Гражданский кодекс рф о кредитах и займах

Глава 42. Заем и кредит (ст.ст. 807 — 823)

Глава 42. Заем и кредит

См. схему «Заем и кредит»

О микрозайме см. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ

См. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступающий в силу с 1 июля 2014 г.

Информация об изменениях:

Статья 807 изменена с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ

Статья 807. Договор займа

См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 807 ГК РФ

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.

7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Изменения по кредитам и займам с 1 июня: что стоит знать каждому?

Уже завтра с 1 июня вступают в силу новые поправки в Гражданский кодекс РФ, которые вводят несколько важных нюансов в сферу займов и кредитов. Что же изменится для нас, как физических лиц?

Изменения будут касаться договора займа, кредитного договора, договора финансирования под уступку денежного требования и договора банковского вклада. Перечень довольно обширный, но среди наиболее важных стоит отметить следующие:

Взаймы теперь можно будет давать не только наличные деньги, но безналичные, а также ценные бумаги.

Если вы будете предоставлять деньги в долг путем зачисления средств на банковскую карту, то это тоже будет считаться займом.

Стороны могут взаимно отказаться от договора

Если договор займа заключен письменно, стороны могут отказаться от предоставления или получения займа. Причем заимодавец может отказаться предоставить заем в любое время без ограничения срока, если есть свидетельства, что заем не будет возвращен в срок. А заемщик, который хочет отказаться от получения займа, должен уведомить об этом заимодавца в срок, установленный договором займа. Если такой срок для заемщика не установлен, то в любое время до момента получения займа

Впрочем, раньше всё это и так прописывалось в договорах, но теперь всё же дополнительно урегулировано в Гражданском кодексе.

Увеличена предельная сумма долга, которую можно дать в устной форме. С 1 июня устно давать взаймы можно будет до 10 000 рублей, а если больше, то уже по письменному договору.

В то же время, если гражданин дал в долг без письменных подтверждений более 10 000 рублей (ранее – сумма, превышающая МРОТ в 10 раз), то такая сделка всё-равно будет считаться действительной, если её можно будет подтвердить каким-либо способом за исключением свидетельских показаний. Например, выписками о движении средств по банковскому счету, или подтверждениями о переводе денег на карту через смс. А мелкие займы до 10 000 рублей можно будет подтверждать свидетелями. Важно заметить, что если сумма займа не превышает 100 тысяч рублей, то такой займ по умолчанию будет считаться беспроцентным.

Проценты по договору займа будут начисляться по новому

С 01.06.2018 размер процентов, полагающихся заемщику в том случае, если договором их размер не установлен, определяется по ключевой ставке ЦБ РФ. Ранее они исчислялись по ставке рефинансирования. Кроме того, определены формы, в которых можно установить размер процентов в договоре: в виде фиксированной величины, с применением ставки процентов.

Уменьшена сумма беспроцентного займа

Раньше беспроцентные займы можно было давать на сумму до 390 тысяч рублей. Теперь её уменьшат до 100 тысяч рублей. В то же время беспроцентные займы смогут брать индивидуальные предприниматели, хотя раньше у них такого права не было.

Суды смогут уменьшать «ростовщические проценты» по договорам и займам, заключенным между гражданами или между юридическим лицом, которые не осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Иными словами, если кто-то установил слишком большие проценты за кредит, например, в два раза больше обычных, то суд сможет снизить проценты в пользу должника. Однако к банкам и действующим кредитным организациям это не относится.

Теперь новые кредиты официально можно использовать для погашения старых кредитов. Гражданский кодекс дополнится новым положением о том, что должник может частично или полностью погашать задолженность по ранее выданному тем же кредитором кредиту, причем без его зачисления на банковский счет должника. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Гражданский кодекс рф о кредитах и займах

Комитет Государственной думы по конституционному законодательству и госстроительству 4 июля рекомендовал принять во втором чтении законопроект с блоком поправок в Гражданский кодекс РФ (ГК) по финансовым сделкам. Документ размещен на официальном сайте Госдумы. В дополнение к ранее описанным поправкам, которые защитят граждан от «ростовщических» процентов, РБК выделил еще четыре ключевых изменения, ожидающих финансовый рынок.

