Как создать виртуальный банк

«Виртуальный» банк.

В последние годы получила распространение так называемая «виртуальная модель» банка, которая существенно отличается от традиционной, состоящей из сети банковских отделений. В виртуальной модели не происходит непосредственных контактов клиентов со служащими банков, а используются разнообразные многоканальные системы предоставления услуг, например, банкоматы, телефонные и «домашние» банки, обеспечивающие прямой доступ клиентов к банковским услугам независимо от их территориального размещения. Как правило, информационные системы таких банков включают в себя рабочие места операторов, которые оснащены оборудованием, интегрирующим звуковые сигналы (голос) и цифровые данные, и надежно защищены благодаря устройствам, регистрирующим и запоминающим голоса и контролирующим доступ к системе.

Наибольшего успеха среди европейских банков такого рода (их называют еще «прямыми») достиг созданный в 1989 г. английский банк Фест Директ (филиал Мидленд Банка), обслуживающий сегодня более 500 тыс. клиентов. Успешное развитие прямых банков в Великобритании привело к тому, что английскими банками уже закрыто около четверти их обычных отделений, а число банковских служащих сократилось за последние 3—5 лет с 500 тыс. до 350 тыс., заметно возросло число занятых неполный рабочий день.

Преимуществами обслуживания клиентов по телефону являются снижение издержек (банковская операция, отражающаяся на текущем счете клиента и осуществляемая в агенстве, отделении или филиале банка, стоит от 10 до 20 долл., т. е. в 10 раз дороже, чем по телефону, а стоимость операции но продаже, например, ценных бумаг, достигает в агенстве 200 долл, в то время как по телефону—около 10 долл.); с точки зрения маркетинга — значительное сегментирование банковских продуктов и рынков; повышение качества предоставляемых услуг; пополнение в реальном времени информационной системы банков, в первую очередь, данными об их клиентах. Так, например, Бэнк оф Америка, принимающий ежедневно более 100 тыс. обращений по телефону, создал обширную базу данных, содержащую 800 млрд. параметров, отражающих пятилетнюю историю «финансового поведения» его клиентов.

Все эти процессы позволили не только ускорить расчеты и улучшить обслуживание клиентов без увеличения банковского персонала, но и ввести в оборот новые формы обслуживания и новые виды банковских продуктов (новые виды депозитов, кредитных операций), новые инструменты денежного рынка, которые были бы невозможны без высоких технологий, например, Интернета! Только европейских банков, имевших свои сайты в Интернете, к концу 1998 г. было более тысячи. В основном способы использования сайтов следующие:

  • самый простой — предоставление пользователям каталога услуг и продуктов банка;
  • более сложный — создание интерактивного сайта, позволяющего пользователю получать ответы на вопросы по поводу банковских операций;
  • создание кибербанка-посредника, дающего возможность пользователю получать консультации о состоянии своих счетов и операций по ним;
  • создание кибербанка, позволяющего его клиентам осуществлять такие банковские операции, как оплата счетов, денежные переводы, приобретение акций.

Значительная часть европейских банков (порядка 25— 30%) или предлагает своим клиентам наиболее простые услуги в Интернете, или чаще всего (более 60% кредитных институтов) выступает в качестве кибербанка, в то время как доля американских кибербанков невысока (порядка 20% на 1998 г.).

По численности кибербанков лидирующее место в мире занимает Германия (более половины всех банковских сайтов), далее следуют Франция и Испания, намного обгоняющие в этом плане Великобританию. Последняя основную часть своих инвестиций направляла на развитие персональных банковских компьютеров и телефонных банков, что отвлекало средства английских банков от вложений в самую передовую технологию — использование сети Интернет.

Одним из преимуществ использования компьютеров является то, что они позволяют более мелким банкам конкурировать с крупными, во-первых, за счет уменьшения издержек, а во-вторых, на основе открывающегося доступа мелких банков к услугам, производимым другими банками и финансовыми посредниками, как в их собственном государстве, так и во всем мире.

Виртуальный банк ВТБ

Главная > Реферат >Банковское дело

1) Типовой набор услуг виртуального банка……………………..4

2) Особенности пополнения счетов………………………………..7

3) Условия внедрения виртуальных банков………………………9

4) Обеспечение безопасности……………………………………..12

5) Перспективы развития виртуальных банков………………….15

6) Примеры виртуальных банков………………………………. 17

6.1 Основные виртуальные банки.………………………………….17

6.2 Банк «ВТБ24»( Система «Телебанк»)……………………..…….17

6.2.1 Возможности системы……………………………..………….19

6.2.2 Подключение к системе……………………………………….20

6.2.3 Управление счетом ……………………….………………….20

6.2.4 Обеспечение безопасности системы……………………………..21

Виртуальный банк-это предоставление банковских услуг через электронные каналы передачи информации, в том числе через Интернет.

В настоящее время каждый крупный иностранный банк и почти любой крупный российский не только имеют собственное виртуальное Web-представительство, но и дают клиентам возможность управлять своим счетом дистанционно — из любого места, где есть доступ в Сеть. Называется этот сервис по-разному — Online banking, e-banking, Internet banking — и имеет две основные формы: пассивное информирование и активное управление. В первом случае клиент получает ту или иную информацию о банковских счетах, но не может ими управлять. Активное управление, естественно, подразумевает совершение операций по счету в режиме реального времени.

