Гражданский кодекс перестрахование

Гражданский кодекс перестрахование

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Статья 967 ГК РФ. Перестрахование

Гражданский кодекс Российской Федерации:

Статья 967 ГК РФ. Перестрахование

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Вернуться к оглавлению документа: Гражданский кодекс РФ Часть 2 в действующей редакции

Комментарии к статье 967 ГК РФ, судебная практика применения

При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования.

…Страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.

В рассматриваемом деле договор перестрахования был заключен таким образом, что срок его действия совпадал по времени со сроком действия договора страхования.

Страховой случай по договору страхования в виде повреждения имущества наступил до истечения срока действия указанных договоров. Однако страховой случай по договору перестрахования в виде выплаты страхового возмещения произошел по окончании срока действия договора перестрахования. Стороны не предусмотрели ни возможность продления срока действия договора перестрахования для подобных ситуаций, ни иной момент наступления страхового случая по договору перестрахования.

В связи с этим страховщик, правомерно выплативший страховое возмещение за пределами срока действия договора страхования, лишился возможности требовать возмещение от перестраховщика ( см. подробнее п. 22 Информационного письма ВАС РФ N 75).

Перестраховщик вправе оспаривать факт наступления страхового случая по основному договору страхования и размер признанных страховщиком убытков и в том случае, если он обязался следовать всем решениям и действиям перестрахователя.

…Условие договора перестрахования, согласно которому перестраховщик обязан следовать всем решениям и действиям перестрахователя, также не влечет для него обязанности выплатить возмещение, поскольку перестраховщик выплачивает перестрахователю возмещение только при наступлении страхового случая по договору перестрахования ( см. подробнее п. 23 Информационного письма ВАС РФ N 75).

Гражданский кодекс перестрахование

1. Принципиальным в перестраховании является вопрос о наличии у страховщика страхового интереса в связи с возможными страховыми выплатами и, следовательно, о том является ли вообще перестрахование страхованием или это какой-то иной, особый вид отношений? Действительно, страховая выплата не создает убытков у страховщика, а является исполнением добровольно принятого им на себя обязательства. Вряд ли можно однозначно ответить на вопрос о том причиняет ли страховая выплата страховщику вред.

Поэтому не следует и пытаться отвечать на так поставленный вопрос. Чтобы получить искомый ответ достаточно переформулировать вопрос следующим образом — признает ли законодательство наличие страхового интереса у страховщика в связи с возможными выплатами? Комментируемая статья дает недвусмысленный положительный ответ на так поставленный вопрос. Отсюда вытекают ответы и на все остальные вопросы. Да, законодательство признает, что страховая выплата причиняет страховщику вред. Да, законодательство признает, что с правовой точки зрения отношения по перестрахованию являются разновидностью страховых отношений по защите интересов. Все позитивные законодательные системы в отношении перестрахования поступают именно так. В этом проявляется одно из важных свойств правовых моделей — применимость определенной юридической модели к отношениям определенного вида постулируется законодательством и все вопросы снимаются.

Следовательно, перестрахование — это особый вид имущественного страхования и на отношения по перестрахованию распространяются, как общие правила гл.48 ГК так и специальные правила, относящиеся к страхованию предпринимательского риска.

2. В связи с использованием термина «риск» в комментируемой статье и в п.1 ст.13 Закона о страховом деле возникла неопределенность в том, что следует считать наступлением страхового случая по договору перестрахования — факт страховой выплаты по основному договору или возникновение обязанности произвести страховую выплату при наступлении страхового случая по основному договору. Разрешение этого вопроса имеет важное значение, так как страховая выплата в связи со страховым случаем по основному договору, наступившему в период действия договора перестрахования, может произойти уже после окончания его действия.

Судебная практика по этому вопросу неустойчива. С одной стороны, существует широко обсуждавшееся решение по иску Военно-страховой компании к АО «Инфост» (С.Дедиков О.Фурсов «Авария «Броневика» с глобальными последствиями. — Экономика и жизнь #4, 1997, с.9), и несколько других дел, в которых страховым случаем по договору перестрахования недвусмысленно назван факт выплаты по основному договору. С другой стороны, имеются и противоположные судебные решения.