1. Новый вид займа

В действующей в настоящее время 807-й статье Гражданского кодекса кредитор, если это не банк, не может пообещать занять какую-либо сумму и выдать ее в оговоренные договором сроки. Он может только выдать заем сразу. Причем договор считается заключенным в момент предоставления средств.

В проектной редакции допускается два вида займа — реальный (выдается сразу) и консенсуальный. Второй вид займа может выдавать только юридическое лицо на условиях обещания передачи денег через определенный договором срок. Договор будет считаться заключенным с момента оформления соглашения, а не с момента передачи денег и будет иметь правовые последствия в случае неисполнения обязанности кредитором, отмечает член совета при президенте России по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Лидия Михеева. По ее словам, такой договор создает возможность требовать передачи денег, а если передача не производится, заемщик сможет требовать возмещения убытков, вызванных неисполнением договора. «Начинать платить проценты по кредиту заемщик будет только тогда, когда непосредственно его получит», — добавляет она. При этом физические лица могут заключать только привычный или реальный договор займа, то есть они не могут пообещать занять, и такое их невыполненное обещание не может быть основанием для судебного иска, уточняет эксперт.

В настоящее время консенсуальные займы могут выдавать только банки, что ограничивает кредитование, поправки в ГК дадут возможность выдавать такие займы не только банкам, но и другим участникам финансового рынка — фондам, НПФ, страховым компаниям, считают эксперты. «На российском рынке сформировался класс институциональных инвесторов, у которых объем ресурсов потенциально до 6–7 трлн руб. Эти средства потенциально могут быть направлены на создание новых промышленных производств, поскольку там востребованы кредитные линии», — указывает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.

Возможностей для других участников финансового рынка станет больше и не исключено, что другие компании, например инвестиционные, будут иметь возможность выдавать консенсуальный заем, добавляет Лидия Михеева. «Это полезно в том числе и для финансирования стартапов, так как инвестор не сразу дает определенную сумму, но обязуется это сделать при наступлении определенных обстоятельств позже», — добавляет она.

2. Досрочный возврат займа

В новой редакции ГК РФ предусмотрена дополнительная статья 821 1 — «Требование кредитора о досрочном возврате кредита», дающая законодательно кредитору право потребовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных договором. До сих пор в явном виде в ГК такая норма отсутствовала. В связи с этим договоры, по которым банк имел право досрочно требовать возврата кредита при наступлении каких-то особых обстоятельств, были в серой зоне регулирования, говорит Лидия Михеева. «На фоне общего правила о том, что сумма выданного под проценты займа может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810 ГК РФ), суды по-разному относились к договорным условиям о праве банка потребовать вернуть деньги. Теперь такие договоры станут вне сомнений», — добавляет она.

Внесение таких поправок усилит позицию кредиторов — у них будет больше инструментов для более четкого структурирования сделки и снижения рисков на всех этапах жизни кредита, полагает руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук: «Прописывание ковенант (договорного обязательства совершить или воздержаться от определенных действий. — РБК) в договоре поможет не только в момент выдачи кредита компании, но и когда кредит обслуживается с точки зрения финансового положения заемщика, — отмечает он. — Такие изменения смогут оказать влияние на качество кредитных портфелей».

Эксперты отмечают, что новые нормы могут упростить жизнь не только кредиторов, но и заемщиков. Как поясняет управляющий директор НРА Павел Самиев, в настоящее время некоторые заемщики не могут иногда получить кредит на нужных условиях — законодательно невозможно прописать ковенанты, от которых зависит вероятность досрочного погашения кредита. То есть банк или другой кредитор зачастую готовы выдать кредит, если бы в договоре прописывалась гарантия от некоторых рисков и невыполнения определенных условий, а этого не происходит — сейчас невозможно эти ковенанты установить. Вступление новых норм может дать импульс для корпоративного кредитования, так как ограничение на прописывание различных условий и ковенант затормаживает этот процесс, добавляет Самиев.

