постарайтесь понять, что это не «конец света», любые трудности – временные, многие люди через них уже благополучно прошли. Самое худшее в этом состоянии – хронический процесс «острой финансовой недостаточности». Да, долги сродни хроническим болезням, только ментального плана. И без постановки диагноза и разумного лечения результата не будет.

С чего начать? С самоанализа. Не надо называть видимые причины, с чего всё началось. Важно разобраться тем, как эта «ловушка бедности» смогла затянуть вас в бесконечный водоворот. Начните с того, чтобы быть с собою максимально честным.

Ответьте себе на несколько вопросов:

  1. В каких привычных расходах я могу себе отказать ради покрытия части долгов?
  2. Знаю ли я, какие долги обложены самыми большими процентами, чтобы закрыть их в первую очередь?
  3. Что я могу сделать ради решения долговой проблемы каждый день, каждую неделю, каждый месяц и каждый год?

Не нужно закатывать глаза и думать, что подобного рода вопросы не дадут результата, это совсем не лишняя трата времени. Стать «финансовым аналитиком» – очень полезно для собственного (семейного) бюджета. И даже если всё очень запущено, на самом деле не все так безнадежно.

Давайте теперь разберем, какие конкретные шаги помогут вам вылезти из долговой ямы. Возможно, вам придется применить их в совокупности, а может оказаться, что применение лишь одного-двух пунктов существенно улучшит ваше финансовые показатели. В любом случае нужно действовать.

Еще статьи по теме:

Как рассчитаться с долгами?

Постарайтесь предотвратить дальнейшее увеличение суммы долга, не занимать, вовремя оплачивать коммунальные услуги. Зарплату распределите «по кучкам», чтобы видеть реальную платежеспособность семьи. Этот способ распределения денежных средств называют «метод конвертов». Он многим помог рационально использовать семейный бюджет. Пожалуй, это наиболее эффективный способ экономить деньги и огородить себя от неразумных трат и накопления долгов.

Большие суммы набегают при маленьких, но частых попытках сэкономить (каждый день). Начните с того, чтобы экономить на мелочах – постараться бросить курить, ходить пешком на небольшие расстояния, не пользуясь общественным транспортом или личным авто. Несложно отказать себе в частых перекусах по «забегаловкам», заменив более экономным домашним бутербродом и чаем (кофе) из термоса. В итоге – за неделю набегает приличная сумма, за месяц она увеличится вчетверо – повод отдать часть долга или выкупить что-то из ломбарда.

Кредиты важно оплачивать до контрольной даты, чтобы не было штрафов по просрочке. Долги знакомым и родственникам лучше разбить на небольшие суммы – так проще рассчитываться. Долги постепенно уменьшаются, а кредиторы видят вашу готовность рассчитаться полностью. Отдавайте каждый месяц хотя бы понемногу, не дожидаясь неожиданных больших поступлений, выигрыша в лотерею и других мистических методов обогащения. Будьте здравы и рассудительны, постарайтесь договориться с кредиторами о небольших, но постоянных суммах. А будут большие поступления – рассчитаетесь по остатку. Чаще всего банки идут навстречу тем, кто действительно оказался в неплатежеспособном положении, некоторые их низ могут даже предложить отсрочку долга.

Стоит ли снова занимать, когда и так много долгов, когда есть такая возможность? Однозначно – да! Но можно занять, если это реально беспроцентный долг, который не «проедается», а уходит на погашение долгов с наибольшими процентами. Например, кто-то из родственников готов одолжить вам некоторую сумму на длительный период, чтобы выкупить фамильное золото из ломбарда или рабочий ноутбук. Но не забудьте все отдать до оговоренного срока и отблагодарить приятным презентом! Банки могут предоставить рефинансирование кредита, это тоже очень выгодный для вас ход. Но прежде чем предпринять подобный шаг, убедитесь, что он действительно поможет вам погасить часть долгов.

Какой бы ни была причина долга, постарайтесь не допустить подобного впредь. Конечно, все может случиться – потеря работы или временная нетрудоспособность, внезапная болезнь или другие жизненные сложности. Они учат нас тому, что необходимо не все деньги «проедать», а что-то обязательно откладывать. Пусть это будет от 5% до 25%, в зависимости от соответствия расходов и доходов. Но если есть накопительная карточка, на которую автоматически отчисляется небольшой процент зарплаты – уже хорошо!