Основное преимущество интернет-банка — возможность круглосуточной работы, а также оперативный вывод средств через пластиковую карту, что немаловажно в наше время экономической нестабильности. Кроме того, это быстрое проведение полностью автоматизированных, стандартных операций, экономия времени на справочных вопросах, с которыми пользователи обращаются чаще всего в call-центр банка. Традиционно системы интернет-банка очень удобны и для отслеживания операций с банковскими карточками (полная история платежей с момента активации, список планируемых транзакций, информация о торговых точках и банкоматах, в которых производилось списание средств) — любая покупка тут же отражается в выписках по счетам, что способствует повышению степени контроля со стороны клиента. К тому же, технологии дистанционного доступа снимают территориальное ограничение — позволяют совершать операции с любого компьютера и в любой точке мира, где есть доступ к сети Интернет.

Современные системы интернет-банкинга для частных пользователей, в основном, представляют из себя «тонкий клиент»: для выполнения большинства операций со счетом пользователю достаточно самого обычного web-браузера. Объективно это удобно — управлять своим счетом можно с любого персонального компьютера или коммуникатора, которые подключены к сети Интернет.

Типовой набор услуг виртуального банка

Перечень операций, выполняемых в режиме дистанционного доступа к счету, обычно разделяется на базовую часть (ту, что можно получить по умолчанию практически во всех банках) и расширенную (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики финансово-кредитного учреждения). В целом, отмечают участники рынка, что-то радикально новое в функционале виртуальных банков придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Поэтому большинство востребованных клиентами функций, предлагаемых электронными офисами зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях.

Наиболее востребованы физическими лицами информационные услуги в режиме online, а также регулярные платежи, переводы (оплата сотовой связи, коммунальных услуг, погашение кредитов, пополнение вкладов и т. п.) и конверсионные операции. В настоящее время интернет-банк не может считаться полноценным без блока активных операций по счету, которые позволяют пользователю мгновенно осуществить платеж.

Вместе с тем в стандартный перечень услуг обычно входит запрос выписки по счетам с разной степенью детализации (наряду с SMS-информированием клиентам интересна услуга информирования по электронной почте), мониторинг состояния счетов в режиме реального времени, дополнительные информационные услуги (платежный лимит по карте, задолженность по кредиту, размер и сроки очередного платежа по кредиту, выписка по счету), конвертация валют, платежи сторонним организациям (в том числе по кредитам и за услуги связи в режиме реального времени) и пользователям этой же системы в банке.

К самым востребованным функций можно отнести и услугу денежных переводов как в рамках российской банковской системы, так и в зарубежных банки. Ключевой аспект в данной ситуации — возможность быстрого пополнения электронных кошельков в различных платежных системах (WebMoney, “Yandex.Деньги” и др.). Интернет-платежи являются одним из самых динамично развивающихся сегментов мирового рынка электронных платежей. При этом наибольшей популярностью пользуются системы интернет-платежей, интегрированные с платежными продуктами банков.

Кроме того интерес для клиентов представляют услуги мобильного банкинга, благодаря которым кроме получения информации по счету и операциям можно блокировать и разблокировать карты и совершать регулярные платежи с помощью смартфона или коммуникатора. Эти услуги весьма популярны.

Опциональные сервисы — это управление счетом пенсионных накоплений, паевых инвестиционных фондов, счетами персонального “Online-брокера” (игра на рынке Forex или бирже), возможность отправки переводов по популярным системам типа Western Union. Без сомнения “связь” интернет-банка с такими сервисами интересна пользователям — ведь по мере развития дистанционных услуг клиенты банков становятся все более требовательными. При этом возможность одновременной работы не только с традиционными банковскими продуктами (переводы, кредиты и депозиты), но и с инструментами фондового рынка (акции, облигации, паи) является важнейшим фактором конкурентоспособности системы дистанционного обслуживания.

Развитие сервисов, доступных в виртуальном банке, вполне естественно требует целевых вложений в ИТ-инфраструктуру финансово-кредитного учреждения. Однако ведущие игроки на рынке готовы инвестировать сюда ресурсы, поскольку четко представляют себе: без этого нельзя.

Вместе с тем создание такого сервиса сопряжено с большими финансовыми затратами, которые необходимо предварительно оценить с точки зрения бизнеса. Технология внедрения подобной услуги выглядит примерно следующим образом: банк заключает договор с каждой инвестиционной компанией, создает устойчивый канал связи с нею, договаривается о безбумажной форме подачи заявок и, собственно, реализует ее. При этом в отличие от систем интернет-банкинга на рынке сегодня предлагаются довольно развитые системы интернет-трейдинга сторонних производителей. Таким образом, организовывать что-то свое не обязательно — достаточно обеспечить быстрый ввод-вывод средств со счетов своих клиентов.

Особенности пополнения счетов

Ключевой момент для интернет-банка в России — доступность различных вариантов пополнения электронных счетов клиентов. Поскольку “черную” и “серую” зарплату искоренить полностью не удается, клиентам необходимо предоставить несколько распространенных возможностей для перевода денег на счет, причем большинство из них должны быть автоматизированными. По сути только услуга быстрого ввода наличных денег на электронный счет существенно увеличивает шансы интернет-банка стать массовым явлением.

Кроме расширения сети банкоматов с функцией приема наличности (cash-in) перспективно и использование для этой цели терминалов экспресс-оплаты. Жители современных мегаполисов уже давно живут в состоянии постоянной нехватки времени и доступность сервиса — один из главных факторов, определяющих его популярность. Владельцы терминалов моментальной оплаты нашли подход к массовой аудитории, поставив свои аппараты в местах с высокой посещаемостью.