3. Легализация комиссий по займам компаниям

Согласно новой трактовке ст. 819 п. 1 Гражданского кодекса банки получат возможность по кредитным договорам брать не только проценты, но и «предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита». Норма расширяется только для юридических лиц, так как в потребительском кредите ограничения сохраняются, поясняют эксперты.

Поправки устранят многолетние споры о том, легально ли банку брать не только процентные комиссии, но и другие платежи за оказание дополнительных услуг, рассуждает начальник юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко. «Банк часто берет плату за открытие кредитной линии, за выдачу кредита, за поддержание лимита, что признается судами незаконным, — рассказывает он. — До сих пор довольно спорной является комиссия за ведение ссудного счета, поскольку это не является самостоятельной услугой, а банк и так обязан его вести в силу требований ЦБ». В результате заемщики часто оспаривают в судах дополнительные платы по кредитам, настаивая на том, что такие платежи не являются самостоятельной услугой или банковской операцией. Поправки дадут банку право не только брать проценты за обслуживание займа, но и другие платежи в случае, если они совершались в пользу клиента в рамках кредитных отношений.

Эксперты считают, что новая норма будет защищать заемщиков. Пользуясь правовой неопределенностью, банки часто злоупотребляют правом и ставят клиента перед необходимостью заплатить дополнительные комиссии, утверждает Лидия Михеева. «Теперь закон будет ограничивать банки, поскольку четко формулирует правило о том, что не за воздух нужно брать плату, а за конкретные самостоятельные услуги, если они оказаны в рамках кредитного договора», — добавляет она.

4. Легализация электронных займов

Согласно ст. 807 п. 1 появится закрепленная в законе возможность предоставления займов в виде электронных денег. В предыдущих версиях законопроекта говорилось, что займы могут предоставляться только в виде наличных и безналичных денежных средств, что порождало сложности толкования, рассказывает Олег Иванов. В настоящее время банки и финтехкомпании предоставляют кредиты и займы гражданам с использованием электронных денег и в «XXI веке важно исключить появление правовых неопределенностей в электронной сфере, в частности по криптовалютам», добавляет он.

Как поясняет президент ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов, сейчас можно выдавать кредит электронными деньгами, но сделать это можно на основе специальных договоров, в которых прописаны все условия. Если займы с использованием электронных денег будут введены в общий закон, это облегчит жизнь компаниям, потому что не нужно будет одно и то же несколько раз оформлять в договоре, а действовать согласно общеправовым нормам, добавляет он. Введение новой статьи в Гражданский кодекс должно активизировать рынок электронных денег, считают эксперты.

Займы и Кредиты (Гражданский Кодекс РФ)

Любой человек, вступая в финансовые отношения – займы и кредитование, предполагает честность и непредвзятость другой стороны соглашения. Сторона, предоставляющая финансы, также рассчитывает на честность заемщика. Все проблемные случаи могут быть разрешены посредством Гражданского Кодекса.

Данная статья немного разъяснит основные моменты Гражданского Кодекса, касающиеся займов. Причем вопрос будет рассмотрен в срезе не только банковских кредитных программ, но также и микрокредитования, частных займов.

Как правильно подойти к договору займа?

Любая финансовая сделка должна быть заверена документально:

  • договор кредитования,
  • соглашение сторон по займу,
  • расписка на получение или возврат средств,

Любой письменный документ, заверенный подписями сторон или их представителей, позволит в будущем избежать множества проблем при возникновении конфликтных ситуаций.

Исходя из статей Гражданского Кодекса, мы может определить договор займа, как документальную фиксацию сделки между займодавцем и заемщиком на предмет предоставления последнему некоторой суммы финансовых средств:

  • Займодавец выделяет финансы, предполагая беспроцентный возврат или начисление дополнительных процентов на выделенные средства.
  • В обязательном порядке определяются сроки возврата заемных финансов.
  • Заемщик, в свою очередь, подтверждает принятие финансов, а также гарантирует их возврат в оговоренные сроки и в необходимой сумме.
  • Отдельным пунктом прописываются последствия нарушения условий соглашения.