Рецепт отсутствия долгов прост до гениальности – расходов должно быть меньше, чем доходов. Но не всё так просто – как бы семья ни экономила, невозможно годами копить деньги, когда совокупный доход ниже реального прожиточного минимума. Да, реально упорядочить расходы, во многом себе отказывать, одеваться в секонд-хендах и есть самую дешевую пищу. Но так не должно быть постоянно! Кстати, дешево не значит не качественно. По крайней мере, это не всегда относиться к сфере потребления пищи. Например, овощные салаты из капусты, свеклы, моркови не хуже, а даже лучше полюбившегося многими оливье. Куриное мясо признано диетологами полезным. Кока-колу и соки легко можно заменить домашними напитками, лимонадом и морсами. У меня есть очень полезная и информативная статья о том, как экономить на еде. Обязательно прочтите ее.

Вынужденный аскетизм не должен стать привычным образом жизни! Самое страшное при тотальной экономии – получить хроническую бедность на ментальном уровне! Чтобы такого не было, стоит иногда себя баловать, но в разумных пределах, например, вкусный десерт на выходные за экономию на проезде. Один день в неделю должен быть разгрузочный – пейте только жидкости. Одежду надо покупать по мере необходимости, на реальных сезонных распродажах. Помогайте хоть чем-то тем, кто еще беднее или нуждается в поддержке посторонних людей. Духовный принцип «не оскудеет рука дающего» актуален во все времена – тот, кто сеет, тот и пожинает. Не стоит жадничать, когда можно кого-то угостить или поделиться вещами, которые «не делают погоду» у вас, когда другие в них очень нуждаются.

Экономить – это хорошо, но чтобы что-то тратить и отдавать доги, важно что-то получать! Используйте любую возможность открыть в себе новый ресурс поступления денег – освойте новую профессию, используйте новые знания, найдите подработку. Открывшийся источник доходов полностью направьте на погашение долгов.

Не пытайтесь где-то «урвать», чтобы отдать долги, практика показывает, что именно так начинаются новые проблемы, в том числе и финансового плана. Лучший способ увеличения доходов – стать специалистом экспертного уровня в какой-либо сфере. Это может быть репетиторство или услуги, изготовление эксклюзивного товара или консультирование. Зациклитесь на одном, но доходном занятии и вложите в него все свои силы. Бывает так, что давнее, но заброшенное увлечение, хобби начало приносить дополнительных доход, пусть и не большой, но все же лучше чем, ничего.

Подведем итоги. С чего-то надо начать – увеличивать доходы, рассчитываться с долгами, учиться планировать семейный бюджет. Начните – выпишите все долги и кредиты, поставьте на видном месте, чтобы при каждом поступлении денег выделять определенную сумму на погашение долгов. Тем более, что привычка платить по счетам и отдавать долги – бонус к вашей репутации!

Легко сказать – трудно сделать. В любом случае нельзя вешать нос и впадать в депрессию. Для того, чтобы рассчитаться с долгами, нужна голова, и только вы можете помочь себе в этой ситуации. Но зато, пройдя черед испытания, вы будете сильнее, умнее, мудрее, и с большей вероятностью, никогда не попадете в подобную ситуацию.

Всего вам хорошего! Удачи и денежного благополучия!

Как правильно экономить деньги, чтобы их накопить

Большинство из нас постоянно задумывается над тем, как можно рационально сэкономить свои деньги. Существует несколько реальных способов безболезненного и быстрого накопления капитала:

1. Организованная экономия

Многие люди склонны периодически накапливать деньги и экономить. Но в большинстве случаев такой рационализм заканчивается очень быстро. И все это происходит лишь потому, что мы пытаемся копить деньги по старинке. Обычно после получения зарплаты все спешат сделать обязательные выплаты, заплатить за квартиру, отдать долги, оплатить счета или купить необходимые вещи. И только после этого оставшаяся сумма тратится на всевозможные удовольствия, походы на концерты и в кино. Однако к концу месяца в запасе остается мало денег, и чувство вины за чрезмерные траты возрастает. Именно в этот период человек начинает задумываться о том, что смог бы отложить больше денег на отпуск, ремонт или покупку новой машины. Таким образом, происходит самостоятельное осуждение своих же действий и развлечений, на которые были потрачены деньги.

Но такое самобичевание не должно становиться нормой. Попробуйте изменить последовательность действий со своей зарплатой, и сразу почувствуете облегчение. После получения зарплаты и расчетов по счетам, сразу же отложите некоторую сумму. Если вам кажется, что зарплата слишком мала для сбора накоплений, все равно отложите хоть что-нибудь.