Основная надежда финансово-кредитных организаций в части вывода на массовый рынок интернет-банков — развитие так называемых “зарплатных проектов”, что, без сомнения, связано с оптимизацией налоговой нагрузки и выводом “из тени” значительной части финансовых поступлений сотрудников коммерческих организаций.

Распространение терминалов экспресс-оплаты более актуально для розничных клиентов, особенно для тех, кому необходимо погасить кредит, полученный в банке. Между тем ввод денег на счета через стороннюю терминальную сеть для последующего их использования в виртуальном банке имеет ряд недостатков. Помимо того что эта операция, как правило, не бесплатна для клиента, основные платежные услуги виртуального банка уже представлены в терминале экспресс-оплаты и смысл проведения этих платежей через виртуальный банк есть только в том случае, если клиенту нужно внести сумму, которую нельзя набрать в точности принимаемыми терминалом денежными купюрами.

Условия внедрения виртуального банка

Для создания сервиса взаимодействия через Интернет со стороны банка необходимы инвестиции в инфраструктуру и четкое понимание, что сегодня услуги виртуального банка становятся жизненно важной задачей не только для функционирования, но и для банального выживания финансово-кредитного учреждения, работающего как с юридическими, так и с физическими лицами. Во-первых, кроме покупки инфраструктурного оборудования для организации процесса с самого начала необходимо определиться с поставщиком системы управления интернет-банком. Обычно они приобретаются у стороннего производителя, реже создаются самостоятельно и с нуля.

Наиболее крупными разработчиками можно считать такие компании, как «Диасофт» (www.diasoft. ru, система 5NT Online), CyberPlat (www. cyberplat.com, система «Интернет-клиент CyberPlat»), R-Style Softlab (www.softlab.ru, «Интернет-клиент» — подсистема программного комплекса InterBank), «Асофт» (www.asoft.ru, система «Internet клиент-банк»), «Банк’с Софт Системс» (www.bssys.com, система «ДБО BS-Client»), БИФИТ (www.bifit.com, системы iBank и iBank2), «Оникс Капитал» (www. onc.ru, «Система удаленного банковского обслуживания BARS»), РФК (www.rfc.ru, системы «Клиент-Web» и «Клиент-Банк»), СТЕП АП (www.stepup. ru, системы «Банк-Клиент Онлайн», «Клиент-Телебанк 2000», «Телебанк»).

Стоимость такого решения складывается из затрат на серверное ПО (обычно 90-130 тыс. долл.), лицензии на каждого пользователя (единовременно от 5 до 10 долл. или ежегодно около 1-3 долл.), а также опционально плата за поддержку и обновления системы (16-20% от стоимости ПО в год). Также банк несет затраты на доработку системы «под себя», ее тестирование, внедрение и последующую поддержку в оперативном режиме.

К слову, желательно, чтобы банковская система была кросс-платформенной и могла работать на большинстве серверных платформ — от Windows, Linux и Solaris на Intel x86-платформе до «тяжелых» Unix-серверов — SPARC (Solaris), POWER (AIX, OS/400), PA-RISC (HP-UX). Сервер БД такой системы обычно может базироваться как на MS SQL или Oracle, так и на Sybase, DB2, PostgreSQL.

Во-вторых, банку придется выполнить некоторые технические требования. К примеру, каналы связи между филиалами и головным офисом, где будет установлен сервер интернет-банка, должны иметь пропускную способность не менее 2 Мбит/c с обязательным резервированием этого канала не менее чем в половину указанной величины (от 1 Мбит/с). Это нужно как для обмена данными внутри финансово-кредитного учреждения, так и для оптимизации поддержки конечных клиентов (в том числе необходима возможность переводить локальные звонки на службу поддержки банка, находящуюся в головном офисе). Требуется тщательно защищенная хостинговая площадка и надежная система безопасности. Учитывая наличие у интернет-банка телефонного шлюза доступа по сетям городской телефонной связи (ГТС), при централизации такой системы у банка должен быть единый межрегиональный вход с федеральным телефонным номером 8-800 (бесплатные звонки для пользователей). Одновременно с этим разбор спорных ситуаций, отбраковку платежных документов или их отклонение из-за технического сбоя, неправильно указанного БИК банка-получателя и т. д. необходимо организовать через операторов службы интернет-банкинга, для чего нужен штат специально подготовленных операторов, которые смогут взаимодействовать с клиентом не только по телефону, но и по электронной почте, коммуникационным программам типа Skype или с помощью чата, интернет-пейджеров.

В-третьих, обязательны инвестиции в создание специального механизма, который позволяет клиенту приходить в банк как можно реже — только при открытии счета, получении пластиковых карт и кодов доступа. Для этого следует развернуть сеть банкоматов с функцией приема наличных (взнос денег через кассу требует изрядного терпения, наличия паспорта и стояния в очередях не только в традиционном монополисте рынка Сбербанке, но и в таких крупных учреждениях, как, к примеру, Росбанк или Альфа-банк), организовать круглосуточную службу поддержки, оперативно (в течение 5-6 рабочих дней, а не 1-2 недель) выдавать мультивалютные пластиковые карты (в том числе и специальные карты для совершения операций через Интернет), совершенствовать свой интернет-сайт с тем, чтобы он функционировал без перебоев при аварии любых каналов доступа.

Можно ли создать виртуальный банк без сотрудников?

Успех и полнота автоматизации бизнеса напрямую зависит от возможности посчитать бизнес-показатели, перевести деятельность в цифры, а где это можно лучше сделать, чем в финансах? Поэтому полная автоматизация банкинга — вопрос ближайших 1-2 лет. Но это не значит, что там не будет сотрудников, они будут, но их деятельность станет гораздо более творческой и разнообразной. Рутина останется роботам.