Практика стран с давней историей страхования (Англии, Германии) также как и большинство отечественных страховщиков разделяет ту точку зрения, что страховой случай по договору перестрахования наступает одновременно со страховым случаем по основному договору. Тем не менее, как показано ниже, этой точке зрения существует контраргумент.

Этот вопрос может быть окончательно разрешен только, когда сформируется устойчивая судебная практика, либо когда законодатель устранит неопределенность в использовании терминологии.

3. «Принятие на себя риска страховой выплаты страховщиком» происходит в момент начала действия страхования, обусловленного основным договором страхования (п.2 ст.957 ГК). В этот момент и возникает страховой интерес, связанный с возможной выплатой. Следовательно, договор перестрахования заключенный до этого момента не соответствует правилам комментируемой статьи и является недействительным по основаниям ст.168 ГК.

Однако, в практике перестрахования существуют, так называемые, облигаторные договоры, которые заключаются до заключения основных договоров. Эти договоры не порождают отношений по перестрахованию и являются предварительными договорами, если они заключены в соответствии с правилами ст.429 ГК.

В практике перестрахования существуют также договоры, по которым перестраховочная защита представляется на случай, если по определенной группе основных договоров суммарная величина выплат превысит согласованный в договоре уровень (договоры «эксцедента убыточности»). При этом не обязательно, чтобы все основные договоры из группы были заключены до заключения договора перестрахования. Такие договоры, строго говоря, не являются договорами перестрахования. Однако, практика и орган страхового надзора считают возможным заключение таких договоров и признают наличие в таких отношениях страхового интереса. Таким образом, общие правила, относящиеся к страхованию применимы и к подобным договорам, однако, спорным является применимость к ним правил комментируемой статьи. Тем не менее, раз стороны употребили в названии договора термин «перестрахование», следовательно, применимость правил комментируемой статьи вытекает не из закона, а из соглашения сторон.

4. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика — к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрены иное.

В отношениях по перестрахованию применяется также целый ряд обычаев делового оборота, большинство из которых перенято у стран с развитым страховым рынком. Часть из этих обычаев не соответствует правилам гл.48, применяемым к страхованию предпринимательского риска и в соответствии с п.2 ст.5 ГК они не должны применяться. Однако, используя диспозитивную норму п.2 ст.967 ГК можно предусмотреть соответствующие условия в договоре и применять эти правила не в качестве обычаев оборота, а по соглашению сторон.

Различные виды договоров перестрахования и применяемые обычаи делового оборота подробно описаны в литературе (Ю.М.Журавлев Формы и методы проведения перестраховочных операций. Основные виды перестраховочных договоров. — М., 1993, с.72.).

5. В практике перестрахования достаточно устойчиво употребляются термины «передача риска», «передача ответственности». Стороны договора называют себя «цедент» и «цессионарий», последовательные договоры перестрахования называют «ретроцессией», тем самым подчеркивая, что при перестраховании от перестрахователя к перестраховщику что-то передается. Это совершенно неверно. При перестраховании не происходит оборота никаких оборотоспособных объектов гражданских прав (ст.128 ГК) и никто никому ничего не передает.

В особенности это касается ответственности страховщика перед страхователем за выплату по основному договору. В п.3 комментируемой статьи специально подчеркнуто, что эта ответственность полностью сохраняется за страховщиком и не происходит ее разделения, как об этом часто говорят участники перестраховочных отношений. Разделение ответственности, долевая ответственность возможны только при множественности должников в одном обязательстве (ст.321 ГК). Для, страховых отношений это возможно только при состраховании и только если долевая ответственность специально предусмотрена в договоре сострахования (ст.953 ГК).