Сколько бы вы не заработали денег, наверняка можно прожить на 90% от этой суммы, а оставшиеся 10% отложить. Пусть эти десять процентов станут фиксированной ставкой для ваших ежемесячных сбережений. А если в вашей жизни возможны не только незапланированные расходы, но и доходы в виде премий и гонораров, непременно откладывайте с них процент, в два раза превышающий тот, который установлен для зарплаты. Если вы откладываете 10% от заработка, с неожиданной премии отложите 20%.
После того, как необходимая сумма денег отложена, можно спокойно приступать к приятным тратам.

Такая простая смена последовательности действий решит сразу две проблемы:

  1. вы научитесь ежемесячно откладывать деньги
  2. вы будете тратить остаток суммы без чувства вины

Именно так должен поступать каждый взрослый человек, заработавший свои деньги тяжелым трудом. Учитесь получать удовольствие от заслуженной зарплаты.

2. Выборочная экономия

Такой способ может показаться более предпочтительным и простым в отличие от первого. Если ваша творческая личность не привыкла замыкаться в рамки и вычислять проценты, но откладывать деньги просто необходимо, воспользуйтесь нетрадиционным методом экономии. Он хорошо подойдет тем, кто расплачивается в магазине по старинке наличными.

Если вы один из тех людей, которые сразу снимают с карточки всю зарплату, возьмите на заметку следующий метод экономии. Конечно, вы испытываете удовольствие от хруста купюр в кармане. На эти деньги уже приобретены новые туфли или платье, ведь главная задача – делать себя счастливым, а не копить сбережения. И, тем не менее, отложить какую-то сумму все равно необходимо.

Самый простой метод – выбрать купюру определенного номинала, которую нельзя тратить. Пусть это будет сто рублей. Каждый раз, когда в кармане появятся сто рублей, вы положите их в специальный конвертик и будете продолжать в том же духе весь месяц. В конце наберется приличная сумма. Такой способ очень подходит тем, кто вообще не привык откладывать деньги.

3. Универсальный способ для всех

Если у вас есть долги, кредиты и незакрытые кредитные карты, прекратите откладывать деньги. Чтобы начать экономить по-настоящему, необходимо рассчитаться по всем обязательствам как можно быстрее. Способность экономить, имея за плечами кучу неоплаченных долгов и кредитов, не может не вызывать уважения. Однако, такой рационализм совершенно бесполезен из-за того, что по долгам постоянно растут проценты. Они съедают все накопления. Если вы досрочно закроете долги, ситуация немедленно исправится. После этого можно приступать к экономии по наиболее удобному для вас способу.

ПОГАСИТЬ КРЕДИТ

Открываю рубрику #Черепанина_ответыНавопросы

Зачем копить 50 000 рублей, если при этом есть не выплаченный кредит? Почему нельзя этими деньгами дополнительно гасить кредит?

Для меня, возможно, как и для многих, ответственность — страшное слово, о котором порой не хочется слышать. Ответственность – это прерогатива мужчины, а я девочка и хочу платье, не хочу ни чего решать.

Давайте посмотрим, как это относится к вопросу Елены.

Как вы считаете, кредитная карта это хорошо или плохо?

Ответов будет всего два вида:

1. Кредитку надо разрезать и забыть о ней как о страшном сне
2. Кредитка это классно она помогает лучше планировать денежные потоки

Причем правы и те и другие. Думаете так не бывает? В мире существует не только белый и черный, плохое и хорошее, все гораздо разнообразнее.

Тоже самое касается и вопроса погашения кредита:

1. Одни считают, что надо скорее их закрыть
2. Вторые, что надо параллельно и кредит гасить и делать накопления

В далеком 2008 году я для себя выбрала второй путь, чему и по сей день рада.

Что самое главное в этом процессе, тоже что и в составлении бюджета: вы должны сделать так, как удобно именно вам, как вам комфортно.

Хочется скорее закрыть кредит

Для этого представьте тот момент, когда вы полностью выплатили долг, что вы чувствуете? Хорошо. А для чего вы брали кредит? Какая ваша следующая цель? Как вы ее будете достигать? Снова кредит? Нет? Тогда почему появился этот?

Выплачивать долг и одновременно копить

Представьте вы закрываете кредит, а на вашем счете лежат деньги, которые каждый месяц приносят копеечку и радуют.

Начиная с первого месяца, когда я начала откладывать на душе стало легко и спокойно. Именно это чувство помогало продолжать делать накопления, особенно когда хотелось все бросить.

Эту стратегию я узнала из книги Самый богатый человек в Вавилоне, впервые она была опубликована в 1926 году, однако советы изложенные в ней остаются актуальными и по сей день.

В главе «Вавилонские клинописные таблички» главный герой составил план, который выведет его из долгов в богатую жизнь и вернет уважение людей.