Если исходит из определения банка как финансовой организации, которая предоставляет разнообразные финансовые услуги юридическим и физическим лицам, то все будет зависеть от вида услуг предоставляющие этим банком.

Ну допустим есть банки с широким спектром услуг такие распространенны в Россие, Украине и подобных странах и те которые имеют узкую специализацию, то есть предоставляют определённый список услуг и он достаточно узкий, такой вид банков был распространён в Штатах. Получается если это какие-то мелкие услуги, денежные переводы из счёта на счёт, обмен валют, кассовые выплаты, открытие банковского счёта или депозита, то уже в принципиально есть интернет-банкинг там где действие человека практически не требуются, даже определенные виды кредитов могут выдавать без участия кредитного эксперта. Но для обслуживания данной системы пока, что все равно нужны люди, и даже если такая система будет идеальной все равно, на сегодняшний й день определенный вид услуг компьютер не способен провести, ну это из того что мне известно, может, Японии там уже сокращают рабочих в банковском секторе. Это что касается коммерческих банков. То есть в итоге, в будущем, при чем не очень далёком, вполне возможно.

Но что касается инвестиционного банка, тут пока что вряд ли ИИ не достиг пока того необходимого уровня анализа.

Немного я углубился и задумался а правильно ли я вообще вопрос то понял, но в общем если что ставим минус)

Как создать виртуальный банк? Расскажет глава TalkBank.io Михаил Попов

Как создать виртуальные банковские сервисы, используя технологии искусственного интеллекта? Об этом расскажет основатель и глава виртуального банка TalkBank.io Михаил Попов.

Тема доклада — «Чат-бот-банк. Роботизация и применение технологий AI при создании виртуального банка».

Михаил покажет, как можно автоматизировать AI-технологии (в том числе машинное обучение) при разработке виртуального банка. Он объяснит, как настроить обработку обращений роботом и как снизить издержки на обслуживание клиентов.

Михаил Попов — директор ряда компаний в России. Основал систему финансового менеджмента EasyFinance. Работал на высших руководящих должностях в компаниях «Магнит», «Трансазия», «ПИК», BORK, Amtel-Vredestein, Facilicom.

Лауреат награды Fintech Award от компании InvestHK. Выступил в роли соавтора книги «Личные финансы и семейный бюджет». Написал ряд статей, посвященных финансам и менеджменту, для профильных изданий. Обладает сертификатом независимого финансового советника ИНФИС.

Реальный счёт в виртуальном банке

Пользоваться онлайн-банкингом большинство россиян уже научились, освоили и интернет-банк, а вот словосочетание «виртуальный банк» до сих вызывает много вопросов. Попытаемся на них ответить и разобраться, чем виртуальный банк отличается от реального.

Немного истории. Первый виртуальный банк Security First Network Bank появился в интернете 18 октября 1995 г. Согласно легенде, проект был разработан для американцев, которые часто мигрировали внутри страны, а иногда и вовсе уезжали за её пределы. Терять клиентов никому не хотелось, поэтому и был придуман способ пользоваться услугами банка дистанционно без привязки к какой-то географической точке. К тому же в некоторых американских штатах существовали нормы, сдерживающие открытие филиалов «чужих» банков из соседних штатов. Всё это привело разработчиков к созданию системы On-line banking – e-banking – Internet banking (IB).

Однако не стоит путать виртуальные банки и онлайн-банкинги. Онлайн-банкинг – это сервис, позволяющий клиенту управлять счётом в реальном банке, а виртуальный банк полностью размещается в сети. С самого начала функции системы были разделены на две категории: активные и пассивные. К пассивным относится получение информации о счёте и обо всех операциях, а к активным – дистанционное управление средствами.

Отсутствие необходимости открывать филиальную сеть и держать огромный штат сотрудников воодушевили финансистов, и за пять лет в Штатах открылось более 40 виртуальных банков. Сейчас в мире насчитывается более 6 тысяч сайтов, которые предоставляют услуги виртуального банка, больше всего среди них финских порталов (один из самых известных в Европе – это финский проект Holvi). Почему именно сайтов, а не банков? Дело в том, что виртуальным банком может называться и компания-посредник, которая помогает клиентам пользоваться услугами на базе продуктов банков-партнёров, при этом, не являясь самостоятельной кредитной организаций (в России такой пример – Рокетбанк).

Банк есть, офиса нет

В России по разным данным существует около 30 виртуальных банков. На слуху фактически только два: Тинькофф кредитные системы и Рокетбанк, все остальные – чаще всего замаскированные кредитные брокеры.

Виртуальный банк существует только в виртуальном пространстве и всё общение с ним проходит дистанционно. При этом у компании обычно есть call -центры, проработанные сайты, а клиенту предлагается большой набор операций по его счёту, зачастую не меньше, чем в традиционном банке. Всё, что нужно для того, чтобы получить к нему доступ – это компьютер, смартфон или планшет.

Как стать клиентом?

На сайте банка нужно оставить заявку и дождаться, пока с вами свяжется сотрудник компании, или заполнить специальную анкету. Затем по электронной почте клиент высылает копии документов (паспорта, пенсионного свидетельства, ИНН), а банк отправляет ему договор с электронной подписью и печатью. Карта доставляется курьером, реже по почте.