Приблизительно из таких пунктов состоит договор займа. Конечно, это лишь поверхностное перечисление содержания, но для понимания сути вопроса этого должно хватить.

Основным посылом должно стать то, что в договоре займа в обязательном порядке надо перечислить все ситуации, которые могут возникнуть в процессе заключения договоренности, в течение всего срока действия соглашения, а также по завершению и расплате по всем обязательствам.

Особенно важны пункты, отвечающие за то, как реагировать каждой из сторон договора на нарушение условий соглашения противоположной стороной.

Можно ли заключить соглашение по займу между физическими лицами на словах?

Гражданский Кодекс определяет форму договора займа в письменном виде тогда, когда сумма, выделяемая займодавцем, составляет не менее десяти минимальных оплат труда, принятых на территории, где заключено соглашение. Правда это касается лишь договоренности между двумя гражданами.

Если займодавцем выступает компания, предприятие или организация – договор необходимо составлять в любом случае. Один экземпляр остается на руках у заемщика, один – у компании, предоставляющей финансы. Оба экземпляра должны быть подписаны, ибо отсутствие подписи одной из сторон не может гарантировать состоятельность заключенного соглашения.

Исходя из этого, мы понимаем, что соглашения между двумя физическими лицами вовсе не обязательно визировать документально.

Такие сделки как:

  • договоренность между родственниками,
  • частное финансирование,
  • займ или кредитование у сторонних лиц, не представляющих интересы компаний,

вполне могут быть заключены на словах. Вот только разрешение споров и конфликтов, при их возникновении, будет осложнено отсутствием зафиксированного факта сделки.

Поэтому в любом случае, когда дело касается финансов и займов, необходимо какое-то подтверждение. Несмотря на доверие к людям и честность последних – любая расписка станет гарантом отсутствия осложнения в будущем.

Проценты по договору и ответственность сторон

Ознакомившись с некоторыми главами Гражданского Кодекса, отвечающими за сведения по займам, можно выяснить сведения о начисляемых по договоренностям процентах.

Если законодательно или иным способом не предусматривается отсутствие процентов по займам – они начисляются. Размер зависит от внутреннего регламента займодавца, если речь идет о юридическом лице. Договор с иным физическим лицом по займу также может подразумевать выплату процентов.

Что касается непосредственного упоминания процентов в тексте соглашения, есть несколько моментов:

  • договор может быть беспроцентным, то есть по окончанию срока действия заемщик возвращает ровно ту же сумму, что была принята;
  • проценты начисляются строго относительно суммы договора;
  • выплата процентов осуществляется ежемесячно, если иной способ не подразумевается в соглашении;
  • в обязательном порядке необходимо установить возможность досрочного погашения;
  • при невозможности ранней расплаты по задолженности – это необходимо обязательно довести до сведения заемщика.

В случае микрокредитных отношений сроки договоренности достаточно малы. Заемщик либо сразу выплачивает всю сумму с начисленными процентами по окончанию срока действия займа, либо делает это несколькими частями, если, к примеру, срок займа составляет две или три недели.

Ответственность сторон – одна из основополагающих составных частей договора займа. Гражданский Кодекс четко оговаривает необходимость указания данных сведений. Заемщик в обязательном порядке должен вернуть все финансы, полученные в заем от юридического лица или другого физического лица в установленные сроки. В ином случае на него налагаются штрафные санкции:

  • Может быть начислена простая пеня.
  • За каждый день просрочки могут начисляться дополнительные проценты.
  • Сумма штрафных санкций в обязательном порядке фиксируется в теле договора отдельной суммой, либо процентами и методикой их начисления.
  • Отдельно указываются санкции за просроченные периодические платежи, если таковые наличествуют в соглашении.

Обращение к Гражданскому Кодексу РФ в случае споров

Не только займодавец может выражать претензии по поводу исполнения обязательств по договоренности. Если заемщик считает, что не получил указанных в договоре займа финансовых услуг или получил их не в полной мере – он вправе, согласно Гражданскому Кодексу, обратиться за разрешением конфликта к займодавцу. Если же займодавец не признает наличие конфликта и не желает его разрешать мировым соглашением – заемщик вправе обратиться в судебные инстанции.