В документах, связанных со страховыми случаями при наличии договора перестрахования часто приходится встречать термины «доля перестраховщика», «долевое участие перестраховщика в риске» и тому подобные. Следует иметь в виду, что такие документы являются письменными доказательствами ничтожности сделки перестрахования. Они письменно подтверждают то, что обычно бывает очень трудно доказать — намерения сторон при заключении договора. В данном случае — намерение сторон договора перестрахования нести долевую ответственность перед страхователем по основному договору. Однако, одним из важнейших правовых последствий сделки перестрахования является сохранение ответственности страховщика перед страхователем в полном объеме. Сделка перестрахования, заключенная без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна по основаниям ст.170 ГК.

6. Важным элементом почти всех договоров перестрахования является, так называемая, оговорка «о следовании судьбе». Смысл ее в том, что перестраховщик не вмешивается во взаимоотношения между страховщиком и страхователем по основному договору и при предъявлении страховщику требования о выплате перестраховщик обязуется следовать тем решениям, которые примет страховщик. В частности, если страховщик принял решение о выплате страхователю, то и перестраховщик обязан произвести выплату страховщику, не ревизуя его решение. Таким образом, перестрахование превращается в своеобразную гарантию.

В странах с развитым страховым рынком, откуда и была перенята оговорка «о следовании судьбе» именно такой гарантией и представляется перестрахование, но с важным добавлением. Страховщик должен принимать решение о выплате, исходя из полного объема своей ответственности перед страхователем. Однако, когда 95% страховой суммы перестрахованы с оговоркой о следовании судьбе и у страховщика имеются определенные гарантии, принятие решения, исходя из полного объема ответственности требует от страховщика значительно более высокой степени добросовестности, чем обычно в гражданском обороте (уже упоминавшийся принцип uberrimae fide). В странах с развитым рынком страхования суды весьма чувствительно реагируют на проявление в таких отношениях недостаточной добросовестности.

К сожалению, в отечественном хозяйственном обороте пока рано говорить не только о повышенной добросовестности но и о добросовестности вообще. В судебной практике имеются дела, когда решения о выплате значительных сумм принимаются при весьма сомнительных обстоятельствах страховых случаев, так как почти вся страховая сумма перестрахована. Делается это с очевидной целью сохранить выгодного клиента и выглядеть состоятельным плательщиком за чужой счет. Суды, к сожалению, в большинстве таких случаев не встают на сторону перестраховщика, так как оговорка о следовании судьбе им подписана. Поэтому представление о перестраховании, как о своего рода гарантии страховщику является преждевременным и приводит к безответственности при принятии решений.

Существует эффективный путь заставить страховщика принимать решения о выплате добросовестно и не брать при этом в расчет гарантии перестраховщиков — это предоставить ему право требовать выплату от перестраховщика только после того, как сам он произвел выплату по основному договору в полном объеме. Это является аргументом в пользу того, чтобы наступлением страхового случая по договору перестрахования считать факт страховой выплаты по основному договору.

7. При урегулировании убытков по основному договору страховщики часто прибегают к услугам аварийных комиссаров (сюрвейеров), оплачивают их услуги и затем предъявляют перестраховщику требование о возмещении этих расходов в соответствующей части. Это требование может предъявляться в трех различных правовых формах:

(а) если условие о возмещении расходов на услуги сюрвейера предусмотрено в договоре перестрахования, то вопросов не возникает — возмещение этих расходов является обязательством перестраховщика, принятым по договору. Иными словами, перестраховщик не только перестраховывает риск по основному договору, но и страхует совершенно иной риск страховщика, связанный с возможностью расходов на урегулирование убытков. Для этого перестраховщик должен иметь лицензию на страхование таких финансовых рисков и за это, дополнительное страхование, перестраховщику положена премия;

(б) если такого условия в договоре нет, то страховщик ссылается на оговорку о следовании судьбе — поскольку решение об услугах сюрвейера было страховщиком принято, а перестраховщик обязан следовать всем решениям страховщика, то он обязан следовать и этому решению. Предъявление требования в такой форме не основано на законе. По договору перестрахования без включения указанного выше условия перестраховщик страхует только один интерес основного страховщика, а именно, интерес, связанный с расходами на выплату;