Стоит иметь в виду, что при рассмотрении заявки на кредит виртуальный банк будет оценивать клиента по тем же параметрам, что и обычный. Т.е. если у клиента испорчена кредитная история, шансы на одобрение займа не высоки. Лёгкость получения кредита в виртуальном банке – распространённый миф. Банк действительно одобряет кредиты большому количеству клиентов, но чем хуже ваша кредитная история, тем выше ставка, а в виртуальных банках России она может доходить и до 50% годовых.

Стоит ли опасаться за сохранность денег?

Виртуальные банки используют те же механизмы защиты, что и обычные. При заключении договора вам предложат на выбор вариант подтверждения платежей – по смс или с помощью карты с одноразовыми паролями. Какой способ выбрать – вопрос спорный и мы обсудим его в ближайшем будущем. Но в любом случае при наличии у вас договора вклада, в случае банкротства банков вы сможете обратиться в Агентство страхования вкладов и получить компенсацию.

Чем виртуальный банк лучше реального?

Виртуальный банк даёт возможность совершать операции 24 часа в сутки в любой точке мира, где есть интернет. Не нужно искать ближайший офис, стоять в очереди и т.д. Обычно у виртуальных банков очень широкая сеть банков-партнёров, через банкоматы которых можно снимать деньги без комиссии.

Есть и ещё один плюс. Из-за того, что издержки такого банка меньше, чем у реального, он обычно предоставляет клиентам большое количество бонусов в виде cash — back ’а, скидок, накопления призовых баллов и т.д.

Подводные камни

Из недостатков виртуальных банков можем отметить два: невозможность быть встреченным приветливой улыбкой менеджера в отделении (хотя для кого-то это как раз плюс) и небольшая линейка продуктов. Такие банки не предлагают ипотеки или целевые кредиты, как правило, это кредитные и дебетовые карты. За всеми остальными продуктами лучше идти в традиционный банк.

Продукты российских виртуальных банков

Хотите открыть свой банк? Дерзайте!

У Вас нет денег для регистрации банка или покупки лицензии? Не беда – теперь банк можно открыть без излишних формальностей.

Еще совсем недавно открытие своего банка даже при наличии денег в размере минимального уставного капитала было непростой задачей.

Зарегистрировать ОАО, снять и оборудовать помещение, найти руководителя и согласовать его с Центральным Банком, встать на учет в ГНИ, Пенсионном фонде и массе других организаций, купить дорогостоящие программы и нанять квалифицированных сотрудников – через эти круги ада был способен пройти не каждый человек, даже если у него есть средства. А потом еще нужно заработать высокую честь работать со средствами населения!

Впрочем, покупка малого банка (а по сути – банковской лицензии без бизнеса) снимала часть организационных проблем. Но не снимала главной – где в кризис найти свободные деньги для внесения в уставной капитал, реальность которого ЦБ будет проверять сейчас особенно тщательно?

Но есть, как оказалось, и обходные пути.

Зачем связывать себя по рукам и ногам инструкциями Центрального Банка, разными банковскими законами да нормативами? Чай, не 20 век на дворе! Новые времена диктуют новые правила игры.

И вот уже банк можно открыть без лишних формальностей, всего лишь… заключив соглашение с социальной сетью «В Контакте» и написав «банковское» приложение для этой соцсети! Именно так и поступил крупнейший обменник «виртуальных валют» Robox еще в конце прошлого года.

Вы скажите, что царь… то есть — банк – ненастоящий?

Конечно, это не тот классический универсальный банк, к которым мы успели привыкнуть за последние 20 лет.

Однако задачу генерации прибыли для своих владельцев он, пожалуй, способен решить даже лучше, чем банк «настоящий».

Да и некоторые розничные банки тоже выбиваются из общего банковского ряда настолько, что их и банками-то назвать можно с большим трудом. Тем не менее, они имеет миллионы клиентов, и значительно обогащают своих хозяев.

Вы спросите, какие же «игрушечные» финансовые операции способен проводить банк в социальной сети? И кто станет его клиентами?

Давайте начнем с финансовых операций.

Самые популярные банковские операции у частных лиц – размещение средств на депозитах, обмен валюты, получение кредитов. Иногда встречаются еще, например, инвестиции в драгоценные металлы в виде «металлических» счетов.

Так вот, все эти операции приложение «Банк» «В Контакте» может проводить! Причем не только с внутренней валютой соцсети.

«Также БАНК может открыть Вам рублевый счет. Этот счет может быть пополнен с пластиковой карты любого банка, электронными деньгами, через терминалы, со счета телефона Билайн и другими способами. С рублевого счета Вы можете совершить оплату в более чем 3000 магазинов, подключенных к сервису РОБОКАССА, заплатить за интернет, мобильный, спутниковую связь и другие услуги.

В ближайшем будущем мы добавим новые банковские услуги — следите за новостями ».

Вот так, а Вы не верили! Ясно же сказано – добавим новые банковские услуги…

Вы скажите, что основная валюта у «банка» не рубли и доллары, а какие-то непонятные «голоса»? Так и у популярных российских электронных платежных систем Яндекс-Деньги и WebMoney валюта тоже… как бы это сказать помягче… собственная. На рубли с некоторыми затратами времени тем не менее эта валюта обменивается. Так что возражение не принимается. Не говоря уже о том, что и многие «настоящие», но экзотические мировые валюты поменять на рубли в банках российской глубинке – та еще проблема (видел не раз собственными глазами таких горемык с «фантиками», которые методично обходили банковские обменники на центральной улице города).

Что касается потенциальной клиентской базы, то в социальных сетях сейчас зарегистрированы десятки миллионов россиян. Например, в том же «В Контакте» сейчас более 70 миллионов аккаунтов, возьмем примерно 30% активных – вот Вам и клиентская база, которой позавидует любой «настоящий» банк.