План состоял из трех целей:

1. Создать основу для будущего благосостояния
2. Поддерживать текущую жизнь
3. Понимать, как и когда он разделается с долгами

Если у человека есть сбережения достаточные чтобы прожить полгода, а лучше год или два, он спокоен, и уверен в завтрашнем дне, в семье у него все благополучно. Он думает о том, что может сделать для общества.

Если человеку удается немного откладывать, но это меньше 50 000 рублей, то такой человек безразличен к семье, он не думает о ее благополучии и тем более ему нет дела до окружающих.

Если же человек живет от зарплаты до зарплаты и не имеет сбережений, он вредит своей семье, т.к. тратит больше чем зарабатывает, постоянно влезает в долги, его вообще ни чего не волнует только потребление, потребление и еще раз потребление.

Человек, который хочет чего-то добиться, должен иметь сбережения, любовь к семье и желание помогать окружающим.

При чем же тут ответственность? Без нее никуда, будь то мужчина или женщина.

Какое бы решение вы не приняли:

  • только лишь погашать кредит
  • или параллельно гасить кредит и откладывать деньги

Это ваше решение, ваша ответственность.

После того, как вы его приняли – следуйте ему, в этом и заключается секрет процветания: следование своему решению.

Что решили? Будете копить 50 000 рублей или сначала закроете кредиты, а потом начнете думать о сбережениях? Жду ваших вопросов.

Как выплатить кредит, когда сил уже нет

Сегодня я встречаю многих друзей и каждый раз слышу очень похожую историю про выплату кредитов. Они есть у многих в нашей стране, и у некоторых людей возникают проблемы с тем, чтобы вернуть деньги банку.

Подобная проблема была и у меня, пока я не научилась правильно подходить к выплатам. Я расскажу не о том, как считать деньги или как обмануть банк. Я расскажу о том, что мешает человеку отдавать нужные суммы, почему теряется интерес к жизни и как начать зарабатывать больше. У меня получилось. Сложилось это и у некоторых подруг. Оказывается, что все просто, но не все ищут выход.

Безысходность

Мой кредит составил более 300 тысяч рублей. Нет, я не купила машину или что-то большое, я занимала денег на бизнес. Но ничего не вышло, магазин закрылся, а у меня остались лишь воспоминания и долги. Нужно было что-то решать, как-то находить деньги. Конечно, сразу открывать что-то еще не было ни сил, ни средств. И пришлось идти на обычную работу с окладом в 20 тысяч. И это была еще хорошая сумма для небольшого города.

Чтобы платить кредит, мне необходимо было выживать на 5 тысяч в месяц, а все остальное платить в банк. Кредиты были не в одном учреждении, поэтому я в голове постоянно держала график выплат, нужные суммы, а смски от банка не давали спать спокойно. Я начала задерживать оплату за квартиру, так как иногда мне просто необходимо было что-то купить. Однажды у меня просто порвались сапоги. Я понесла их к мастеру, но починить было невозможно. А на улице вот-вот настанут морозы, а других нет. Это была настоящая катастрофа!

Что меня спасало тогда? Я была одна, без ребенка, без мужчины. Я могла питаться кефиром и йогуртами, не тратилась на обеды, а на работу старалась ходить пешком. Получалось, что 90% бюджета я отдавала кому-то. Я не могла себе позволить новую вещь, выходные в ресторане или поездку на природу, ведь все это стоило денег. В выходные я лежала перед телевизором, чтобы хоть как-то восстановиться. Но силы были на исходе.

Через 4 месяца я поняла, что ненавижу свою работу. Я перестала радоваться общению, новым клиентам. Я постоянно была в стрессе. Но я продолжала что-то делать, я старалась получить как можно больше, но понимала, что ничего из этого не смогу потратить на себя. Я работала, как робот, думая о том, что однажды это кончится. Но впереди было как минимум 2 года выплат. Это был самый тяжелый период моей жизни.

Я смотрела вперед и понимала, что и месяца могу не выдержать, а два года — это целая жизнь. Я просто теряю это огромное время, я просто не успеваю жить, не могу что-то сделать для себя. И тогда я начала искать, просто искать какую-то информацию о деньгах, о способах заработка, о кредитах. Я думала о подработке, но понимала, что это меня убьет, о реструктуризации, чтобы платить меньше, о том, что будет, если я не смогу в следующем месяце погасить какую-то сумму. Внутри меня был ужас от невозможности что-то изменить.