(в) однако расходы основного страховщика на урегулирование убытков можно рассматривать, как расходы, произведенные им для того, чтобы уменьшить размер страховой выплаты, т.е. как расходы на уменьшение убытков от страхового случая. Такие расходы подлежат возмещению в соответствии со ст.962 ГК независимо от условий договора. Предъявляя требование в такой форме, страховщик может рассчитывать на успех, если докажет необходимость этих расходов для уменьшения убытков, а также то, что убытки неизбежно увеличились, если бы эти расходы не были произведены (см. комментарий к ст.962 ГК).

Статья 967. Перестрахование

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Комментарий к статье 967 Гражданского Кодекса РФ

1. Перестрахование представляет собой страхование страховщиком риска страховой выплаты у другого страховщика. Оно основывается на договоре перестрахования, который заключает перестрахователь (страховщик по основному договору страхования) с перестраховщиком (страховщик по договору перестрахования).

По своей природе перестрахование есть разновидность страхования предпринимательского риска. Оно отличается той особенностью, что стороны перестрахования могут изменить предписания ГК о страховании предпринимательского риска.

2. Страховым случаем по договору перестрахования выступает факт страховой выплаты перестрахователем, т.е. страховщиком по основному договору страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 22 письма ВАС N 75). В частности, стороны могут оговорить, что страховой случай состоит в возникновении обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю.

3. Страховая выплата по основному договору страхования должна быть обоснованной, т.е. соответствовать закону и условиям заключенного основного договора страхования между страхователем и страховщиком. Нередко в договоры перестрахования включается оговорка о «следовании судьбе страховщика», согласно которой перестраховщик доверяет перестрахователю самостоятельно определить наличие страхового случая и размер страховых убытков, не вмешиваясь во взаимоотношения страхователя и страховщика по основному договору. Этой оговоркой перестраховщик подтверждает, что он будет следовать тем решениям, которые принял страховщик в рамках основного договора страхования. Однако, несмотря на такую оговорку, перестраховщик может оспаривать наступление страхового случая по основному договору и размер страховых убытков (п. 23 письма ВАС N 75).

4. По договору перестрахования страховщик перекладывает риск страховой выплаты на другого страховщика. Никакого перевода долга здесь не происходит. Используемые в литературе по страховому праву термины «перестраховочная цессия», «передача риска», «ретроцессия» не имеют никакого отношения к цессии и переводу долга, которые предусмотрены гл. 24 ГК. Перестрахование не влияет на отношения страховщика и страхователя по основному договору страхования.

Статья 967. Перестрахование

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Комментарий к Ст. 967 ГК РФ

1. Рассматривая содержание п. 1 комментируемой статьи, следует также вспомнить о том, что в силу п. 1 ст. 13 Закона о страховании под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Основанием возникновения обязательства по перестрахованию является договор перестрахования.

Сторонами договора перестрахования являются перестраховщик и перестрахователь.

Перестрахование представляет собой вторичное страхование. Следуя букве закона (п. 1 комментируемой статьи; п. 1 ст. 13 Закона о страховании), во времени ему предшествует некий договор страхования (основной договор). С тем, чтобы обеспечить интересы страховщика по этому (основному) договору, и заключается договор перестрахования. В договоре перестрахования этот субъект, являющийся страховщиком в основном договоре, выступает в качестве перестрахователя (страхователя) в договоре перестрахования. Если у него появится обязанность производить страховую выплату по основному договору (наступит страховой случай), то, значит, наступает страховой случай по договору перестрахования . Имущественная сфера такого лица (страховщика по основному договору, перестрахователя (страхователя) по договору перестрахования) восстанавливается полностью или в части за счет перестраховщика (страховщика в договоре перестрахования).