Пусть 10% от активных пользователей воспользуются предлагаемым сервисом – это же более 2 миллионов клиентов! Причем нет необходимости обустраивать сеть отделений по всей нашей необъятной стране и в соседней Украине – все финансовые услуги будут предоставляться дистанционно! Между прочим, это приложение уже установили почти 200 тысяч человек…

Вы скажите, что средства на счетах «настоящих» банков гарантированы АСВ и государством? Да, пожалуй, тут сложно поспорить. Хотя…

Помните 1991 год и растаявшие как снег под ярким солнцем вклады в Сбербанке? А 1998 год, в котором наши рублевые сбережения похудели втрое за пару месяцев, а в некоторых крупнейших банках так и вовсе «сгорели» почти дотла? А 2008 год, когда у Вас уменьшилась на несколько десятков процентов покупательная способность рублей? Выходит, с «настоящими» банками и деньгами тоже нет абсолютной надежности.

Да и многие готовы легко рискнуть незначительной для них суммой – кто – несколькими сотнями рублей, а кто – и несколькими тысячами долларов. Ведь до сих пор находится масса людей, не только участвующих в разных лотереях, но и желающих поиграть на рынке Форекс через подозрительных посредников. Чем социальные сети-то хуже? Особенно, если проценты по «депозитам» там будут втрое выше банковских – найдется немало охотников рискнуть.

Кстати, с сожалением должен признать, что сегодня вероятность потерять деньги в той же сети «В Контакте» гораздо меньше, чем проигрыша стартового депозита на Форексе с «плечом» более 100!

Так что, пока Центральный Банк будет методично «закручивать гайки» с соблюдением нормативов, достоверностью отчетности, созданием «правильных» резервов и разными прочими его любимыми штучками, в интернете будут открываться заведения, свободные от излишних формальностей, не нарушающие букву закона и приносящие своим хозяевам быстрые и немалые барыши! Конечно, и миллиардами долларов доходов тут пока не пахнет, но ведь и затраты – копеечные, да и Москва не сразу строилась.

Кстати, в социальные сети сейчас буквально побегут и настоящие банки. И речь уже идет не только о различных рекламных акциях, о которых я писал в предыдущей статье. Например, совсем недавно Мастер-Банк объявил о совместном проекте с сетью «В Контакте» .

Вот только конкуренция в соцсетях предстоит гораздо серьезнее, чем в «реальной» банковской жизни. Ведь конкурировать банкам придется не только друг с другом, но и с такими вот «банками», которые находятся намного в более свободных и льготных условиях.

Говорите, что это совсем не та финансовая система, которую Вы хотите видеть в России? Вполне возможно. Я тоже.

Вот только появляется она прямо на наших глазах, и захватывает все больше россиян. Особенно – молодежи. Поверьте, через 10 лет она вырастет с полной уверенностью, что «банк» в соцсети мало чем отличается от обычного банка.

Повторяется та же история, что чуть ранее была с электронными платежными системами. Помните – они приобрели миллионы клиентов, бегая «между струйками» российских законов, после чего пришлось дописывать эти самые законы уже с учетом суровой реальности. Не исключаю, что нас ждет похожая история и на этот раз.

Виртуальный банк – у кого лучше?

Рейтинг. Интернет-банкинг (ИБ) предлагают многие кредитные организации. Но далеко не каждая электронная система оказывается действительно полезной для потребителя.

Используйте пошаговые руководства:

Отметим: для банка подобное технологическое отставание может являться лишь временным минусом – качество электронной услуги повышается по мере интереса со стороны клиентов и роста конкуренции в розничном сегменте. Стоит отдельно отметить честность Юниаструм-банка, оказавшегося в рейтинге систем ИБ на последнем месте: кредитная организация пока позволяет лишь получать выписки по пластиковым картам.

Любопытно, что Сбербанк, который является лидером по обслуживанию населения, до сих пор не имеет электронного «офиса». Отсутствует ИБ и у другого крупнейшего розничного игрока – банка «Русский стандарт» (РС). Однако он, по данным «Ф.», собирается ввести данную услугу в текущем году.

В чем разница. Какие критерии использовал «Ф.» при составлении рейтинга? Все просто: чем больше возможностей по дистанционному управлению счетами предоставляет банк, тем выше его место в таблице. Каждая дополнительная функция (к примеру, оплата коммерческого телевидения, платеж за электроэнергию) равняется одному дополнительному баллу. Если две кредитные организации набирают одинаковое количество баллов, спор решается в пользу той, которая заключила больше договоров с компаниями – сотовыми операторами, интернет-провайдерами, телевизионщиками и платежными системами.

Наличие подобных договоров позволяет потребителю оплачивать различные услуги легко и быстро – не требуется знать никаких реквизитов. Скажем, достаточно просто выбрать из списка вашего сотового оператора, ввести номер мобильного телефона, сумму и нажать кнопку «отправить». Аналогичным образом оплачиваются услуги интернет-провайдеров и телевизионных компаний: нужно выбрать получателя, указать номер вашего договора (или специального счета), а также сумму платежа. За осуществление «договорных» платежей через ИБ банки, как правило, не взимают никаких комиссий.