Гениальная идея

Знаете, я нашла какую-то маленькую лекцию, длиной не больше 10 минут. Она была про долги. И я подумала, что 10 минут у меня есть, но мало там будет хорошего. И тут меня поразило то, что я услышала. Оказывается, все люди, что попадают в такую ситуацию, чувствуют себя так же, что есть те, кто это прошел. И в этих секундах была рекомендация — не отдавайте больше 50% вашего заработка никому. Никогда!

Почему-то это меня зацепило, и я начала считать. Я просто прикинула — а что будет, если я не буду платить больше половины? Но это же меньше минимального платежа! Но зато это меня спасет! Я решила, что это будет гораздо лучше, чем убиваться и отдавать все. Эта идея заставила меня двигаться. Уже на следующий день я позвонила в несколько банков и узнала все про кредиты. Я искала одно место, где взять всю сумму и закрыть мелкие платежи. Мне хотелось оптимальных процентов и сумму платежа такую, чтобы она не превышала 50% моего дохода. Я такое место нашла. Уже через неделю я закрыла все обязательства, кроме нового банка. Что я получила? Я удлинила срок выплаты до 4 лет, не сэкономила на процентах. Но зато дата выплаты была через 2 дня после дня выдачи мне зарплаты. Я перестала волноваться о нескольких платежах, я помнила, что есть один.

Знаете, 50% зарплаты — это достаточно, чтобы покупать себе какие-то вещи. Я никогда не думала, что именно покупки вернут меня к жизни. Когда я оставила деньги себе, я впервые за много месяцев заходила в магазин с радостью. Я понимала, что не могу купить что-то дорогое, но важно было, что я могу хоть что-то купить! Я начала с сумочки. И она меня очень порадовала, мне стало очень радостно и комфортно. В следующем месяце я позволила себе платье. И это была новая вещь из гардероба, который не пополнялся полгода. Я не знаю, может такие вещи не будут стимулом для мужчин, но мне это помогло.

Знаете, я ведь работала за оклад и процент. Так вот, я стала продавать больше. Я же теперь понимала, что не все, но часть-то я потрачу на себя! И эта мысль грела мне душу. Я понимала, что смогу сходить в кафе, кино, купить что-то вкусненькое. И не забывала себя радовать. Но случилось и еще кое-что: я вновь обрела радость и желание что-то познавать. Я вновь искала книги или фильмы о том, как заработать больше. И тут решила попробовать себя в написании статей. Теперь я автор. И первое время это была незначительная сумма, а теперь это неплохая прибавка. Тогда я получила неожиданный доход, который тоже делила пополам. И все это позволило мне платить большими суммами в банк. Я закрыла свои обязательства меньше чем через 2 года. И они уже не казались мне каторгой. Я просто жила наполовину. И сегодня рассказываю всем, что если вы хотите выплатить кредит, никогда не отдавайте больше 50%.

Как грамотно выходить из долгов: полезные советы

Вопрос, как выйти из долгов, остается актуальным, особенно в эпоху кризиса. Причин, по которым вы могли оказаться в долговой яме, множество. И не все они зависят от вашего поведения. Например, неожиданное увольнение, уменьшение зарплаты, болезнь, смерть близкого родственника. Да и постоянное удорожание цен на товары и услуги приводит к необходимости постоянных займов. Что делать?

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

  1. Наименование кредитора.
  2. Базовый размер кредита.
  3. Процентная ставка.
  4. Размер переплаты.
  5. Размер ежемесячного платежа.
  6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
  7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода. Ваш платеж стал не 19, а 14 тысяч рублей. Освободившиеся 3 тысячи нужно пустить на досрочное погашение одного из кредитов либо отложить на специальный счет для формирования финансовой подушки. Но тратить их нельзя.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

  • принять участие в специальной программе банка-кредитора;
  • принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
  • самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей. Иначе говоря, если кредит взят на 5 лет под 33% годовых, а рефинансирование производится на следующий год, то его параметры должны быть следующими: срок – не более 4 лет, ставка – не более 30% годовых. Иначе придется снова переплачивать проценты.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Составляем план погашения кредитов

Следующий шаг – определяемся со стратегией погашения долгов. Самыми оптимальными будут такие три схемы:

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Брать кредит, чтобы отдать другой кредит, – порочная практика (если, конечно, не производится рефинансирование). Поэтому нужно сразу отказаться от займов и кредитных карт. Если имеются долги по «кредиткам» – их нужно гасить в первую очередь, независимо от размеров других займов. По картам самые невыгодные тарифы, и переплата по ним просто огромна. Избавляться от долгов перед банком лучше сразу.

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Увеличиваем доходы

Если же экономия не дает существенного профита, то выбраться из долгов поможет только увеличение доходов. Основные способы таковы:

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.