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского «Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг» (Книга 3) включена в информационный банк согласно публикации — Статут, 2002.

Вопрос о том, какое событие имеет значение страхового случая для перестрахования, относится к числу дискуссионных. Кроме изложенной позиции нередко высказывается мнение, в соответствии с которым страховым случаем для перестрахования является выплата страховщиком в основном договоре страховой суммы. Об этом см., например: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. 2-е изд., стер. М.: Статут, 2001. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. С. 598 — 600.

Обе стороны договора должны иметь лицензию (см. ст. 938 ГК и комментарий к ней).

2. При первом приближении содержание п. 2 комментируемой статьи создает впечатление, будто договор перестрахования представляет собой договор страхования предпринимательского риска (см. ст. ст. 933, 947, 949 — 952, 955, 958 ГК и соответствующий комментарий). Впечатление это ошибочное. К договору перестрахования только применяются правила о страховании предпринимательского риска. Причем (и это главное) они применяются, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Таким образом, во главе угла находятся условия договора, но не правила о страховании предпринимательского риска. Эти правила могут быть напрочь «перечеркнуты» договором: можно предусмотреть, что правила о страховании предпринимательского риска в соответствующем случае не применяются вовсе. В договоре на этот счет может быть прямое указание; вывод об этом может следовать из содержания договора.

Вместе с тем отмеченное отнюдь не означает произвола при формулировании условий договора перестрахования. Этот договор есть разновидность договора страхования. И стало быть, по существу своему должен быть именно договором страхования (отражающим суть соответствующих экономических отношений). С точки зрения формально-юридической, договор перестрахования не должен входить в противоречие с императивными нормами о договоре страхования.

В этой связи представляется несостоятельной чрезвычайно широко распространенная точка зрения, в соответствии с которой перестрахование есть разновидность цессии .

Монография М.И. Брагинского, В.В. Витрянского «Договорное право. Договоры о выполнении работ и оказании услуг» (Книга 3) включена в информационный банк согласно публикации — Статут, 2002.

Об этом см., например: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 592 — 594.

3. Вряд ли можно согласиться также с тем, что при перестраховании происходит распределение (перераспределение) рисков. С точки зрения экономической, вероятно, это действительно так, но с точки зрения юридической отношения страхования и отношения перестрахования самостоятельны. Хотя, конечно, бытие отношения страхования влияет на динамику отношения перестрахования. Так, отношение перестрахования может возникнуть при условии, что существует отношение страхования (основной договор). Наступление страхового случая по основному договору означает наступление страхового случая по договору перестрахования.

4. Допускается, чтобы перестраховщик, в свою очередь, также заключил договор перестрахования. Ведь договор перестрахования — разновидность договора страхования. Таких договоров перестрахования, заключаемых последовательно (по вертикали), может быть несколько. Возможно также существование нескольких договоров перестрахования параллельно, когда страховщик по основному договору заключает несколько договоров перестрахования.

5. В силу п. п. 2, 3 ст. 13 Закона о страховании не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Статья 967 ГК РФ. Перестрахование

Новая редакция Ст. 967 ГК РФ

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Комментарий к Ст. 967 ГК РФ

1. Перестрахование является разновидностью страхования предпринимательского риска и представляет собой страхование страховщиком у другого страховщика принятого на себя по договору страхования риска страховой выплаты.

Статья 13 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

2. Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.

Страховщик по основному договору страхования выплатил страхователю возмещение по основанию, не предусмотренному договором в качестве страхового случая. Следовательно, эта выплата не была страховой и страховой случай по договору перестрахования не наступил. Условие договора перестрахования, согласно которому перестраховщик обязан следовать всем решениям и действиям перестрахователя, также не влечет для него обязанности выплатить возмещение, поскольку перестраховщик выплачивает перестрахователю возмещение только при наступлении страхового случая по договору перестрахования.

Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками. В силу п. 2 ст. 69 АПК доказыванию не подлежат лишь те обстоятельства, которые установлены решением суда по спору между теми же лицами. Суд первой инстанции не вправе был считать установленным факт наступления страхового случая по основному договору страхования только на том основании, что имеется решение суда по спору между другими лицами (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Другой комментарий к Ст. 967 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Перестрахование как термин и институт впервые упоминается в Законе о страховании (ст. 13). В условиях государственной монополии на страхование не было объективных причин для подобного института, и только с переходом к рыночной экономике и появлением частных страховых компаний возникла такая потребность. В действующей редакции ст. 13 указанного Закона перестрахование определяется как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. В ст. 967 акцент делается на предпринимательском характере перестрахования.

Сущность перестрахования состоит в том, что страховщик (перестрахователь) за установленную плату, в обеспечение своего обязательства перед страхователем передает свой риск или его часть другому страховщику (перестраховщику) на основании заключенного с ним особого договора перестрахования. Таким образом, перестрахование представляет собой способ перераспределения, разложения страхового риска. Страховщику предоставляется возможность заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками. Допустимо, как предусмотрено п. 4 ст. 967, последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, каждый из которых является самостоятельным.

Особенность договора перестрахования — его субъектный состав: в качестве участников могут выступать только страховые организации, имеющие статус юридического лица и лицензию на осуществление перестрахования (п. 1 ст. 32 Закона о страховании). Своеобразие юридической природы договора страхования состоит также в том, что он порождает права и обязанности лишь у его сторон — перестрахователя (страховщика, передающего страховой риск) и перестраховщика (страховщика, принимающего риск). При этом не утрачивается, сохраняется правовая связь между страховщиком и страхователем. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает, что при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору за выплату страхового возмещения (страховой суммы) остается страховщик по этому договору.

2. Довольно сложным и спорным на практике и в научной литературе является вопрос о том, какое именно событие может квалифицироваться в качестве страхового случая в договоре перестрахования. Если в основном договоре предусмотрено несколько различных страховых случаев, то в перестраховочном договоре страховой случай, как правило, один и касается иного события, чем то, которое признается страховым случаем в основном договоре. Иными словами, страховой случай в перестраховании — сам факт наступления указанного в основном договоре страхового случая (повреждение имущества, смерть застрахованного и т.п.) или факт выплаты страховщиком в основном договоре страхового возмещения (страховой суммы) в результате наступления страхового случая. Последняя точка зрения отражена в арбитражной практике. Президиум ВАС РФ указал, в частности, что при отсутствии в договоре перестрахования соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору.

Страховщик обратился в арбитражный суд с иском к перестраховщику о выплате возмещения в соответствии с договором страхования. По мнению истца, страховой случай по договору перестрахования возник в момент наступления страхового случая по основному договору страхования. Страховым случаем являлось повреждение имущества в период действия основного договора страхования; сумма ущерба определена надлежащим образом и выплачена страхователю, в связи с чем у перестраховщика отсутствуют основания для отказа в выплате. Перестраховщик ссылался на то, что страховое возмещение по основному договору страхования выплачено за пределами срока действия договора перестрахования, и потому страховой случай по последнему договору не наступил.

Суд отказал в иске, правомерно руководствуясь следующим. В силу п. 1 и 2 ст. 967 ГК по договору перестрахования страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения по договору страхования. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, к договору применяются правила о договоре страхования предпринимательского риска. Следовательно, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.

В рассматриваемом деле договор перестрахования был заключен таким образом, что срок его действия совпадал по времени со сроком действия договора страхования. Страховой случай по договору страхования в виде повреждения имущества наступил до истечения срока действия указанных договоров. Однако страховой случай по договору перестрахования в виде выплаты страхового возмещения произошел после окончания срока действия договора перестрахования. Стороны не предусмотрели ни возможность продления срока действия договора перестрахования для подобных ситуаций, ни иной момент наступления страхового случая по договору перестрахования. В связи с этим страховщик, выплативший страховое возмещение за пределами срока действия договора страхования, лишился возможности требовать возмещения от перестраховщика (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75, п. 22).