Отметим: «Ф.» считает, что банк позволяет оплачивать те или иные услуги (связь, телевидение, «коммуналку») лишь в том случае, если у него есть договоры с соответствующими компаниями. Некоторые кредитные организации, не подписавшие таких документов, утверждают: через их электронный «офис» можно платить абсолютно за все, зная реквизиты получателя (так называемый «свободный» внешний рублевый платеж). Теоретически это действительно так. Но вряд ли здравомыслящий человек будет узнавать реквизиты, скажем, у сотового оператора, а затем пытаться ввести их в интернете для оплаты мобильного. В данном случае потребитель потратит гораздо меньше времени и сил, если зайдет в ближайший пункт приема платежей (скажем, в супермаркет, расположенный рядом с домом). Но даже если вам доставляет удовольствие вводить реквизиты самому, вы не боитесь ошибиться, у внешних платежей перед «договорными» есть еще один минус: банки взимают комиссию, которая обычно составляет 10–30 рублей за операцию.

Вместе с тем есть системы ИБ, которые, наоборот, позволяют делать «договорные» платежи, но не предоставляют потребителю «свободу»: нельзя перевести деньги какому-либо частному или юридическому лицу по известным клиенту реквизитам (среди вошедших в рейтинг банков такие ограничения есть у «Авангарда», МДМ-банка, Номос-банка). С точки зрения возможностей электронного банка это большой минус: скажем, вы не сможете через ИБ перевести деньги родственникам в другой город или страну, да и просто заплатить за детский сад, в который ходит ваш ребенок.

Любопытно, что в банках «Авангард» и «Санкт-Петербург» через ИБ можно платить за квартиру, но не удастся сделать платеж за электроэнергию – соответственно все равно придется отстоять очередь в Сбербанке. Альфа-банк, перейдя в прошлом году на новую систему ИБ, преподнес пользователям «подарок»: пропала возможность делать коммунальные платежи и оплачивать городской телефон. Правда, в банке уверяют, что данный сервис будет возобновлен.

Рост популярности. Удобство пользования электронной системой, оформление и дизайн интернет-»офиса» – вопросы очень субъективные. Поэтому эти аспекты не повлияли на место банка в рейтинге. Скажем, ВТБ24, Пробизнесбанк, Альфа-банк преподносят ИБ как отдельный сервис, которому посвящен специальный раздел сайта. Все очень наглядно и доступно. В банке «Авангард» система ИБ служит лишь приложением к пластиковой карте: ее держатель может зайти на личную страницу, выбрать функцию «оплата услуг», и в маленьком окошечке появится список возможных компаний (мобильная связь, интернет, телевидение, коммунальные услуги).

В целом кредитные организации, которые делают ставку на развитие ИБ, стараются придать своему электронному «подразделению» как можно более дружелюбный вид. Конкуренция на рынке дистанционного обслуживания пока не слишком высока, но она будет ужесточаться по мере повышения финансовой и «электронной» образованности банковских клиентов. ИБ – услуга крайне удобная. Вы можете в любое время суток, не выходя из дома или офиса, контролировать свои счета, переводить средства в разные валюты, делать всевозможные платежи и переводы, погашать задолженность по кредитам. Электронный банк избавляет от необходимости посещать реальный офис кредитной организации для совершения любой элементарной операции.

«Если буквально несколько лет назад управление собственными счетами через интернет было чем-то из ряда вон выходящим, то сейчас данная услуга приобретает все большую популярность, – говорит генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов. – Сегодня более 23 тыс. клиентов-частных лиц нашей кредитной организации пользуются интернет-банкингом – это около 10% от их общего числа. За 2006 год пользователей электронной системой в стало в 4,5 раза больше. Количество операций, проведенных через интернет-банкинг за 11 месяцев прошлого года, выросло по сравнению с показателями 2005 года почти в 6 раз – до 90 тыс.».

Как сообщила начальник отдела развития систем и альтернативных каналов департамента информационных технологий Пробизнесбанка Мария Гладких, за год доля клиентов ее кредитной организации, пользующихся ИБ, увеличилась с 5 до 10%. «Среди активных частных лиц – тех, кто проводил операции по пластиковой карте хотя бы раз в полгода, – более 60% используют интернет-банкинг, – говорит зампред банка «Авангард» Валерий Торхов. – В среднем наши клиенты обращаются к личной странице на сайте банка более двух раз в месяц, а порядка 40% пользователей электронного банка заходят на нее более пяти раз в месяц».

Рост популярности ИБ среди населения отмечают также и в Альфа-банке, где в месяц к услуге подключаются 12–13 тыс. пользователей. Процесс подключения от банка к банку, как правило, одинаково прост: достаточно посетить офис кредитной организации и написать соответствующее заявление. Дистанционно стать клиентом электронного банка не удастся: если у вас уже есть счет в банке, придется прийти для оформления договора на ИБ, а если счета нет, он обязательно должен быть открыт.

В некоторых кредитных организациях (к примеру, в «Авангарде», Альфа-банке) для подключения к ИБ достаточно иметь пластиковую карту: платежи можно делать непосредственно с карточного счета. В других банках (скажем, в ВТБ24, Банке Москвы), для платежных операций необходимо открыть обычный счет. Отметим: если на нем оказывается недостаточно средств, но они есть на пластике, для оплаты каких-либо услуг деньги можно сначала перевести через ИБ с карты на обычный счет, а затем отправить по назначению.

Спокойствие против удобства. Кредитные организации используют разные способы обеспечения безопасности систем ИБ. При этом защита от проникновения злоумышленников нередко значительно усложняет работу пользователя с системой. «Банку необходимо найти компромисс между безопасностью системы и удобством ее использования, – отмечает и. о. начальника управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский. – К примеру, применение средств криптозащиты (специальной шифровки данных при их передаче. – «Ф.») позволяет создать максимально безопасное соединение, но это сложно и неудобно для клиентов, и в результате интернет-банкингом они просто не пользуются». В данном случае при подключении к ИБ банк предоставляет клиенту специальную компьютерную программу, расположенную на электронном носителе (к примеру, флэш-памяти), без которой не удается войти в систему. Причем программа эта может «конфликтовать» с обеспечением, установленным на компьютере.