Необходимо:

  • подать заявление;
  • представить документальные доказательства совершенной сделки;
  • указать нарушения и претензии.

Суд, рассмотрит дело, проверит соглашение на соответствие статьям Гражданского Кодекса и вынесет решение в пользу правой стороны. Не всегда сторона, подающая претензию, оказывается в выигрышном положении.

Это лишь некоторые сведения о займах, почерпнутые из Гражданского Кодекса. Следует помнить, что заключение финансовых сделок, особенно на крупные суммы, должно грамотно проводиться и в обязательном порядке фиксироваться в письменном виде.

Поправки в ГК: заём и кредит

Привет всем! Продолжаем читать Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Заём и кредит

Вокруг норм о займе и кредите, с учётом интереса банков и попыток обуздать бурную деятельность всяческих микрофинансовых организаций, страсти кипели нешуточные. Посмотрим, что в итоге получилось.

Первое, что бросается в глаза при прочтении ст. 807 ГК РФ в новой редакции – это появление у договора займа второй – консенсуальной – ипостаси. Теперь по договору займа можно не только что-либо передать, но и обязаться передать. Правда, тут же сделана оговорка: если займодавцем (именно займодавцем) является гражданин, договор остаётся строго реальным и по-прежнему считается заключённым с момента передачи предмета займа. Принудить пообещавшего «стольник до получки» соседа к выдаче займа, таким образом, не получится. В отношении прочих займодавцев из норм о кредитном договоре (ст. 821) скопирован порядок отказа от предоставления или получения займа по консенсуальному договору займа. Единственная разница – право заёмщика, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, передумать брать взаймы в любое время до передачи предмета займа не может быть ограничено договором. Логично: если в отношении заёмщиков по кредитным договорам на эту тему есть сформировавшаяся практика на базе законодательства о защите прав потребителей, то здесь отношения не потребительские, а следовательно, защитные механизмы надо встроить в нормы ГК.

В предыдущей части обзора мы уже обратили внимание на повышенный интерес законодателя к ценным бумагам и, одновременно, стремление вывести регулирование связанных с ними вопросов за пределы ГК, в область применения специальных законов. Ст. 807 ГК РФ в новой редакции это подтверждает: в качестве предмета займа наряду с деньгами и вещами, определёнными родовыми признаками, прямо называются ценные бумаги. Неужели – securities lending?

Напротив, ст. 815 («Вексель») и 816 («Облигация») законодатель убирает из кодекса вообще. Про возможность заключения договора займа путём размещения облигаций теперь упоминается в п. 4 ст. 807 ГК РФ, но определения векселя и облигации (если честно, всегда выглядевшие в главе 42 пришельцами из части первой ГК) теперь придётся искать в специальных нормах.

В отношении передачи предмета займа из судебной практики взято положение:

«Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику».

Это, конечно, не новость, но закрепление данного правила в ГК (п. 5 ст. 807) совершенно правильно и разумно.

В статье 808 ГК РФ ожидаемо изменился порог, с которого договор между гражданами требует письменной формы – последовательно избавляясь от упоминания архаичного МРОТ, законодатель вводит вместо этого абсолютные цифры: в данном случае, 10 000 рублей вместо 10 МРОТ. С учётом сторублёвого МРОТ, сумма выросла в 10 раз – так ведь и инфляция на месте не стояла, так что нормально.

Статья 809 ГК РФ – про проценты – предмет, наверное, самых серьёзных споров и самых больших ожиданий – изложена в новой редакции. Большую часть правок я бы назвал техническими: замена «ставки рефинансирования» на «ключевую ставку», описание возможных механизмов определения процентов в договоре, изменение порога «беспроцентности по умолчанию» с 50 МРОТ до 100 000 рублей – всё это было нужно, но не критично. Из этих «меньших» правок следует особо отметить только решение вопроса о займах индивидуальных предпринимателей. В пока ещё действующей редакции ст. 809 ГК РФ договор займа может предполагаться беспроцентным, если он «не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон». Если сторона – ИП, доказывание в таких случаях значительно осложняется. Попробуй, разберись: что потратили на товар, а что – на продукты для семьи. Поэтому принято соломоново решение: отбросить цель займа и сосредоточиться на сумме. Договор займа будет предполагаться беспроцентным, если им не предусмотрено иное и он заключен «между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей». Суды, надо полагать, признательны.