Однако и сам по себе факт выплаты страхового возмещения по основному договору не является безусловным основанием возникновения договорной обязанности перестраховщика. Во всяком случае, он вправе оспаривать как сам факт наступления страхового случая по основному договору, так и размер признанных страховщиком убытков.

3. Договоры перестрахования с учетом особенностей передачи страховых рисков делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). В первом случае договор заключается в добровольном порядке, на основе согласования условий между перестрахователем и перестраховщиком. Во втором — страховщик (перестрахователь) обязан на основании ранее заключенного договора передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование, в установленный период времени перестраховщику, который обязан их принимать. Применяются в страховой практике и факультативно-облигаторные договоры перестрахования.

По условиям передачи риска перестраховочные договоры делятся на пропорциональные (квотные и эксцедентные), в которых доли участия перестраховщиков в риске определены заранее, и непропорциональные, в которых участие перестраховщика в страховом риске зависит от результатов работы страховщика в оговоренный период.

4. Согласно ст. 967 к договору перестрахования диспозитивно применяются правила гл. 48 ГК, регулирующие страхование предпринимательского риска, поэтому стороны вправе предусмотреть и согласовать иные, отличающиеся от указанных правил условия перестраховочного договора.

Статья 967 ГК РФ. Перестрахование (действующая редакция)

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 967 ГК РФ

1. В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в последнем договоре страхователем.

Перестрахование возможно только между страховщиками (перестрахователем и перестраховщиком). Перестраховщик должен иметь лицензию на осуществление перестрахования.

Страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Таким образом, предметом договора перестрахования являются риски выплаты страхового возмещения по конкретным обязательствам перестрахователя, существующие к моменту заключения договора перестрахования. В связи с этим в договоре перестрахования необходимо указывать, какие именно обязательства страхуются.

2. Перестрахование в России — это разновидность имущественного страхования. Согласно п. 2 комментируемой статьи к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ о страховании, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное (ст. 933 ГК РФ). Указанная норма носит диспозитивный характер, и в ней имеется оговорка о том, что она применяется лишь постольку, поскольку договором перестрахования не предусмотрено иное. Таким образом, договор перестрахования — это не договор предпринимательского риска; к договору перестрахования применяются лишь правила о страховании предпринимательского риска, если договором перестрахования не установлено иное.

3. Страхователь по основному договору страхования косвенно заинтересован в указанном договоре, т.к. наличие перестрахования повышает защищенность самого страхователя, но у него нет права предъявлять требования к перестраховщику (см. п. 3 комментируемой статьи). Всю ответственность по риску перед страхователем несет его прямой страховщик. Отказ перестраховочной компании от своих обязательств не освобождает прямого страховщика от ответственности перед страхователем в соответствии с договором страхования.

Перестраховщик не вправе вмешиваться в отношения между перестрахователем и страхователем по основному договору. Какое бы решение не принял перестрахователь о выплате, перестраховщик должен следовать этому решению. Это называется «следование судьбе» перестрахователя. Как правило, это условие включается в договор и имеет название «оговорка о следовании судьбе».

4. Страховщик имеет право заключить не один, а несколько договоров перестрахования с разными перестраховщиками. В соответствии с п. 4 комментируемой статьи возможно последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования, каждый из которых является самостоятельным. Это означает, что один договор страхования обязательно должен предшествовать другому договору. При этом каждый перестраховщик может передавать риск либо полностью, либо частично, оставляя себе часть риска (собственное удержание). Права и обязанности сторон в указанных договорах аналогичны тем, что содержатся в договоре перестрахования. В данном случае страхования согласие основного страхователя и других страховщиков по договорам перестрахования не требуется.

5. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

6. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;

— Постановление ФАС Московского округа от 16.06.2014 N Ф05-5578/2014 по делу N А40-116821/13-14-1070;

— Постановление ФАС Московского округа от 05.12.2012 по делу N А40-51271/12-30-373.