Традиционно для входа в электронный банк используются логин и пароль, который пользователь может менять по своему усмотрению. Но как отмечают участники рынка, этого недостаточно для полноценной защиты данных. И сегодня большинство игроков в качестве дополнительного уровня безопасности используют переменные (динамические) коды, которые записываются на так называемую скретч-карту размером с обычный платежный пластик. Для подтверждения операции система запрашивает код, который используется лишь один раз. Последующие транзакции подтверждаются уже другими паролями (все они находятся под защитным слоем на карте, который можно стереть монетой).

Электронный банк может запрашивать коды не во всех случаях. К примеру, в системе ММБ они не нужны при проведении внутрибанковских операций. В электронном «офисе» банка «Уралсиб» для платежей в пользу проверенных получателей (скажем, связь, коммунальные услуги) одноразовые коды не требуются, но они необходимы для совершения переводов в пользу «неизвестных» частных или юридических лиц. В Пробизнесбанке переменным паролем нужно подтверждать любую операцию, которая связана с движением денег, даже если пользователь просто переводит их с одного своего счета на другой. Причем по желанию пользователя одноразовый код банк может запрашивать и просто при входе в электронную систему – помимо логина и основного пароля. В «Авангадре» несколько другой подход: операции по перечислению денег клиент подтверждает одним и тем же кодом до той поры, пока уверен в его надежности. При желании сменить код потребитель сообщает об этом кредитной организации (также через электронную систему), стирает защитный слой со следующего пароля, напечатанного на карте, и приступает к проведению операций.

Вместе с тем некоторые банки все же предпочитают переменным кодам более сложные способы защиты. «Таблицы кодов неудобны – они имеют свойство заканчиваться в самый неподходящий момент, – пояснили «Ф.» в банке «Северная казна». – Мы обеспечиваем защищенность использованием электронной цифровой подписи и шифрованием информации при помощи криптографических средств, прошедших государственную сертификацию».

Средние и мелкие кредитные организации зачастую не в состоянии предложить интернет-банкинг, который бы соответствовал современным стандартам.

Ведь это высокотехнологичный продукт, введение которого требует существенных затрат и привлечения квалифицированных специалистов. Однако у некрупных кредитных организаций есть выход: подключиться к чужой системе и выступать в роли агента, предлагая своим клиентам современный сервис. Хорошим подспорьем здесь является проект Объединенная розничная банковская сеть (ОРБС), разработанный Ассоциацией региональных банков России (в декабре прошлого года ОРБС получил поддержку комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации, который рекомендовал руководителям субъектов Федерации оказывать организаторам проекта содействие). Одно из наиболее интересных направлений проекта – развитие ИБ на базе системы HandyBank (HB). Разработчик системы – компания HandySolutions, совладельцем которой является председатель правления банка «Новый символ» (расчетный банк для HB) Сергей Черноморов. Любая кредитная организация может подключиться к системе HB, установив соответствующее программное обеспечение, после чего клиентам банка будет доступен ИБ. Подключение к HB для кредитных организаций бесплатно – они делятся с HandySolutions доходами от обслуживания частных лиц (скажем, отдают часть платежей за годовое обслуживание, часть комиссий, уплачиваемых клиентами за различные операции через электронную систему). Банк-участник ОРБС выпускает для клиента пластиковую карту, а дистанционный доступ к ее счету осуществляется через сайт HB. Здесь доступны все основные операции, которые предполагает современный ИБ, в частности оплата коммунальных услуг, сотовой связи, интернет-доступа, телевидения. Можно также делать «свободные» платежи по известным пользователю реквизитам. Помимо «Нового символа» среди участников ОРБС сегодня значатся некрупные банки «Витязь», «Логос», Сламэк-банк (Москва), Примтеркомбанк (Владивосток), Балткредобанк (Калининград), СКА-банк (Смоленск), Аккобанк (Сургут), банк «Приполярный» (Уренгой). До недавнего времени членом сети являлся и Бард-Форте банк, пытавшийся следовать исламским традициям ведения бизнеса. В начале декабря ЦБ лишил его лицензии за нарушения закона об отмывании («Ф.» № 48).

Если требуют доказательств

Потребители зачастую не пользуются интернет-банкингом, поскольку опасаются, что в дальнейшем не смогут подтвердить операции.

Особенно распространены различные нелепые ситуации при платежах за квартиру, городской телефон, электричество. Допустим, многие сталкивались с ситуацией, когда ни с того ни с сего отключают телефон якобы за неуплату. Выясняется, что ваши деньги просто где-то «затерялись». Для подтверждения платежа необходимо иметь квиток. Но когда вы совершаете транзакцию через ИБ, на распечатанном бланке платежки в лучшем случае будут отсканированные оттиск печати и подпись оператора. Многие банки при платежах через интернет позволяют распечатать лишь незаверенные бланки, где есть только реквизиты платежа и его сумма. Если вам не удастся доказать свою правоту по телефону, придется привезти получателю официальное доказательство. Для этого нужно будет посетить одно из отделений обслуживающего вас банка, где документ, подтверждающий проведение платежа, заверят подписью и штампом.

Методические рекомендации по управлению финансами компании