И наконец, главная правка в ст. 809 ГК РФ (п. 5): та самая, о ростовщических процентах. Цитирую целиком, ибо – важно:

«Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах».

Что мы здесь имеем? Во-первых, определение ростовщических (или «чрезмерно обременительных») процентов как превышающих обычные в два и более раза. Что такое «обычные» и как они будут определяться – отдельный интересный вопрос. Во-вторых, сферу применения нормы – только для займодавцев-непрофессионалов. Или – что важнее, наверное – для мимикрирующих под таковых. Хочешь брать высокие ставки – будь добр оформиться как микрофинансовая организация или банк. Или будь готов к тому, что суд в споре с должником встанет не на твою сторону (кстати, урезать проценты – право суда, но не обязанность). В общем, старушки-процентщицы – вон с рынка!

Статьи 810 и 811 ГК РФ немного «причесали» технически, а вот популярную 812-ю («Оспаривание займа по безденежности») изложили в новой редакции. В первых двух пунктах заменены формулировки на более точные, а вот третий изменился кардинально. Вместо грозного «если … будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным», получаем вот это:

«В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества».

Передан ноль – обязательства нулевые. Но договор от этого незаключённым не становится. (Ну да, логично: он ведь теперь даже не обязательно реальный.)

В статьях 813 ГК РФ («Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика») и 814 ГК РФ («Целевой заём») уточнено, что при досрочном возврате займа по причине отсутствия обеспечения или нецелевого использования займа займодавец может получить проценты не просто «причитающиеся», а «причитающиеся на момент возврата» по правилам п.2. ст. 811 ГК РФ. Правка техническая, но устраняет повод для споров и казуистического толкования, что хорошо.

Прочие правки по займу (в ст. 817, 818 ГК РФ) – технические.

Теперь – о кредите. Здесь изменений оказалось на удивление мало, ждали большего – ведь речь идёт о сфере интересов банков. Где-то подвох?

В обязательства заёмщика в определении кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) аккуратно добавлена уплата «иных платежей», помимо процентов. И тут же сделана оговорка в отношении потребительского кредитования:

«В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе)».

Любопытен добавляемый в ст. 819 ГК РФ пункт 1.1. о перекредитовании (увы – повседневная реальность в наше время):

«Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита».

Кредитным рабам деньги на руки не выдаются…

В статье о товарном кредите исправляется, наконец, историческая несправедливость: общими нормами для него вместо норм о кредите становятся нормы о займе (что соответствует существу отношений и потому всегда использовалось де-факто).

И наконец – новая статья 821.1. («Требование кредитора о досрочном возврате кредита»). Опять дуализм: от физических лиц можно требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных законом, а от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (и неважно, на какие цели кредитовался ИП) – и в случаях, предусмотренных договором.

Итого: в отношении кредитного договора обошлось без революций. Напротив, постарались затронуть его по минимуму. Отголоски столкновения двух течений — стремления банков подмять под себя заёмщиков, с одной стороны, и попыток законодателя спасти от этого хотя бы физических лиц, с другой, чувствуются — но компромисс, похоже, найден. Бизнес отдан банкам на закабаление, потребитель же остаётся под некоторой защитой.

С займом и кредитом на этом всё, в следующей части – изменения по факторингу.

Гражданский кодекс РФ
Часть 2

Предыдущая глава

РАЗДЕЛ IV. ОТДЕЛЬНЫЕ ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

ГЛАВА 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ

Статья 807. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Статья 808. Форма договора займа

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. (п. 4 введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. (абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 812. Оспаривание договора займа

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 814. Целевой заем

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 815. Вексель

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

Статья 816. Облигация

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила настоящего параграфа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

Статья 817. Договор государственного займа

1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

2. Государственные займы являются добровольными.

3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

3. ТОВАРНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ

Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Статья 823. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Предыдущая глава